你问我金融App套路有多深？
他们用各种方式欺骗人们。
编辑评论/注释
3月5日，中国人民银行党委书记、银保监会主席郭树清在全国人大“部长通道”表示，这几年金融乱象很多。这些乱象很多都是打着金融创新、科技创新的旗号。实际上他们从事的是非法集资、非法融资、非法吸收存款、乱设机构、乱办金融业务，危害很大。
河南商报持续关注红山财富、道元新能源等投资理财类app关闭事件。很多读者反映，还有很多理财app也有同样的情况...
为什么网络投资理财app问题频发？高回报的诱惑背后隐藏着哪些陷阱？消费者应该如何擦亮眼睛避免上当？今年3·15期间，河南商报推出重磅调查报道——“一款混合型投资理财App”。
此前，河南商报报道红山财富、道源新能源等投资理财类app被关闭。近两个月来，河南商报陆续收到读者反馈，普金宝、诺亚财富、稳特宝、聚拍拍、恒鼎投资、中创财富等近20款理财app也出现类似问题。
这些app打着理财的名义，通过不同形式的包装，让很多投资者掉进了陷阱。这些所谓的投资理财平台是如何一步步保障用户资金的？河南商报记者梳理了一下。
模型
河南商报之前关注的红山财富、道源新能源，都是以工程项目为“噱头”，引诱用户投资。河南商报记者在调查中发现，除了工程项目，很多app还在财务包装上打上了多种模式。
A
运营模式与道源新能源相同。
“我们遇到的App诈骗和你举报的道源新能源一模一样。”
山东东营的朱女士称，去年12月初，她通过一家名为“零乐购”的网站了解并下载了普金宝App。“我自己投了15万。”朱女士说，普金宝的项目都是新能源项目，投资后可以在较短时间内获得丰厚的利息。
朱女士投资的普金宝，前期赚了一些回报。可惜好景不长。今年1月19日，她打开App准备提现，发现无法正常操作。“当时提示系统升级，银行升级，中午12点可以解决。后来推到15点，再推到24点，再推到第二天早上8点。到第二天早上10点，根本打不开。”
B
托管股票保证每天2%的回报。
辽宁李女士介绍，2019年1月，一个叫“徐文伯”的人在微信群里发布广告，称诺亚财富智能理财股票，每天保证2%的收益，每天买的股票可以在新浪财经上查询。
2019年1月23日，李女士开始投资诺亚财富App。“我能看到股票的来源，2%的回报还是正常的，感觉挺靠谱的。”
注册App后，首次充值至少1100元。充值后无需管理，每天可享受2%的固定收益。李女士说，每推荐一个人，就有100元福利。在李女士的推荐下，家人朋友出资近30万元。2019年2月23日凌晨，矢野财富微信群突然解散，App也显示“页面错误”。李女士意识到自己可能被骗了。
C
交本金，每天打卡赚钱。
去年11月初，石河子市的刘女士在朋友的推荐下下载了一款网络打卡App Wintertreasure。
“30元起步，上不封顶。”刘女士说，如果要打卡，必须先支付一定的本金，然后每天6点到9点打卡后，App会随机给一定的分红。“一般在1%以上。玩一段时间后，本金可以收回，接下来就是净利润了。只要账户余额在1万元以上，不用打卡就可以分红。”
“虽然这是个打卡App，但我其实更多的是把它当成投资理财。”刘女士说。
事故发生在今年一月。刘女士像往常一样打开app查看分红情况，却发现无法打开。
D
在购物平台买东西，返还本金和收益。
安徽安庆市民陈女士向河南商报记者反映，她在一款名为聚拍拍的App上“投资”了3万多元，想赚点广告收入，但钱都浪费了。
陈女士说，除了购物还有托管模式。“所谓托管，就是我们花钱在App上购买商品，但平台并没有真正送到我们这里。而是在一段时间后将本金返还给我们，并返还一定的广告收入。”陈女士说，托管时间从三五天到二三十天不等。时间越长，广告收入就越丰厚。
投入大量资金后，2月18日，陈女士发现App无法正常打开。她说，在受害者组建的微信维权群里，每个人都投入了几千元，十几万元。
欺骗
这些投资理财平台是如何一步步引诱用户增加投资的？记者梳理了一下。
A
让巴菲特相形见绌的回报率。
今年2月下旬，被称为当代最牛投资者之一的巴菲特旗下的伯克希尔哈撒韦公司发表了一封致股东的年度信。
信中提到，2018年伯克希尔每股账面价值增长0.4%，明显弱于2017年同期23%的增幅。记者发现，即使是23%的增幅，与被投诉App承诺的利润相比也相形见绌。
以Winterbow为例，每天打卡收到的分红都在投资额的1%以上。最多100天就能收回成本，一年360天打卡利润可达260%以上。
B
令人信服的取现诱饵
“我先投了200块买了一个新手项目，赚了十几块钱，提现也快到了。然后我投了几千块钱，收到了利润。没想到后来打开了。”投资普金宝的朱女士说。
和朱女士一样，很多在这些app上投资理财的用户，前期都尝到了一些“甜头”。
刚开始可以在平台上小打小闹，可以正常盈利。投入大量资金后，你会发现有什么猫腻。
C
想提现却骑虎难下的窘境。
在这些app上理财，有些受害者其实早期就能察觉到端倪，但很多人在急于追回本金的时候越陷越深。
河北石家庄的张先生在一个App上投资了几千块钱理财。
