来源:中国证券报。
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以前用信用卡透支了几万元，现在生意失败，没钱了。现在已经过期三个月了。我该怎么办？一位网友在某问答平台上的提问，引出了一系列关于信用卡逾期协商的“解决方案”。
信用卡逾期真的很让人头疼。一些机构利用持卡人的这种“头疼”，做起了代理逾期议付的业务。央行数据显示，今年二季度信用卡逾期半年未偿信贷总额较去年末有所增加。中国证券报记者发现，从事信用卡逾期议付业务的机构生意兴隆。
这些代理机构要么安排委托专业律师、顾问代为谈判，要么指导、协助客户按其“剧本”行事，赚取服务费。关于这些机构的合法性，一些律师和银行业人士认为，这些机构目前正游走在灰色地带。
团队作业
为上述网友提出“解决方案”的主体多为信用卡逾期协商、停息分期代理、债务咨询协商机构。记者通过调查发现，目前，涉及“逾期协商”、“债务重组”、“债务规划”、“债务管理”、“停止付息”等关键词的广告已经在不少社交媒体和电商平台上满天飞。
这些广告通常打着帮助逾期持卡人“上岸”的旗号销售，很多银行的信用卡都在他们的业务范围内。哪些银行“难谈”，哪些银行效率低下...这些机构对每家银行的风格了如指掌。
有机构称，目前已成功协商300余件，处理周期一般为3至15个工作日，个别“困难”银行可能需要一个月。
据了解，这些机构很多都实现了公司化、团队化运作，有的还打着“法律咨询”、“金融信息服务”的标签。一家代理公司表示，通常每三个人组成一个团队，分别负责客户接待、财务和法务。
以下是记者与某社的问答。记者问:“我不需要一直跟银行协商？”某机构回答:“什么都不需要。当我有计划的时候我会打电话给你。你也不需要联系银行。你自己签了合同。签完之后，我会把你的案子转给法律部，三天左右就差不多了。作为专业团队，我们不能全额退款。任何问题，包括上诉、应诉、反诉，我们都会承担。”
有的机构还发展“下线”，招代理和学生，号称一个月能轻松收入一万到三万。
按照剧本套路“卖得不好”
“信用卡可以进行个性化分期，最高不加利息，然后按照当前所欠金额分期，最多60期。走这条路线收钱，肯定会收手，免于起诉。这是最好的办法。”一家机构表示。
据其介绍，帮助逾期持卡人止付并实现“落地”有两种方式:一是安排委托专业律师和顾问代为协商；二是指导和协助客户按计划操作，准备相关材料和“剧本”，然后申请洽谈。客服人员说:“两种方法都可以安全做。”
记者发现，“服务费”一般为欠款金额的10%左右，根据是否委托中介全程办理略有不同。“委托，因为要安排律师代理，费用会比较高，需要支付账单金额的8%，外加500元材料费。如果您选择指导和帮助，我将为您提供样本材料。你按照流程来，我会教你如何处理这种情况。费用更低，一次性支付1888元，你名下的卡全部结清。”一个商家说:“不签合同，可以便宜1000元。”
上述代理人群中的“停息挂失”与相关法律法规中的“个性化分期还款”密切相关。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定:在特殊情况下，经确认信用卡欠款金额超过持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿的，发卡行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。这也成为商家们正在抓紧的一根“稻草”。
一个商家说:“如果你有剧本，有故事，有依据，有素材，熟悉流程，有语言和言语思路，就可以执行。”套路一般如下:拨打发卡行客服电话并录音；每月存款，证明还款意愿；向当地监管部门投诉，申诉停息，分期还款。很多商家教顾客做出“卖惨”的招式。
"客户通常以收入锐减和投资失败为由进行谈判."北京一位银行职员无奈地说，这些惯用的招数无非是装可怜或者威胁要投诉。
处于灰色地带
目前对此类机构的合法性尚无明确结论。盈科律师事务所律师叶表示，目前，这类中介可能处于灰色地带。至于是否存在法律风险，涉及到中介与银行的沟通以及信息的真实性。
“这些机构游走在灰色地带。从银行的角度来说，客户的信息，包括账户信息，都是按照监管要求严格保密的。所谓的‘代理人’没有法律认可的代理关系，导致银行无法与这些代理人进行谈判。”某股份制银行信用卡负责人表示，“代理人要求账户展期的期限基本上是监管要求的顶格，即五年且免收所有利息费用。如果免除利息费用，机构会去找持卡人分摊(手续费)。”
北京市平谷区法院的一名助理法官在接受采访时表示，客户通过“债权规划师”进行谈判，可能会导致某种不可预知的道德风险，或者钻法律的空子。北京市西城区法律援助中心工作人员表示，如果这类机构有营业执照，并且进行了工商变更，是合法主体，为客户提供服务，那么就没有问题；如果它做出虚假承诺，那么就存在法律问题。市场上有些主体以个人身份做这种生意是违法的。建议信用卡持卡人谨慎选择这种方式。
这类机构的火爆也反映了信用卡逾期金额高。央行数据显示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未偿授信总额为918.75亿元，占信用卡授信余额的1.27%；截至今年二季度末，信用卡逾期半年未偿授信总额为854.28亿元，占信用卡授信余额的1.14%，均高于2019年末的742.66亿元和0.98%。
目前银行已经采取了差异化措施。某股份制银行工作人员表示，这个口子打不开，逾期的人会更多，没完没了。不过，某城商行工作人员表示:“我们特别希望谈判成功，因为银行和客户经理的业绩都会受到不良率上升的影响。”
责任编辑:刘
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