李敖(化名)最近遇到了一些麻烦。他逾期还了招商银行信用卡5600元，结果银行收了近1200元利息。经询问得知，银行是按照他账单的全款76000元收取利息的。
类似的情况不在少数。很多持卡人在各平台反映，如果因疫情无法足额偿还信用卡，是否可以不按账单全额支付利息？新京报记者咨询了12家银行。目前工行的卡只有部分使用未还部分计息方式，其他银行都是全额计息。
信用卡全额罚息是什么意思？
全额罚息是指在还款期限到期后，无论信用卡当月是否有部分还款，发卡银行都会按照消费总额对持卡人进行计息。在实际使用过程中，全额罚息也可能给用户带来一些麻烦，因为不按时还款，被收取高额利息和滞纳金就是其中之一。
2012年10月28日，央视《每周质量报告》报道了这一现象。同时，专家也认为信用卡罚息比较高，全额罚息的规定并不合理。信用卡的滞纳金大大超过本金，说明银行在信用卡失效的惩罚费用上是不公平的。
2013年7月1日，中国银行业协会修订了《中国银行卡行业自律公约》，要求银行对信用卡还款至少“逾期三天10元以内”，可视为及时还款。
2018年6月6日，最高人民法院发布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定(征求意见稿)》。
案例:
招行用户逾期还款5600元却被收取近1200元利息？
根据李敖在黑猫投诉平台上的描述，他忘记偿还招行信用卡一月账单上的5600元，发现后及时还了。但他发现2月账单里的流通利息是1196元。经询问得知，利息是按照账单上的全款76000元计算的。李敖表示愿意承担5600元的逾期利息，但无法承担76000元的循环利息。
李敖告诉新京报记者，“循环利息”是指每天收取万分之五的利息，基数按照7.6万元计算。目前已与招行协商，招行已退还1/3收取的利息。“银行对这种计息方式的计算有点多。我只能说下次会注意及时还款的。”李敖说。
根据招行信用卡App“掌上生活”的介绍，如果信用卡账单没有按时足额还款，会产生利息。利息会根据账单中的每一笔消费逐笔计算，一般从信用卡消费的第二天起至交易还款日止，按每天0.05%计算。
客服人员进一步向记者介绍，利息的计算确实是以账单总额为基础的，具体来说是分时间段的:假设当期账单消费1000元，先返还300元，从消费的第二天开始到返还300元，每天按照全额账单的万分之五计算利息；在后半段时间内，直至全部账单还清，按700元(即1000元-300元)每天万分之五计算利息。
调查:
12家银行中，只有一家银行对部分卡种使用未还部分利息。
李敖的遭遇并非孤例。很多持卡人在各平台反映，如果因疫情无法足额偿还信用卡，是否可以不按账单全额支付利息？
不过，新京报记者近日通过咨询客服或查询银行官网关伟了解到，工行、农行、中行、建行、招行、浦发、中信、兴业、光大、民生、华夏、广发这12家银行中，只有工行的牡丹信用卡采用未还部分计息方式，其他银行均执行全额计息。信用卡行业资深分析师郑东也告诉记者，工行卡只有少部分按照未还部分计息，其他银行都是全额计息。
“全额计息”是指如果信用卡持卡人未能在发卡行规定的还款期限内还清全部欠款，无论还了多少，发卡行都会按照当期账单中的欠款总额计算利息，一般为每日万分之五，按月复利，但不纳入征信范围；未达到最低还款额的，对未还部分收取5%的违约金，并计入征信报告。
值得一提的是，记者咨询的11家银行并非“一刀切”全额计息，而是分段计息。根据持卡人还款时间不同，免息情况也不同。
以中国农业银行官网的计息示例为例:假设持卡人的卡账单日为每月10日，账单日之后的第25日为到期还款日。如果持卡人在3月11日透支1000元，则当期账单日为4月10日，免息还款期为4月账单的到期还款日，即5月5日。
案例一:持卡人5月5日前还款，享受免息还款期，只需还本金1000元。
情况二:持卡人在5月5日后(如5月9日)还款，不享受免息还款期，需偿还本息共计1029.5元(1000+1000×0.0005×59 = 1029.5)，逾期还款违约金5元(1000×10%×5% = 5)。
