普惠金融的作用，普惠金融政策解读

新浪财经讯10月12日，2019中国普惠金融国际论坛今日在北京举行。富金服金融科技平台创始人兼CEO李宏鸣出席“责任金融”主题论坛并致辞。

李宏鸣说，普惠金融首先要实现“好”金融，才能有“好”金融。我们必须将金融科技应用于信贷群体的筛选，降低风险控制的成本，这样才能有机会为弱势群体提供更廉价的信贷服务。

以下为现场演讲实录:

李宏鸣:各位领导、各位专业人士下午好！我是李宏鸣，富士康科技集团，富金服金融科技平台。两年前，富士康科技集团成立了以龙符小贷牌照的互联网小贷公司为主体的金融科技团队。基于这种社会责任和企业责任，也是一种商业机会，一种进入蓝领市场的机会。我认为，蓝领群体是普惠金融中很少被提及的特殊群体。今天，我特别荣幸的代表富金服金融科技平台，为大家报告“共建包容、负责任的蓝领金融”，顺便也揭开了蓝领这个族群相对不为人知的面纱和面孔。

为了了解我们服务的族群，今年我们对这个客户群和族群做了一个非常紧密的问卷调查。它刚刚发行。可能会场的一些朋友没有拿到我们的白皮书。如果他们还没有拿到上一页分享的二维码，欢迎大家下载，给我们一些建议。关于这个族群的覆盖面，以及昨天论坛的主题“消费信贷是普惠金融吗？”。但我可以说，蓝领金融是普惠金融，尤其是蓝领金融必须照顾的群体。

根据民间数字，6年前，中国这一蓝领群体的人数约为3.2亿。到今年，这个数据报告大概会增长到3.6亿，包括城市服务员等新蓝领在内的族群，这几年呈现出稳定增长的趋势。18-35岁是合理的信用年龄区间，也从1.8亿稳步增长到2.1亿。昨天，我提到了一个数字。在征信系统中，只有4亿左右的人记录在人民银行系统中。我相信有3亿多人在传统的政府征信机构没有银行记录，也就是没有被传统的金融机构覆盖。

这一规模从2013年的不到7000亿增长到今年的1.7万亿。我们在这里呼吁，未来的普惠金融或者说普惠金融和普惠金融能够更多的照顾这个蓝领群体，这也是普惠金融主题能够成为今年新的焦点的一个话题。

这个族群的作品面临着怎样的形态？随着灵活就业的趋势，在中国已经成为一种趋势。什么是灵活就业？企业和员工的关系不是雇佣关系，在富士康集团有10%左右的劳务派遣关系。国内数据显示，2013年约占劳动就业总量的2.7%，2017年提升至9.1%。2015年后的年复合增长率约为20%。这种增长趋势代表了什么？蓝领工人的工作流动性会增加，收入会更不稳定，灵活就业的趋势会国际化。根据国际就业联合会的统计，2017年的增长率是20%，今年应该是12%以上，但日本是40%以上，美国是30%以上。这是一种趋势。从蓝领群体的角度来说，丰富他多样的工作技能，提高他的适应能力，才能应对这样灵活的就业趋势，保证他未来的职业生涯顺利。

灵活就业趋势，包括自由职业者、兼职和合同工，都被分为三类。我们更关注合同工的情况。

白皮书的主要精髓。根据我们的问卷调查，蓝领族群约98%的消费和收入结构以工资收入为主，月薪数据在4000元左右；所以大概20%的人会做一些兼职；也有20%以上的人会做理财投资；这些蓝领的主要收入主要花在餐饮、购物、租房、交通、电话费、孝心等方面，占主要基本支出的70%到80%。每月生活费多少？右边的数据加起来，每个人的生活费大概是1000-2000元，那么他每个月的可支配收入是1500元(税后)，这就决定了他的信贷需求。

接下来，我们了解你为什么需要信贷，以及向谁借钱。他的收入主要用于基本生活开支。为什么还要用一段时间的额度？比如他临时想多买几件衣服，或者手机坏了。不一定要换高端手机，可能是OPPO和VIVO。不是说这两个品牌不好，而是他们的部分产品定位于中低端收入客户。我们理解分期买低端手机不是奢侈品消费。小城镇的年轻人大多在外面租房子住，手头紧的时候也会用小额信贷额度作为支撑。

有信用额度的需求，就是他分析消费金融工具的动机。我们团队建了QQ群和微信群，与这些回答者进行深入了解。为什么我们需要做信贷？第一，正常的生活周转；二是因为不良生活习惯，不小心违约或者经常期待客户；第三个必须谨慎对待的是专业的逾期人群，他们非常熟悉各个平台的风控，有什么措施，专门准备钻你的空子大赚一笔。当然，从我们普惠金融的角度来看，后两种人不包括在内，主要服务对象是生活周转正常的人群。

