银行线上金融，银行线上贷款业务

本文所说的银行网商信用贷款，是指银行在网上针对中小企业和企业主推出的无抵押信用贷款。不是个人消费信用贷款，也不包括无担保保函等银行对企业贷款。

基于普惠金融的政策目标和大数据技术的应用，近年来银行推出了网商信用贷款，只需要我们贷款人用自己的手机操作，就可以获得银行的贷款额度和贷款发放情况。相比线下申请的贷款，此类贷款因其沟通成本低、流程便捷而备受关注。但是，目前银行对网商信贷的宣传，很容易给你申请好的错觉。其实这类贷款在银行也有很高的准入门槛。如果盲目申请，我们的信用报告会被一次次查询。在申请贷款的时候，很容易被认为是资金紧张，我们申请贷款频繁，会影响以后贷款的审批。

01数据来源和分析

对于这种网贷，银行基于大数据分析给出我们的额度，数据主要来自以下几个方面:

1工商资料

从企业工商系统抓取的企业所在地、行业、注册时间、注册资本等数据。银行要求:企业所在地需要与银行所在地一致，北京部分银行放宽对京津冀企业的要求；行业不是房地产、资产管理、经营娱乐场所等高危行业。；注册资本不超过3000万；成立一年等。企业更容易被认定为高新技术企业和专精特新企业，银行有专门的产品。此外，有社保缴纳记录、招投标信息、商标专利版权等经营信息者加分，有行政处罚者减分。

2信用数据

当你在网上申请贷款时，银行会要求你授权银行查询你本人和企业的信用报告。银行会提取征信报告中反映的债务数据(总授信和余额、贷款机构数量和个数)、不良记录数据(最近两年贷款逾期次数和月数、异常账户数)和贷款历史数据，给出你的债务总额和弱担保贷款(信用贷款、信用卡使用限额和对外担保)。这里特别强调的是，企业或企业主的过度负债直接影响这类贷款的数额。有的公司经营没有问题，但是企业主名下的贷款余额过高，所以往往这类贷款申请不到。

3税收数据

银行特别喜欢用企业的税务数据，就是我们授权银行在电子税务局查询我们公司的纳税申报记录。银行一般是从近两年的纳税申报单上读取我们公司的营业收入和净利润，因为在银行眼里，这样的数据才是最真实的经营数据。

4银行数据

我们在申请贷款的银行开立个人和公司结算账户吗？如果我们做到了，银行就可以对账户的开户周期、开通的服务数量、不同时间段的流水数量等数据进行分析，从而得出我们的现金流和收入变化情况。另外，在银行申请按揭贷款也比较容易。

5司法数据

从第三方软件和失信被执行人名单查询我们和企业的诉讼情况。通常我们不把作为原告的案件统计在内，而是把目前正在审理的司法案件统计在内。对于原因和金额不同的案件，我们有不同的风控标准。这里就不一一说了。总之记住，没有司法案例是不能申请银行贷款的，但是目前在失信被执行人名单上的人，肯定是申请不到银行贷款的。有些银行也会介意过去上过失信被执行人名单的人。

6房地产数据

目前参考中信银行的经营性信用贷款产品，要求贷款人在北京拥有住宅或公寓式商品房。数据可以从北京在线查询。

02战略

1先了解自己。查看你的公司在各种工商app上是否有不良记录；去自助查询机查询自己和公司的信用报告，了解负债和逾期情况；我导出我个人和公司过去一年的流水和报税，了解我的收入。

2.了解银行政策。由于每家银行对上述数据的接受标准不同，所以经营信用贷款的审批条件在银行之间也不一样，但是重伤在所有银行都是严重的。比如近两年信用报告逾期次数连续三年以上，企业主营业务为高风险行业。所以，如果你确定自己符合01部分提到的资料要求，可以向了解银行贷款政策的人咨询后申请，向他们询问准入条件、额度、利率，以及自己的不足是否会影响贷款。

优先考虑流水频繁的银行。上面01-4我们银行的数据里有提到，因为你在这家银行有流水数据，银行可以分析你的信用状况，更容易从这家银行拿到贷款。另一方面，如果你对银行的贷款或服务感兴趣，你可以更多地利用银行的服务，如日常结算、外汇结算、财富管理等。，方便以后在银行申请贷款。

优先考虑你正在偿还抵押贷款的银行。如果你正在偿还一家银行的抵押贷款，从那家银行申请这样的贷款会更容易。一些银行将直接向其抵押贷款客户授予50万英镑的此类信贷额度。

5如何申请。一般情况下，企业法人或股东可以自己在银行的手机银行上申请。你只需要在银行app上找到相关的贷款申请入口，填写基本信息和公司信息，就可以完成申请。一般银行会在几分钟内通知你申请结果和取款流程；也可以咨询我，我会根据你的情况为你匹配合适的银行。另外，通过我的推荐，你可能会享受到更低的贷款利率！

03摘要

企业有实实在在的业务，比如对公众计费收入或者流水，企业、企业法人、大股东的收入负债率不高。只要征信逾期，不涉及诉讼或行政处罚，在当前环境下很容易获得银行业务信用贷款；相反，如果公司只是空壳公司，法人或大股东负债过多，在北京没有住宅或公寓商品房，很难申请信用贷款。

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