近年来，个人信贷业务在商业银行的业务构成中越来越重要，零售贷款存量规模与日俱增。相关数据显示，上市商业银行个人贷款占全部贷款的40.35%，并呈现进一步上升趋势。但与此同时，违约风险逐渐加大，特别是2020年，受疫情影响，银行不良贷款增长加快，银行迫切需要拓宽不良贷款处置路径和方式。
2021年1月，银监会发布《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》，启动个人不良贷款批量转让试点，创新个人不良贷款处置方式。由于之前禁止商业银行批量转让个人不良贷款，此次试点对于后续全面放开个人不良贷款批量转让具有重要意义。
个人贷款批量转让市场的巨大蛋糕吸引了民间资产管理公司、催收机构、律师、金融科技公司等众多企业，但同时也对承办机构的不良资产处理能力提出了更高的要求。
承办机构是否建立了适合个人贷款的催收模式？如何在保护个人信息的基础上进行合理的收集？如何控制和防范转让过程中的道德风险和操作风险？这些都是需要承办机构考虑的重要问题。《通知》明确提到，“资产管理公司只能采取自行催收、委托专业团队催收、重组个人贷款等措施，不得再次对外转让。禁止资产管理公司暴力催收不良贷款。”而一些资产管理公司处理个人不良贷款的经验不足，需要花费大量的人力物力来处理这种小而散的业务。
因此，对于个人贷款不良贷款包的承办机构来说，利用金融科技，建立完善的催收模型，做好合规衔接，是承办机构处置不良贷款的重要基石。
通过大数据、云计算、人工智能等要素构建智能催收体系，有助于承接高效、智能、合规的催收，降低人力物力成本，提高催收效率。
催收机器人作为智能催收系统的核心产品，是高效合规催收资金、提高资金回笼率的重要途径。通过聚类模型和老化策略的结合，不同的用户群采用不同的收集方式。具有自动呼出、预测呼出、多轮对话等能力。对于账龄短的用户，催收机器人可以实现快速触达和全覆盖。而且采集机器人不受环境情绪影响，言语固定，可以有效防止言语违规。
一旦个贷批量转让全面放开，贷后催收的市场规模将逐步扩大，对贷后催收的效率和合规性要求也将越来越高。加强智能催收能力建设，减轻催收人员工作压力，提高合规催收效率，是金融业应对挑战、拥抱市场机遇的重要途径。
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