作者:蓝海山
资料来源:第一财经-第一财经研究院
谁说今非昔比，可知城有山有林。
擅长藏景的江苏苏州也是金融业。
最新统计数据显示，2019年苏州GDP达1.92万亿，位居全国第六；新增社会融资总量4419.8亿元，本外币存贷款均突破3万亿元，创历史新高。
上市不到一年的苏州银行也创下了业绩新高。
苏州速度:新高和新低
2020年3月31日，苏州银行发布年报首秀:2019年实现营收94.24亿元，同比增长21.80%；归属于母公司股东的净利润24.73元，同比增长10.41%，利润创五年新高。
良好的势头也一直延续到了2020年。
4月28日，苏州银行2020年一季报显示，资产规模较年初增长11.04%，达到3813.77亿元，处于行业领先地位。营收26.52亿元，同比增长7.22%；净利润8.24亿元，同比增长11.76%；归属于上市公司股东的净利润7.75亿元，同比增长10.06%，增速延续两位数增长，在上市银行板块中处于中上水平。
细分来看，也有不少亮点。
一季度利息净收入17.42亿元，同比增长18.18%；手续费及佣金净收入3.59亿元，同比增长10.67%；净利润率较年初上升0.08%至2.37%；净收益率增长0.11%至2.2%，处于行业前列。
不难发现，疫情之下，苏州银行的成绩单毫不逊色，践行了“快、稳、稳”的苏州速度。
梳理原因，除了长三角经济圈核心区的区位优势、经济优势、客户基础优势外，自我专注、专业、重视风控和品控、特色发展是关键。
我们来看几个核心数据。
众所周知，评价一家银行的成长性和投资价值，除了盈利能力和资产规模，资产质量也是一个重要指标。
截至2019年末，苏州银行不良贷款余额24.48亿元，不良贷款率1.53%，较去年末下降0.15%；拨备覆盖率为224.07%，同比上升49.73%，为2014年以来的最高水平。2020年一季度末，不良贷款率为1.48%，之后下降0.05%。与年初相比，正常类贷款占比上升0.24%，关注类贷款占比下降0.21%，贷款质量进一步优化。
截至2019年末，本行流动性比例为55.65%，流动性覆盖率为154.18%，日均超额准备金率降至1.92%，较上年下降67BP。净稳定资金占比121.14%，高于去年末，处于稳定合理水平。
值得一提的是，2019年，苏州银行加强了对各业务条线风险加权资产总额的限额控制，引导全行资产投向“轻资本”领域。2019年末，苏州银行核心一级资本充足率为11.30%，较去年末上升1.23%，一级资本充足率为11.34%，上升1.24%，资本充足率为14.36%，上升1.40%，均高于行业水平。2020年一季度拨备覆盖率为244.50%，较年初上升20.43%。
具体业务方面，中间业务收入增长强劲，有效缓解了息差收窄趋势下的业绩增长压力。2019年，该行手续费及佣金净收入10.73亿元，同比增长17.30%。代理业务、代客融资业务、零售信用卡业务收入较去年大幅增长。其中，代理业务实现收入4.66亿元，同比增长79.15%。
除了开源，成本控制也有亮点。今年一季度，苏州银行成本收入比进一步下降至26.90%。从历年披露的信息来看，这是苏州银行8年来最低的成本收入比。
最美的数字引擎是普惠银行。
一系列利好数据的背后，持续的数字化创新和巩固的风控品控是重要考量。
数据显示，作为四大专业化事业部之一，数字银行在2019年助推苏州银行成本收入比上升6.05%。
事实上，早在2015年7月，苏州银行就作出前瞻性判断，在全国率先启动“事业部”组织架构改革，形成公司银行、零售银行、金融市场、数字银行四大专业化经营的业务总部，并将零售银行作为重要转型方向。
手机银行已经成为一个重要的载体。截至2019年底，手机银行客户数超过249万户，交易金额超过4400亿元，主要电子交易替代率为99.42%。企业网银客户73991户，当年增加7144户。
得益于此，苏州银行大零售战略在2019年再次展现了“苏州速度”。
财报显示，截至2019年末，苏州银行总资产3434.72亿元，同比增长10.41%。其中，小微企业贷款增长24.14%，比各项贷款增速高10.63个百分点；直销银行累计客户200万+，互联网贷款余额超过70亿元，净营业收入达到4.28亿元。这些贷款极大地促进了苏州当地经济业态和民生的改善。成为众多网友口中的“最美万能银行”。
存款方面，2019年末吸收存款余额2221.14亿元，同比增长7.49%，其中个人存款余额869.42亿元，同比增长19.85%，比苏州银行当年吸收存款整体增速快7个百分点。个人贷款564.21亿元，同比增长26.66%，增速加快13个百分点。
值得一提的是，苏州银行2019年个贷不良率仅为0.61%，较上年大幅下降。
换句话说，零售业务的快速发展不仅给苏州银行带来了高额利润，也显著降低了整体风险。这种又快又稳的苏州速度，成为行业高质量发展的典范。
共赢得益于数字化创新。2019年，苏州银行推出“小苏云”二期和手机银行5.0。建立玄寂智能控制系统，开展网络贷款业务。同时开始尝试个性化推荐，整合客户交易数据，不断完善公司客户智能预警系统。
风控新高度
除了技术创新，制度创新更有价值。
4月28日，苏州银行宣布正式成立董事会下设的金融诚信与道德委员会。
