华润银行烟草贷怎么申请，华润烟草贷进件条件

向华润银行申请“烟草贷”的客户，被强制缴纳一定的费用，以获得一个“推荐码”，这是贷款成功的关键。

王，中国科技投资

原本专用的供应链信贷产品“烟贷”变了味。客户认可的资金可以通过视频扫描提取，但提取后的资金流向无法核实。

对此，业内人士表示，由于部分“烟贷”申请简单，银行对资金流向的监管成本较高。金融机构可以考虑采用供应链金融，闭环运作，开设专户，让“烟贷”服务于个体烟商的现金流。

此外，想要成功申请华润银行“烟草贷”的客户，需要支付贷款审批金额的1%-1.5%才能获得推荐码。没有推荐码的客户甚至无法进入审核阶段。所以这种行为涉嫌变相收取客服费用。

变相收取服务费

“华润‘烟草贷’全额审批(贷款金额50万元，年利率16%)，利息先行。”“华润'烟贷'【全国招商】最高可贷50万，先申报，后备案，最快10分钟到账”……记者注意到，李杰最近的朋友圈充斥着各种“烟贷”产品信息，其中每天至少有一条“烟贷”审批信息。

仅凭一张烟草零售专卖许可证(以下简称“烟草许可证”)，一个小店或超市就可以获得最高50万元的贷款额度。这类产品统称为“烟贷”。目前国有银行、股份银行、城商行都已切入这一领域。华润银行的“烟草贷”是其“金销贷”的系列产品。金销贷通过大数据和区块链技术，使经销商能够自主在线用钱和还款，每笔贷款直接支付到品牌的收款账户。

从李杰发布的宣传图片来看，她所在的机构承接了多家银行的“烟贷”产品。

第三方中介朋友圈“烟贷”广告；来源:李杰的朋友圈

一般来说，“烟贷”的贷款额度与烟草执照注册、收购金额、资产负债等有关。然而，记者在调查中发现，李杰等中介在为客户办理“烟草贷”时，出现了一种叫做“推荐码”的东西。李杰告诉记者，“没有我的推荐码，你无法进入审核阶段。”

一串小推荐码，真的这么厉害？另一家第三方机构刘戈(化名)也向记者证实，“我们有烟贷，但不做国外业务，只招代理。烟草贷款的资金主要来自华润银行和平安银行。这些银行把烟草贷款的产品带给我们进行推广。如果客户自己去华润银行办理，那是不可能的。银行都是渠道体系，需要渠道号(也就是推荐码)。

随后，记者致电华润银行官方客服了解情况。对方说:“华润银行的‘烟草贷’是华润银行和平安易账户的网贷产品。申请‘烟贷’时，系统会要求客户提供推荐码，因此客户需要联系平安易通工作人员提供推荐码。”之后，客服人员向记者提供了一位王兴客户经理的联系方式，称其负责该项目，但记者多次拨打该号码，均无人接听。

据李杰介绍，推荐码不是免费的。“我们可以为您提供‘烟草贷’的推荐码，但需要收取相应的费用，即贷款审批金额的1.5%。额度出来后，客户提现后可以通过微信转给我。”

“不同银行的推荐码费用不一样。有的银行收取贷款审批金额的1%，华润银行因为还款方式是先息后资，所以稍微贵一点”，李杰继续解释。

第三方机构以推荐码的形式间接向客户收取服务费。如果按照最高贷款额度50万计算，客户不仅需要偿还16%的贷款利率，也就是8万；还需要向中介支付审批金额的1.5%，即7500元。

华润银行“烟草贷”的审批额度和利率；来源:李杰的朋友圈

华润银行给出了如下解释:“目前以电话营销为主。为了保证营销质量，特别增加了渠道码，也就是内部推荐码。主要目的是性能统计和问题跟踪。为保证每个客户都能追溯，目前要求填写推荐码。”但推荐码是由第三方机构提供的，收费形式导致客户贷款费用增加，华润银行对此未予解释。

刘戈还向记者介绍了另一种模式，即通过代理发放贷款。刘戈说:“如果你成为代理人，你也可以用‘烟草贷款’来帮助自己。代理需要满足三个条件，一是场地要求，二是人员，三是相关费用。合作第一年8万元，第二年及以后续费1.6万元(8万元的20%)。以后公司会分配话务员辅导代理人办理业务。”

近日，《2020年银行业机构市场乱象整治工作回头看工作要点》(以下简称《工作要点》)正式印发，其中提到“不合理收费或不合理贷款条件将增加企业融资综合成本”。因此，华润银行容忍第三方机构变相向客户收取服务费是不合规的。

值得一提的是，李杰和刘戈并非同一家机构，这与华润银行官方客服说法不符。据官方客服介绍，华润银行的“烟草贷”是由华润银行出资，但却是与平安易通合作的信贷产品。目前似乎有三家以上的第三方机构参与其中。

华润银行相关负责人在采访回复中也给出了不同的答案。“我们银行没有和贷款机构合作，产品都是自营模式操作。贷款利率是差异化的，价格区间在7%-12%。”

另外，华润银行官方客服连签约的甲方(即服务商)的身份都不清楚。其称，“资金来自华润银行，但与客户签约的甲方不明确，客户在签约时需要多加注意。”因此，在“烟贷”产品的操作中，华润银行是否负责贷款审核和贷后管理是一个未知数。

质疑专款专用

根据华润银行对“烟草贷”的定义，属于其“金销贷”系列产品，“金销贷”资金要专款专用，贷款资金会进入上游品牌的特定账户。但在实际操作中，华润银行能专款专用吗？

按照李杰的说法，“贷款提现被批准后，用户抽取相应部分支付推荐码费用”，即烟草贷款可以提现使用；知乎上的一段视频也显示，华润银行将“烟贷”的贷款资金转入其账户后，客户只需扫脸取现。

如果上述情况属实，原始资金被指定用于支付供应链上游的“烟贷”，但客户可以提取，那么贷款资金流向缺乏有效监管和可追溯性。

中国光大银行金融市场部分析师周也表达了这样的担忧。“因为‘烟草贷’有些申请很简单，银行监管每笔小额贷款的资金流向成本很高。为了防止‘烟贷’被挪作他用，充当高利贷，流入股市、房市，金融机构可以考虑采用供应链金融，关起门来，开设专门账户，让‘烟贷’为个体烟商服务。还可以利用金融科技服务机构的大数据，低成本高效率地监控资金流向，”周继续说道。“对于第三方中介机构，要明确业务和法律边界，使其合规经营，切实提高金融机构的风险控制和运营效率，避免大幅增加小微企业融资成本，甚至干扰小微企业的正常经营。”

另一方面，仅用一个烟证，客户就可以贷款几十万元，这就容易产生共债问题，即客户用烟证同时在多家银行申请贷款，由此带来的风险不容忽视。

对此，周对记者表示，“连带债务的问题主要是由于信息不对称，这种情况在金融机构内部审计不严的情况下容易发生。可以通过信息联网、金融机构规范业务流程、严格客户信息真实性审核来降低风险。”

华润银行表示，“在审批额度时，会综合考虑客户整体负债情况，拒绝高负债客户进入，并定期检查贷后负债变化情况。”

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