德勤给出的审计结果将在年内披露。
小牛在线首席运营官于君谈P2P企业合规与创新的步伐。
2015年12月28日下午，银监会通过国务院法制办网站正式发布《个人对个人借贷中信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》。这意味着业内期待已久的P2P监管细则终于正式颁布。虽然《办法》整体比业内预期宽松，但也将为互金行业迎来洗牌。"根据方法中的详细规则，所有需要改进的地方都进行了注释."小牛在线的首席运营官于君表示，最大借款人和前十大借款人等信息将被披露。
文/余旭
逐一注释
在小牛在线的首席运营官·于君的办公桌上，有一份批注过的“方法”。去年12月28日下午，银监会通过国务院法制办网站正式发布《个人对个人借贷中信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》。
此次发布的P2P监管规则草案，为互联网金融的发展定下了框架，划出了红线，也为互联网金融的未来发展指明了方向。然而，在于君看来，这些监管原则实际上是在鼓励创新。在没有平台违规和重大金融风险事件的情况下，监管适度宽松，说明政府对互联网金融的发展给予了极大的支持和重视。
拿到《办法》后，小牛在线办公室立刻忙碌起来，按照细则逐一对照小牛在线目前的做法，对需要改进的地方进行了详细的点评。
“有些事情我们一直在做，有些地方我们需要改进。”于君给出了时间表。他表示，将根据《办法》在6-12个月内披露最大借款人和前十大借款人的信息，他还将加入全国P2P专业委员会(自律组织)。
《意见》中非常重要的第三方存管制度明确规定，网贷机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为第三方存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与网贷机构自有资金分账管理，避免客户资金被欺诈、侵占和挪用的风险，有利于资金的安全和隔离，对规范行业健康发展具有重要意义。
雇佣行业领导者建立可靠的企业结构
近年来，互联网金融发展迅速，业态多样。P2P点对点借贷高效便捷的特点给金融消费者和中小企业带来了很多实惠和便利。P2P行业作为传统金融的有效补充，有着巨大的发展前景。然而，随着行业的快速扩张，携款跑路、平台倒闭、坏账高企等负面新闻时有爆发，整个行业的安全性和合规性受到质疑。
《办法》中也明确互金行业要坚持底线思维，实行负面清单管理。通过负面清单界定网贷业务边界，明确网贷机构不能从事的12项禁止行为，支持和保护符合法律法规的网贷业务和创新活动；坚决打击和取缔以网贷为名的非法集资等非法金融活动；加强信息披露，完善风险监测，守住不发生区域性系统性风险的底线。
对于借款人和投资人来说，迫切需要建立的是互联网金融企业的公信力。
“所谓的企业信誉，从企业结构来说很重要。”在谈到小牛在线的可信度时，于君表示，小牛在线一直在打造一个值得信赖的平台。有很多行业的高管。比如小牛在线首席风控官严志鹏，曾经是中信银行的高管，有专业的风险管控理念。“我们不张扬，我们只是在内部打好基础，不仅在投资项目上，而且在企业架构上”。据悉，小牛在线从2014年开始由德勤会计师事务所进行年度审计，2015年调整为季度审计。于君表示，预计审计结果将于2016年向社会公布。
此外，严控借款人的真实性和可靠性，确定优质借款人，也是小牛在线关注的重点。
想要成为借款人需要经过线上线下多层次的审核。
互联网金融作为一种新的理财模式，风险控制是整个过程中最重要的，也是平台生存的根本。小牛在线从2014年9月成交额10亿发展到现在，其中严格的风控是重要的一环。
“小牛在线的所有借款人都经过了2-3层审核。”于君表示，小牛在线目前采用的是中央征信体系，即线上+线下的风控审核模式，致力于与全球知名征信机构易博睿共同打造信用风险管理体系。“每一个项目审核都要经过严格的线下审核。有经验的审计人员会核实信息的真实性，实地考察后写出尽职调查报告和风险控制报告，在网站平台公示”。于君表示，专业的团队和严格的管理体系，从制度、流程、体系上筛选优质的借款人，这是为了保护投资人的利益。
然而，于君并不否认他也遇到过被恶意诈骗的借款人。对此，小牛在线计划推出共享大数据风控平台，将专业违约骗贷者列入黑名单，录入数据库，允许同行业所有企业和个人通过平台查询获取，有效阻断专业骗贷者的二次犯罪，净化行业的骗贷率，让整个互联网金融行业健康有序成长。
让普惠战斗到底的是优质资产。
从2014年9月的10亿交易额到2015年11月的100亿交易额，于君声称小牛在线的优势在于分散性小。“互联网金融平台普遍降低利率是为了响应国家促进普惠金融发展的政策，从而降低社会融资成本。同时也是为了争取更多更好的安全资产，为投资者创造更多的收益。”于君表示，目前优质资产的数量是固定的，只有提供更低的融资利率，才能吸引优质资产在P2P平台上借款，这样产品的利率也会下降。“当产品的投资回报率从12%下降到10%时，资产的议价空会提高2个百分点，这无疑会为资产端的创新和竞争提供更大的空。”于君认为，利率下降也是整个行业安全健康发展的必由之路。
在利率普遍下降的情况下，平台在争取优质资产。目前小牛在线的消费金融产品主要针对优质的城市白领和大学生，以80后、90后为主，贷款额度主要在几千到一万之间。于君透露，小牛在线未来将推出更多创新产品，包括在线贷款。也就是大数据手段进行征信的网贷产品——小牛钱包。让更多有贷款需求的人更简单快捷的通过线上申请获得资金。
于君说，正如小牛在线的企业文化是“简单、高效、感恩”，整个企业在高能效的状态下全速发展，但同时也要感恩借款人、投资人、员工、股东。
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