来源:品微醉(ID: pmda iweiwei)
编辑:Juvae
工作久了，会卡在细节里，时不时的抽身出来。观察和研究这个行业可能会给你一些新的思路和启发，尤其是对于产品经理来说。最近看了《互联网消费金融:模式与实践》这本消费金融入门书，补补自己，做点虚的同时也要务实。还要把书的内容提炼出来，分享给大家。
消费金融的定义
消费金融即消费信贷，包括但不限于信用卡贷款、各种消费品贷款和服务消费贷款(包括一次性和分期贷款)，以及少量的住房抵押贷款和车辆抵押贷款。提供消费信贷的目的是支持个人或家庭进行有目的的消费，不包括范围不明的纯个人信用贷款。
中国消费金融结构与GDP的比重
住房贷款占绝大多数。如果不计算个人住房消费贷款，到2015年末，消费贷款总额为47720亿元，仅占消费信贷总余额的25%。在47720亿元中，信用卡占64.8%，远高于其他非住房消费贷款。(截至2015年的数据)
如上图所示，剔除住房消费贷款，2015年中国非住房消费贷款占GDP比重为7.1%，仅为美国的1/3，比英国低2.5个百分点，呈现出很大的发展空。
互联网消费金融的定义
互联网消费金融是指利用互联网及相关信息技术提供消费金融产品和服务的模式。主要体现在传统消费金融活动各个环节的电子化、信息化和网络化，以及在这一过程中业务流程和模式的改进和创新。
市场空互联网消费金融预估
因为互联网消费金融的内涵非常广泛，既包括纯线上消费场景，也包括O2O场景，所以我们简单的用互联网对消费信贷的渗透率来估算未来的市场规模。2015年央行统计的金融机构消费信贷余额为18.95万亿元，剔除个人住房消费贷款后为4.77万亿元。假设未来五年消费金融平均增速为20%(2011-2015年为28%，2014年和2015年分别为21.2%和23.8%。考虑到经济放缓的影响，假设未来五年的平均增长率为20%。到2020年，不含个人住房消费贷款的消费贷款余额将达到11.87万亿元。如果互联网消费金融占比达到10%，整个互联网消费金融的市场规模将达到1.19万亿元。
互联网消费金融分类-按主题
商业银行
目前消费金融市场以房贷、车贷、信用卡为主，传统商业银行仍占据绝对主导地位。但在互联网金融的冲击下，传统银行也在努力应对，积极布局互联网消费金融。
消费金融公司
消费金融公司的兴起恰好赶上了互联网时代，它可以直接实现产品设计、交易系统、风控技术的“互联网+”飞跃。与传统银行的个人消费信贷业务相比，消费金融公司在组织架构灵活性、信贷审批效率等方面也具有优势。目前，一些互联网程度较高的消费金融公司已经直接实现了小额支付信用贷款的线上应用，如工业消费金融的网贷、招联金融的奇花异草等。
电子商务平台
电商平台的消费金融产品我们都很熟悉，比如蚂蚁金服的花呗、京东金融的JD.COM白条、苏宁金融的全权委托支付等。电商平台凭借用户流量和互联网消费场景优势，短时间内实现了爆发式增长。此外，电商平台经过多年发展，积累了大量的用户信息和交易数据，为其大数据风控提供了条件。比如阿里推出的芝麻信用，JD.COM推出的白热信用评估产品。这也是电子商务消费金融服务快速增长的重要基础。
互联网消费金融平台
这一类包括很多创业公司，如P2P网贷平台、第三方借贷平台等中介服务平台，以及网络小贷、保理等金融机构的网络小贷。这些平台大多专注于一些垂直领域或子群体。
对比分析
1.商业银行的优势在于资金成本低，实力强，可以提供利率低、额度大的消费金融产品。同时，商业银行拥有丰富的金融资源，也可以围绕用户提供除消费信贷以外的各种金融服务。主要问题是服务门槛高，无法覆盖大量无资产、信用水平低或信用记录缺失的人群，造成了服务人群的断层。以及信贷、定价、风险控制等。仍然主要围绕用户的综合信用水平，与消费场景的结合程度和产品的精细化程度都不高。
2.消费金融公司的优势主要在于两个方面:一是牌照优势；二是股东资源优势。与银行相比，消费金融公司不吸收存款，经营限制相对宽松。所以消费金融公司一般比银行申请手续更简单，审批时间更短，用户门槛更低。
3.第一，电商平台可以利用已有的用户数据解决部分用户的信用问题，可以基于自身的场景生态更好地控制资金流和用户状态，管理信用风险；二是可以低成本快速大规模获取客户；第三，消费金融产品和消费场景可以无缝融合，用户体验更好。
4.互联网消费金融平台规模小，往往更灵活，决策更高效，调整更快，更容易接受新技术和新模式，更注重产品创新。这类机构的特点决定了它们通常专注于某个垂直细分领域，在达到一定的业务规模和品牌影响力后，再逐步拓展产品业务。
互联网消费金融分类-按产品业务
非特定目的类
通常情况下，银行、消费金融公司、互联网金融平台发放的现金消费贷款并不局限于特定的消费用途。
半专用类
典型的有电商平台或一些消费金融公司推出的代付类消费金融产品，如JD.COM白条、蚂蚁花呗、苏宁免费支付等但很多大型电商平台产品品类丰富，限制消费用途的意义并不明显；还有一些消费金融平台，只针对某一类人群提供金融产品和服务，比如针对大学生的分期平台。值得一提的是，同一消费场景下，不同人群可能呈现不同的风险特征。
特殊用途类
消费金融公司或互联网金融平台提供的垂直消费金融产品有特定的消费场景和用途，不能作为其他消费品，如装修、教育、租房、旅游用户等。
对比分析
从特定、半特定到非特定的消费信贷产品，由于资金使用范围的逐步扩大，信用风险也逐步加大，风险控制的难度也相应增加。尤其是现金消费贷款，很难界定贷款的用途，因此很有可能借款人会隐瞒贷款的真实用途，从而掩盖贷款所面临的实际风险。同时，非特定产品也面临着较大的欺诈风险，尤其是互联网消费金融产品。因此，为了控制信用风险，非特定和半特定消费信贷产品的授信、定价和风险控制基本都是围绕借款人的信用水平进行的，与特定消费场景结合不紧密，在差异化定价和个性化服务方面存在一定不足。
由于资金用途的单一和特定，特定消费信贷产品可以充分结合借款人、消费场景等因素，进行差异化授信、定价、风险控制等。，还可以针对具体场景进行个性化设置，提供更好的用户体验。但另一方面，某些类型的消费信贷产品标准化程度较低，通常只能应用于单个场景，无法在不同场景之间批量复制。半特定消费信贷产品一般适用于某个品类(比如某个电商平台)，标准化程度比较高。非特定消费信贷产品资金用途最广，标准化程度最高，几乎可以应用于任何消费场景，可以快速批量复制推广。
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原文地址"互联网消费金融运作模式，互联网消费金融的含义"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/150783.html。
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