董希淼李思成联景
从“专注服务穷人”的格莱珉小额信贷模式，到印度、韩国、柬埔寨等国在数字普惠金融领域的独特创新，亚洲在普惠金融领域的尝试可圈可点。
1.印度的顶级政府设计
自20世纪50年代以来，印度政府一直致力于发展普惠金融，秉承“消除贫困，确保公平”的理念。2005年，印度储备银行在年报中强调了普惠金融的重要性，随后普惠金融作为一项政策被正式纳入金融机构的服务范围。从2010年开始，普惠金融以国家战略规划的形式确定下来，普惠金融成为商业银行的一项基本业务，需要定期提交普惠金融三年经营计划。2012年，普惠金融咨询委员会(FIAC)成立，负责制定普惠金融国家战略。自此，普惠金融取得了长足的进步。印度独立以来，一直没有解决统一国民身份证的问题，这也限制了普惠金融的普及。
2014年，印度政府推出了“国家普惠金融计划”，旨在实现全国每个家庭至少拥有一个银行账户的目标。随后，印度在数字普惠金融方面取得了新的突破，利用Aadhaar系统实现了全国范围的生物识别项目，并协助国家身份识别计划。目前，该项目已成为全球最大的生物识别数据库，覆盖印度90%以上的人口，2017年账户拥有率达到80%。数字化也为印度未来有效实施普惠金融奠定了基础。2020年，普惠金融发展战略(2019-2024年)发布。该战略指出，应努力消除获得金融服务和产品过程中的障碍，并提出未来在每个村庄半径5公里范围内普及金融服务，为每个有意愿的成年人提供基本金融服务，提供与技能发展相关的培训机会，提高金融素养并提供模块化金融知识的教育服务，保护客户隐私和纠正投诉，协调各种机构。
2.柬埔寨的金融基础设施建设
普惠金融的发展离不开良好金融生态体系的建设。通过信用信息系统的建设，柬埔寨打破了信用信息的壁垒，建立了金融机构间信息交换的信用信息系统。与传统的由中央银行主导的公共征信体系不同，柬埔寨采用私人征信机构的方式，由中央银行、银行协会和小额信贷协会共同建立私人征信机构柬埔寨信用局(CBC)作为其主导的公共征信体系。为了实现信用信息交换，政府要求所有拥有金融业务许可证的机构加入公共信用信息系统，获得的信息由银行和贷款机构使用。CBC征信系统为获取信用信息、改善支付环境、完善信息登记系统奠定基础。CBC为个人和企业提供信用报告查询服务。个人信用产品包括一般个人信用报告和财务健康检查报告，商业信用产品包括商业信用报告、消费信用报告、数据分析报告、征信机构评分、投资组合概述、投资组合监管报告、定制解决方案报告等。通过积累的支付记录和信用信息，帮助之前被排除在金融服务之外的长尾客户获得“信誉抵押物”，并与金融机构共享信息，从而为弱势群体获得信贷的可能性，实现普惠金融。
3.孟加拉的商业模式创新
孟加拉国的Grameen小额信贷模式为该行业的发展树立了标杆。格莱珉银行一直坚持服务穷人的使命，关注金字塔底层，为特殊群体，尤其是女性提供小额信贷金融服务。格莱珉银行改变了商业银行获取客户的传统思维方式，授予客户“钓鱼”权，培养了客户的理财和生活能力，激发了群体的荣誉感，增加了客户的还款意愿。这一金融创新使村镇银行被世界许多国家模仿和借鉴，惠及全球1000多万低收入家庭。包括美国在内的发达国家复制了格莱珉乡村银行模式，在世界范围内被证明是一种可以消除贫困，具有可持续商业价值的模式。尽管格莱珉银行已经成立40多年，但它仍然是小额信贷金融机构的标杆运营模式，为普惠金融的发展奠定了坚实的基础。
4.韩国的金融消费者保护
随着金融市场的不断发展，金融产品的创新变得越来越复杂。然而，层出不穷的金融创新产品给普通人带来了巨大的金融认知风险。投资者的金融素养是否与金融产品的复杂程度相匹配，是各国在金融领域重点关注的问题之一。韩国政府高度重视对金融投资者的保护，将普惠金融作为金融改革的重点领域，加大对大学生、老年人、低收入家庭等群体的金融知识普及力度，提高消费者的金融素养，加强投资者权益保护。2020年3月24日，韩国政府颁布了《金融消费者保护法》，通过整合以往法律中关于金融消费者保护的规定，建立了全面、系统、完善的金融投资者保护体系。
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