专家表示，将诚信和道德工作纳入公司治理范畴是中国的第一步，这也将苏州银行的审慎经营推向了一个新的高度。
放眼世界，此举顺理成章。
2008年金融危机后，英国、美国、新加坡和香港都有意识地加强了道德在银行公司治理中的作用。
在我国，完善商业银行道德规范体系，用软约束规范公司治理的呼声一直很高。业内人士指出，由于金融的高杠杆性和市场情绪的传染性，良好的金融伦理可以约束决策冲动，帮助银行尤其是中小银行提高内控和合规水平。
苏州银行相关人士表示，财务诚信与道德委员会的成立，是为了在更高层面上强化财务“软约束”，提升财务“软实力”，将公司治理水平的提升推向新的高度。
换句话说，苏州银行还有很多向上空白日梦。
事实上，得益于区域经济的强大和自身的锐意进取，苏州银行已经成为区域内中小银行的排头兵。
据中国人民银行苏州中心支行统计，截至2018年12月31日，苏州银行经营的中资中小商业银行(总资产4万亿元以下)本外币存贷款余额市场份额排名第一，占比分别为18.43%和14.23%。
不难看出，苏州银行演绎的苏州速度，已经成为地方金融品牌建设和区域经济脉络整合的重要力量。
金融强，实体就繁荣。
苏州银行董事长王兰凤强调:坚持普惠金融，坚定不移服务实体经济民生，高质量发展背景更加鲜明。
数据显示，2019年，苏州银行通过增加融资供给、降低融资成本、提高贷款审批效率、实施差异化风险容忍度等措施，在苏州构建综合金融服务平台，累计解决金融需求4.14万笔、6126亿元。其中，制造业贷款达261.15亿元；授信1000万元(含)以下小微企业贷款余额157.99亿元，增长24.65%。形成全国领先的普惠金融平台模式。
值得一提的是，2019年底，苏州银行积极响应苏州金融监管局、中国人民银行苏州中支、苏州银保监管分局，共同发起苏州金融服务顾问“千企千人”活动。充分发挥总行的区位优势，建立“三联动、三覆盖”的工作机制，将普惠金融特色服务推向新的高潮。
截至目前，苏州银行已率先达成全部拜访对接计划，拜访客户542家，涉及苏州9个区域，根据企业需求达成融资合作意向128项，总金额5.4亿元。拜访对接效果在苏州城商行中排名第一。
10年成长，破壁实力
简单来说，作为资本新招，“小为美，人为美”的苏州银行，发展势头强劲，增长价值凸显。
在2019英国银行家全球1000强排名中，苏州银行排名第324位，累计提升651位，“苏式金融”品牌知名度持续提升。
围绕“稳增长、控风险、严管理”的主基调，苏州银行的持续增长可能有更深的初始沉淀和责任格局。
比如这次疫情。
为了与企业共渡难关，在董事长王兰凤的推动下，苏银基金迅速拨付了20亿专项贴息贷款，制定了防疫、民生保障行业的优惠利率政策，制定了“企业十二惠民”专项计划。“增、减、扩、快、活”五大实招，为防疫工作“输血供氧”。
同时，第一时间捐赠500万元、价值200万元的医疗设备，投放专项贷款21.09亿元，补贴2300万元支持复工复产，推出“口罩购买预约挂号”，服务全市近70万人。
这种充满效率、满载货物、满载责任的苏州速度，体现了苏州银行的成长密码。
资料显示，三年来，苏州银行慈善投入近1900万元，荣获中国银行业最佳社会责任实践案例奖。
事实上，面对疫情冲击和经济下行，在10年周期的节点上，2020年苏州银行也将面临压力挑战。
在年报演讲中，赵昆总裁的话颇为振奋:成功上市不是山峰之巅，而是再出发的新起点。
其对应的业务规划是:一是落实国家和地方决策部署，支持民营、小微、制造等客户。第二，抓住区域协调发展的新机遇。3.事业部、区域要根据当地经济发展特点，加大对行业、产业、客户的分析研究，以一城一策、一线一策确定区域发展重点。第四，加强个人客户的分级管理，提高潜在客户的转化率。
不难看出，2020年，稳扎稳打的苏州速度仍会有改善和加强的迹象。
业内人士指出，2020年对苏州银行来说相当关键。作为三年战略规划期的收官之年，其战略制高点是:“将苏州银行建设成为风控有效、科技领先、专业专注的新时代普惠银行。”
目前，苏州银行在公司银行、零售银行、金融市场、数字银行“四轮驱动”下，形成了发展特色和差异化优势，成为其核心竞争力之一。而金融科技将再次发挥破壁的作用。
2019年，苏州银行打造的苏州综合金融服务平台为17632家企业解决融资需求约6858亿元。由此登上央视新闻，成为支持中小企业创新模式的典范。
可以预见，该行将继续推进线下业务数字化迁移，提升服务精准化、渠道平台化和获客场景化。
值得一提的是，央行法定数字货币相关工作一直在稳步推进。
4月中旬，有媒体报道苏州相城区是数字货币(DC/EP)的重要试点地区。相关部门人士表示，消息属实，央行数字货币应用确实已经落地，之前已经收到文件，具体由金融监管局负责。
或受此影响，截至4月17日收盘，苏州银行股价上涨3.93%，至8.73元。
显然，苏州银行的苏州速度还是值得一看的。
正如王兰凤年报演讲中所说:2020年是公司成立十周年。全公司将以创业的火热激情，争分夺秒地努力工作，增强稳扎稳打、锐意进取的信心，拿出创新的行动、开放的姿态和勇气，共同迎接属于奋斗者的灿烂青春。
十年储能，只争朝夕。如何不负芳华，再现优质苏州速度，第一财经将持续关注。
本文为第一财经原创。
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