为什么蓝领会期待或者不还钱？经过行业几年的圈地教育，大概95%的人都知道你预期会对你的信用状况产生方方面面的影响，比如再次借款、买车、买房等。，但是这个地方有知行合一的问题，这个地方有点不一致。虽然你高度认可信用的重要性，或者预期还款对你的信用有影响，但是很高的比例是逾期还款。逾期还款的原因可能是财务习惯不好，你没有按时还款的习惯，或者你对个人财务状况过于乐观。你还需要推广理财教育或者借贷教育来掌握财务状况。

我们对这个逾期群体用同样的方法，然后深入到不还钱的三个群体。一是短期无还款能力，可能涉及到，你一开始没有还款能力或者你后来遇到了一些变故，或者你暂时失业，所以没有还款能力；第二，你对信用规则或规定缺乏尊重；第三，你是职业违法人群，不会还钱。

业内人士都知道，还款能力和意愿还是这两个问题。还款能力问题，可能通过催收、债务重组、债务谈判等方式偿还。对于没有还款意愿的人，我们认为退而求其次的办法就是想办法增加他们的诈骗成本，给他们第二次犯罪的机会。如何做到这一点？还是得从数据上整合。刚才很多先进行业提到我们的数据还是没有完全整合，还是一个孤岛，包括互联网金融的有牌照和无牌照的架构，或者你不知道他的诈骗记录，或者你不知道长期借贷。这件事必须做。前面我提到了引入金融科技进行业务整合。比如对于诈骗分子，我们可以利用复杂网络、关系图谱等金融技术，追踪这些诈骗分子的关系网络，防止他们第二次或者第一次作案。我们还是希望这个征信系统和数据系统能够开放，刚性的财务数据还是要的。其他的行为数据或者消费数据可以由各个平台进行建模，通过不断的迭代进行优化。

总结蓝领消费信贷的特点。

1.月可支配收入不高，信贷需求不低。这是一个可被剥削的族群。

2.其实他并没有用于奢侈品消费。昨天有人提到，如果普惠金融让他用于奢侈品消费，他可能会负债累累，人生毁于一旦。其实我不是这个意思。蓝领的消费金额其实很小。前两天看了一篇研究报告。蚂蚁金服的一个朋友来了。如果错了，可以改正。所谓花呗，平均一个人也就几百块钱，还是个小工具，额度大概1000-2000元。对于这些蓝领来说，支付宝的花呗和贷款可以供一部分人使用。债务用于日常消费的比例仍然很高，只是因为他的收入比较低。

3.使用互联网借贷工具还是低于向亲戚朋友借的。需要钱的时候，先找亲戚朋友借。不管是90后还是90前，向亲戚朋友借的还是50%以上。你会想到现金贷和网贷产品。90后会更多的使用网络产品和互联网产品，90前则较少，但向银行借款的比例相对较高。这仍然是一个非常大的有待开发的市场，也是我们互联网信贷行业的机会。

4.至于维持信用的能力，说到认知和知行合一的不平衡，他维持信用的行为体现了他的认知水平，这一点在我们的金融教育中还需要进一步提高。

作为行业的从业者，如何才能履行好自己的社会责任和企业责任？

我们相信，在我们拥有普遍的“有益”金融之前，我们可以拥有普遍的“有益”金融。刚才主持人也提到，我们现在说的是普惠金融，没有收益的问题还是普惠金融。有可能做到普惠吗？我觉得还有机会。现在在我们数据整合基础设施或者科技能力提升的情况下，首先要区分前面有正常周转需求的人群，我们就是这样一群人。我们必须将金融科技应用于信贷群体的筛选，降低风险控制的成本，这样才能有机会为弱势群体提供更廉价的信贷服务。

你们有些人提到了社会责任的问题，可以在这方面加强自己的风险识别能力，包括严密保护消费者的个人信息，最后提出丰富的心态解决方案。这也是一种负责任的态度，让我们的蓝领群体使用我们的服务。今年3月，我们推出了日薪结算的服务，富士康所有员工的50%以上可以在当天使用他的工资结算。可以先在手机App上花。如果你有这个需求，那是完全自主的。这样，满足他们金融需求的类似服务，我们也尝试广泛推出满足他们需求的金融服务。

最后，我们希望监管等行业力量支持的核心是保证蓝领这个群体正常的信贷需求能够得到可持续的满足。其他部门我就不多说了，但是同行业的先进我都讲过。互联网小贷牌照是我们蓝领金融的主体，但目前受限于杠杆。当然，我们支持统一监管，也希望分层次监管。如果在统一的监管单元下，对互联网小贷资金的杠杆限制也可以放宽，让我们有更多的机会与银行错位发展，服务传统金融无法服务的人群。

谢谢大家！

来源:新浪财经

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