当他试图提现时，被告知账户累计金额必须达到10万元以上才能成为VIP。急于拿回几千元本金的张先生，按照客服的说法充值了9万多元。我以为这样提现就可以了，但是客服告诉他必须买五批指定理财项目才能提现。张先生说，今年1月，他发现App根本打不开。
一款跑着跑着的理财App。
谁派你来找我的？
各种理财app层出不穷，真假难辨。这些app是如何产生的？是怎么传播的？河南商报记者进行了追踪调查。
做一个理财App。
只要3万元就可以搞定。
东营的朱女士很好奇。这些突然无法正常运行的app是怎么产生的？
河南商报记者调查发现，制作一个类似的理财App只需要3万元，不需要提供单据等材料。
记者以做App为由，联系了上海一家App制作公司。“做一个能买、能花、有资金流的App，大概需要15万元。”该公司工作人员说。
郑州某App开发公司工作人员朱先生告诉河南商报记者，App分为原生App和打包App(Web App)，两种App的收费是不一样的。
“打包App里的东西都在服务器上，手机只是一个快捷方式。”朱先生介绍，做一个可以绑定银行卡，通过微信、支付宝支付的投资理财套餐App，只需要3万元。
这些投资理财类app产生后，通过什么渠道传播？
朱老师透露，无论是原生App还是打包App，都可以通过二维码和网址链接的形式直接下载，不需要经过应用商城。
“如果你没有证件，想进入这个行业，一般都走这个渠道。”上海App制作公司工作人员表示，黑App是通过二维码和网站链接直接下载的。
范围
朋友圈，微信官方账号，网站等。是它的扩散土壤。
根据投诉人反映的情况，记者梳理发现，一些理财App的主要传播渠道是朋友圈、微信公众号推文、网站推文，以及用户在其他App平台发布的信息。
投资道源新能源的用户反映，过去10年错过了房产，未来10年一定不能错过！我是在微信推文中了解到这个App的。
升平宝App用户赵女士表示，她是从财富投资网发布的一篇名为《升平宝，一个放心的投资平台》的文章中了解到升平宝的。无独有偶，记者在网站上也看到了此前报道的“道源新能源”和“红山财富”的推广文章。
不少投资了诺亚财富的用户反映，在一款名为“随时”的App上看到了别人推送的相关投资产品信息。
注册“随时预约”后，河南商报记者在“商机红包”一栏看到了大量关于投资项目的信息，“零成本”、“零风险”、“月入过万元”等字眼遍布其中。一个名为“国盛导师”的用户发布投资信息，推销一个互联网投资项目，声称每天能赚1000元以上。记者体验发现，在商机红包栏目中，只要发出红包，就可以随意发布项目信息，推送范围从一公里到全国。
管理
未经批准的机构发行理财产品是违法的。
各种收益诱人的理财App平台，让很多投资者深陷其中。而谁来监管这些平台呢？关闭道路后，投资者该如何维护自己的权益？
就此，记者咨询了中国人民银行郑州中心支行、省银行保监局和省地方金融监督管理局。省银保监局一位工作人员表示，“最直接的就是找到HKMA。怎么处罚，审批流程，怎么认定，有什么困难(监督)，怎么投诉，都在他们那里。”省地方金融监督管理局工作人员表示，网络理财App可能和P2P平台不太一样，很多都是无证经营。一些监管部门存在“只管合法，不管违法”的现象。地方金融监督管理局的监管范围只有融资性担保和小额贷款公司，无法监管网络理财App。他说，说到理财app，要看卖什么才知道监管部门是谁。“比如是基金，就应该是证监局。”他解释说，关于审批，首先审批的不是产品，而是机构。“如果是证监局、银保监局、人民银行，都可以发行一些理财产品。”只要被审核的机构发行的理财、资管产品是合规的，如果不是被批准的机构，发行的理财产品就是违规的。
他告知，如果企业真的需要钱，发布一个真实的项目，不能向社会公示。如果他们向社会公开，达到一定标准，就构成非法吸收公众存款罪。“内部员工可以，但不针对不特定人群(社会大部分人)。”他表示，如果是纯诈骗的理财平台，应该直接到公安局报案。
提醒
如果利率比银行同类产品高一倍，就会引起警惕。
河南大学经济学院副教授关力博士认为，理财类app主要分为两类。一种是互联网+中的传统经济业务，方便、快捷、灵活。另一类是以网络理财App的名义迷惑、欺骗用户，往往是高收益、高风险、承诺保本。
“99%的网络理财项目，承诺保本，承诺高收益，让用户以为花很少的钱就能带来高收益，风险很大。”关丽提醒，国家规定理财产品不承诺保本，利率高于基础利率4倍以上，不受法律保护。用户在选择时可以对比银行的同类理财产品。一般来说，如果利率翻倍，他们需要警惕。
记者梳理了目前认可度较高的几家理财平台，在腾讯官方理财平台理财通首页看到一款推荐的理财产品，显示近一年的涨幅为5.09%。在余额宝里，点开稳赚理财，排名第一的理财产品，一年来涨幅5.76%。在市面上一款常见的理财App平台上，河南商报记者发现，相对较高的预期年收益率只有10%左右。
但在Wintertreasure、道元新能源、普金宝等封闭的理财App平台上，年收益率高达100%，有的甚至达到300%以上，令人惊叹。
来源:河南商报
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