情况三:如果持卡人在5月5日前还清部分欠款，5月5日后还清其余欠款(如4月15日还清400元，5月9日还清其余欠款)，需偿还本息共计1024.7元。(1000+1000×0.0005×35+600×0.0005×24=1024.7)。
争议:
部分持卡人不满全额计息方式，与银行对簿公堂。
全额计息方式一直备受争议，近年来，不少持卡人将其与银行对簿公堂。裁判文书网2018年1月公布的一份民事判决书显示，广西杨女士未按合同约定还款96937.84元，认为银行不应为此收取滞纳金，全额计息属于霸王条款，违反了公平原则。法院判决支持银行追回本金，滞纳金从2017年1月起由央行取消，发卡机构与持卡人约定是否收取违约金及收取标准。
利息方面，法院支持分段计算。本案中，杨女士于2017年3月16日至2017年6月28日偿还透支本金556.64元，未偿还透支本金96381.2元。法院判决杨女士偿还截至2017年3月15日的利息24269.43元，2017年3月16日以后的利息以96381.2元为基数，按日利率0.5 ‰支付，直至支付之日止。
另一个央视主播告诉某国有大行全额付息的案例比较有名。2016年3月，央视主播李先生在某大行信用卡消费18869.36元。因为自动还款的储蓄卡余额不足，剩余的69.36元没有还清，10天后产生了317.43元的利息。李先生认为银行对信用卡全额计息的规定不合理，将其告上法庭。一审败诉后，北京市二中院二审改判，认为银行全额计息规则计算的赔偿金对于持卡人违约造成的损失过高，透支利息应适当减少，故撤销一审民事判决，要求银行返还扣除的款项。
对于因持卡人“失误”导致的违约，不少银行还推出了“容差还款”服务。比如有的银行规定，10元以内的差额未还部分视为全额还款，不计利息，差额计入下期账单；还有银行提供的1%还款容忍度。持卡人因忘记还款金额导致小额未还的，不收取利息。
专家:
有息和无息使用是“互惠关系”
目前，不少银行提出了延长信用卡还款期限、免除违约金、为因疫情暂时失去收入来源的客户提供信用保障等措施。记者了解到，部分银行给出的展期期限是一个账单周期。如果超过一个账单周期仍难以还款，可以致电银行客服重新申请还款计划，或者考虑先选择最低还款额。
需要注意的是，多家银行客服人员表示，如果选择“最低还款额”，也意味着在还款期限内未还清全部欠款，将按照上述方式计算利息。
近年来，业界一直在讨论是否要打破“全额计息”。最高人民法院在2018年6月发布的《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的征求意见稿》中提出了两种解决方案。一种是推翻“全额利息”条款，采用部分利息法。
一位信贷行业人士告诉记者，信用卡是小额信贷的一种，是否全额计息是市场行为。计息的最终结果要看年化利率。我国规定贷款利率不得超过基准利率的4倍。如果超过这个水平，就不在法律保护范围内。
目前一年以内(含一年)的短期贷款基准利率是4.35%，乘以四倍就是17.4%。有银行在计算实例中称，透支利率上限为日利率万分之五(年化利率约为18.25%，实际年化利率可能因月份、还款条件不同而有所差异)，下限为日利率的0.7倍。具体适用利率根据持卡人信用状况、用卡情况等因素确定或调整。
业内也有不同的声音。信用卡行业资深分析师郑东认为，既然信用卡已经提供了相应的“免息还款”和大量的用户权益服务，那么必然会通过其他形式获得收益，包括商户的刷卡手续费，以及持卡人未能足额还款时的计息和分期手续费。两者是一种“互惠关系”。
讯真律师事务所律师王德义表示，信用卡全额计息的问题具有普遍性。受疫情影响，部分持卡人收入不及预期甚至无收入，导致无法履行还款计划。发卡行的原制度或制度设计不包含上述内容，所以银行系统会按照之前设定的程序收取费用。
《民法通则》第一百八十条规定:“因不可抗力不能履行民事义务的，不承担民事责任。法律另有规定的，从其规定。”王德义说，一般认为，新冠肺炎疫情的影响属于不可抗力事件。持卡人因疫情影响确实难以及时还款的，可以依据《合同法》第一百一十七条的规定，主张部分或者全部免除该期间的违约责任。
新京报记者程编辑校对李明
来源:新京报
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