疫情之下，沉寂了一段时间的网贷行业，因为头部平台积木盒子开始转型，微贷网暂停竞价，再次引起关注。回顾过去一年的监管文件，发现网贷行业的发展方向终于有了定论。
2019年1月21日，一份名为《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(简称175号文)的文件流出。“175号文”指出，主要工作方向是坚持事业单位退出。除了一些严格合规的机构，其他机构都可以退出，应该关闭。
2019年7月初，新华社报道称，互金整顿领导小组和网贷整顿领导小组联合召开点对点借贷专项风险整治座谈会，指出“对资金和专业管理能力等方面具备条件的少数机构，允许并鼓励其申请改制为网络小额贷款公司和消费金融公司。”
同年11月15日，互金风险专项整治办公室、网贷风险专项整治办公室联合发布《关于开展点对点借贷信息中介机构转型为小贷公司试点的指导意见》(以下简称“83号文”)，引导部分符合条件的网贷机构转型为小贷公司，积极处置和化解网贷机构存量业务风险。
督察注意到，“175号文”出台已近一年，包括红岭创投、团贷网、网通普惠、网利宝、泰然金融、麦子金服、懒财网、铜板街等数十家头部P2P平台相继退出或被立案。与此同时，至少有9家平台获得了小额贷款，以改造金融技术或网络，如下表所示:
其中，在“83号文”监管发布前，伊美财富管理(国美控股旗下)和张中财富(原张中金夫旗下)停止运营。
2019年4月15日，伊美金融发布公告称，平台已于4月4日24时停止服务，自4月5日起，平台将向出借人分批退还银行卡。国美金融虽然主动放弃P2P业务，但很快拿到了网络小贷牌照。2019年7月23日，国美小额贷款有限公司经营范围增加“发展网络小额贷款业务”。工商资料显示，国美小贷100%归国美所有。
据督察此前通报，国美P2P业务清退后，业务重心转向消费金融，尤其是国美电子一卡通业务发展迅速。根据《国美易卡出资人协议》，国美小贷的出资人包括招联金融、浦发银行(天津分行)、南京银行、中融信托、蓝海银行、众邦银行、九江银行。
10月10日，张中财富在官方微信微信官方账号宣布清退P2P业务，借出的债权已于当日全部提前清偿。2月11日，张中财富发布公告称，平台上的第三方债权转让将出借人本息全部补偿至个人存管账户，用户出借余额全部清零，P2P业务全面退出。
在张中财富退出P2P业务后，其母公司张中·金夫更名为Weshare和盛。其平台包括闪电借款、闪电分期、海外发行:印尼(DanaRupiah)、越南(Alotien)、菲律宾(PondoPeso)、俄罗斯(SunriseMoney)、印度(Rupeebus)、肯尼亚(PesaFlash)、尼日利亚(KKMoney)和CaptarCash。
监管层“83号文”下发后，招商银行宣布开始向持牌金融机构转型，51信用卡、微贷网相继宣布申请网络小贷牌照，计划转型消费金融业务。
此外，拍拍贷宣布更名为信义科技，同时转型金融科技。旗下P2P平台停止发标，逐步清退股票业务。之后，新野科技(原拍拍贷)正式宣布完成对海峡银行的股权投资，持有该行4.99%的股份，并与福建海峡银行在消费金融等方面达成战略合作。
11月6日，达飞宣布从2019年11月6日起正式启动向持牌金融机构转型。平台将于11月6日起关闭线上充值通道，停止债权转让功能，出借人资金全额支付。
12月9日，51信用卡发布公告称，集团正在积极争取申请83号文提到的互联网小贷牌照。与此同时，该行决定对其信贷匹配业务采取更为审慎的策略。具体措施包括:大幅压缩匹配授信规模，更加审慎保守地评估客户违约和逾期风险；提高科技产出在与金融机构信贷合作中的比重，降低集团的信用风险。
12月17日，在美股上市的微贷网宣布，正在尝试申请网络小贷牌照，进一步扩大业务范围。公告中提到，中国监管机构鼓励P2P平台转型网络小贷，此前发布的83号文为平台转型网络小贷提供了详细指引。
2月15日，积木盒子在官网发布公告称，公司决定从即日起启动战略转型，申请转型为小贷公司。同时，平台将按照83号文的规定，稳步退出网贷业务。2020年1月，文华产业集团完成与平台母公司的战略整合，两大集团的整合将为平台转型提供有力支撑。
积木盒子宣布P2P业务清退后，微贷网受疫情影响，不再发新标。按到期日正常归还本金，收益暂不支付。
蔡巡视员了解到，截至记者发稿时，仅有富(中国平安集团旗下)和金投资银行(杭金投资集团旗下)成功转型，分别获得消费金融牌照和网络小贷牌照。
2019年7月18日下午，路透社发布独家报道称，来自三个直接渠道的消息显示，中国最大的在线财富管理平台lufax计划退出P2P业务。有消息称，陆金所已经开始申请消费金融牌照，并打算专注于这项业务。10月24日，中国平安发布公告称，董事会已通过决议，以合资方式设立全国性科技型消费金融公司。目前，相关事项尚待履行监管审批程序。
11月27日，银监会宣布，同意中国平安保险(集团)股份有限公司在上海设立平安消费金融有限公司，自批准之日起6个月内完成筹建工作。财新报道称，平安消费金融公司获批成立与陆金所P2P业务整体转型有关，平安产险将承接1400亿(陆金所+钱金所)P2P股票业务。
2019年12月20日，金投行发布《提前集中兑付通知书》显示，在各级政府和杭州金融投资集团的大力支持下，金投行现拟使用自有资金收购平台出借人持有的全部债权，集中提前兑付出借人全部本息，实现出借人全部良性退出。
1月8日，杭州金投银行金融资产服务有限公司名称变更为杭州金投网络小额贷款有限公司，经营范围也由委托资产管理、投资咨询变更为提供网络小额贷款、与贷款业务相关的融资咨询、财务咨询等中介服务。
黄金投行官网披露，杭州金融投资集团有限公司是杭州市政府直属的国有独资企业，成员包括杭州联合银行、杭州市民卡、杭州银行、萧山国际机场、新世纪期货、杭州工商信托等。黄金投资银行是杭州金融投资集团有限公司的全资子公司..
不难发现，金鹿服和金投行的成功转型和获得牌照，不仅在于两家平台的强大背景，更在于前者的P2P股票业务由平安产险承接，而后者提前支付出借人的全部本息。这也意味着，要想拿到网络小贷牌照，至少要足额支付贷款人的本金。
事实上，除了上述平台，辛凯贷、金凯贷、广E贷等多家平台早已停止发标，P2P存量业务也基本赎回。这也意味着，疫情过去后，2020年将有更多P2P平台宣布转型网络小贷。
巡视员蔡才认为，从表面上看，P2P平台转型网贷的小贷业务模式似乎有所改变，但实际上，在监管最终让P2P平台彻底退出理财业务后，它做的是自己擅长的消费金融业务。一方面，P2P平台产品收益高但风险大，但银行和信托可以以很低的成本获得资金。另一方面，银行、信托等。不做好客户的覆盖或服务，但是P2P平台可以为他们提供高效的信贷服务。
从这个意义上说，P2P转型网络小贷，更像是“重生”。
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