近日，“PICC中国暂停贷款保险业务”的消息不胫而走，网贷圈和保险行业一时掀起轩然大波。作为去年保险业务收入和净利润排名财险行业第一的“老大哥”，PICC P&C对“助贷险”的态度是一个风向标，其在助贷领域的一举一动都深受市场关注。
信用保险业务亏损29亿元。人保公司关停助贷保险部？
5月12日，有用户在社交平台上发帖称“PICC关闭了贷款保险部门”。此前中国PICC P&C回应称，公司并没有关闭助贷保险部门，更没有此类业务。新冠肺炎疫情确实对包括贷款保险业务在内的公司业务造成了一定影响，但在公司可控范围内。公司作为商业机构，根据市场变化和自身经营状况调整内部业务是完全正常的。
据媒体报道，PICC中国一位分公司经理表示，“目前之前亏损的助贷险分公司都在停业整顿，整改时间至少3个月或6个月。”
所谓“贷款援助保险”就是信用保险业务，PICC的“贷款援助保险”被称为个人信用贷款保证保险。PICC P&C保险公司官网介绍，对贷款有意向但难以以自身信用直接从银行获得贷款的个人客户，可通过投保个人信用贷款，无需提供其他抵押担保，从银行获得贷款。当投保人不履行还款义务时，保险公司将负责赔偿。
PICC的助贷险自2015年发展至今，已包含保优贷、产业优贷、金优贷、车主贷、流水贷五大类产品，均支持21-54岁个人，最高保额50万。只要投保成功，借款人就可以申请PICC合作银行发放的小额贷款。
事实上，信用保险业务(信用保证保险)在业内“出名”并不是因为保险公司和银行的合作，而是因为处于风口浪尖、正在大刀阔斧整治的P2P网贷行业。
据了解，PICC中国合作开展贷款信用保证保险(助贷险)的互助金融平台有十几家，如宜信、微聚未来(微博借钱)、苏宁金夫、九富数码分公司、360金融、美团、环百、姚蜜金夫、中兴戴菲、海尔小金等。
然而，据媒体报道，PICC中国已经收缩了对借贷平台的信用保证保险业务，PICC公布的12家合作平台中，有6家已经提前终止或暂停。
中国PICC P&C保险披露的2019年年报显示，2019年其信用保证保险由盈转亏，全年承保亏损达28.84亿元，较2018年1.85亿元的承保利润下降1659%；薪酬支出净额为70.72亿元，较2018年增长106.2%。
中国PICC P&C保险在年报中表示，“疫情蔓延至宏观经济发展，将进一步加剧信用风险，信用保证保险的承保业绩可能进一步受到影响。”
2020年第一季度，PICC信用保证保险保费收入也呈现明显的负增长趋势。第一季度保费收入24.97亿元，几乎比2019年同期的47.99亿元打了折扣。
有业内人士表示，随着监管的日益严格，包括PICC、平安、太保在内的多家保险公司都在逐步收紧甚至放弃向借贷平台提供增信服务。
网贷行业是否即将“裸奔”？
几年前，由于P2P行业的疯狂扩张，generate一度获得了回报。除了已经“落井下石”的上市公司，传统金融机构也格外眼红。由于监管规定传统金融机构不能直接从事网贷业务，一些保险公司从助贷角度嗅出“商机”，个人信用贷款保证保险应运而生。
起初，这种信用保险业务的发展可谓好处多多。
比如靠自身信用很难从银行贷到款的借款人，可以通过网贷平台申请贷款(假设年化利率20%，很多网贷年化利率实际上已经接近甚至超过36%的监管红线)。网贷平台为了降低自身风险或者不想承担风险，会将收益的10%给保险公司，保险公司以信用担保的名义为借款人提供担保。如果借款人未能及时还款，保险公司会及时向网贷平台补偿贷款本息。
开展信保业务后，对于保险公司来说，变相获得了年化10%的网贷行业红利；对于网贷平台来说，获得了无风险或低风险的10%收益(远高于银行存款3%左右的无风险收益)；对于借款人来说，还借了在银行借不到的钱，可谓一举两得。
然而，这个看似双赢，相安无事的繁荣景象，随着网贷行业的没落和此后疫情的影响，产生了分歧，随后温度下降。
众所周知，随着行业环境的变化和疫情的影响，借款人的还款能力和意愿明显下降。此时，一旦保险公司收紧或放弃助贷险，将对合作的网贷平台造成较大打击。如果借款人大面积逾期后未能及时从保险公司获得赔偿，网贷平台将面临“裸奔”，其资金链更令人担忧。
对于保险公司来说，如果不暂停或收紧贷款保险，他们将不得不承担借款人在期限过后向网贷平台提供的巨额赔偿，最终导致像PICC一样的巨额承保损失。
或许，这也是PICC P&C作为财险领域的“老大哥”，在“关停助贷险部”的消息传出后，牵动整个财险行业和P2P网贷行业神经的原因。
信用保险业务可能成为“烫手山芋”？
事实上，因为信用保证保险业务而“火”的财险公司不在少数。
今年4月16日，银监会消保局在官网列举了中华财险网贷、信用保证保险的三大“罪状”，称2019年5月以来，中华财险保证保险投诉密集爆发。
经查，中华财险上海分公司在承保P2P信用贷款保证保险业务时，违反了《保险法》和《信用保证保险业务监管暂行办法》中的多项规定，侵害了消费者的权益。
随即，上海银保监局对中华财险上海分公司进行处罚，罚款总额80万元，并责令其整改，停止接受信保新业务2年。
同样是在去年，长安责任保险被曝光，因踩P2P业务面临数亿元的大额赔付。受此影响，长安负债偿付能力严重不足，公司流动资金一度承压。
当时，长安责任保险偿付能力经历了三连降:综合偿付能力充足率从2018年二季度末的152.3%大幅下降至当年三季度末的-41.5%，2018年四季度进一步下降至-152.6%，2019年一季度再次下降至-162.65%。综合风险评级也被监管降至D。
到目前为止，长安的责任还没有恢复。长安责任保险近日披露的2019年度信息报告显示，其去年净亏损5782万元，而2018年净亏损18亿元。
此外，渤海财险此前因信用保险业务被采取监管措施。
2019年3月1日，中国银监会向渤海财险下发《行政监管措施决定书》，要求其自收到决定书之日起立即停止信用保证保险业务。同时，偿付能力达到要求并报中国银行业监督管理委员会后，方可开展新业务。
根据其近日发布的2019年年度信息报告，渤海财险2019年净亏损3.57亿元，较2018年净亏损1.12元增长218.75%。截至2019年末，其综合偿付能力充足率和核心偿付能力充足率均为116.22%。
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