案例背景和挑战
长期以来，福建农信社系统坚持支农支小、服务三农、服务小企业的经营方向，秉承“小、动、散”的经营理念。在同等条件下，农村信用社发放小额贷款的力度应大于其他银行，并保持一定的贷款增量增长率。农户对信贷资金的迫切需求与农村信用社系统信贷队伍服务能力不足成为最突出的矛盾。
2014年底，中国建设银行在业内首创网贷业务，工商银行、招商银行、民生、平安等商业银行纷纷跟进，推出类似的网贷产品。网贷业务，因其快捷、简单、主动等独特的网络优势，越来越受到客户的青睐。福建省农村信用社经过多次调研论证，提出了福建省农村信贷决策支持平台(简称“网易贷平台”)的建设思路。根据不同的客户群体和项目实现的难易程度，项目建设分为三个阶段:第一阶段是搭建线上易贷平台，开发农e贷、品质e贷等产品；第二阶段，依托人脸识别、远程面试技术等第三方数据，开发快e贷、车e贷等产品，扩大授信客户范围；第三阶段，依托大数据平台和小微催收系统，发展小微快贷，网贷产品从个人拓展到中小企业。
其中，农e贷手机贷是首个基于网易贷款平台的网贷产品。探索大数据在互联网+中的应用，是我省农村信用体系转型创新过程中的有益实践，是适应银行业发展趋势，主动融入互联网金融，解决农村信用体系支农小瓶颈问题的重大创新举措。
实施时间
2015年5月，农e贷手机贷项目正式上线。2016年11月在仙游联社正式试运行，2017年正式在全省推广。项目建设的里程碑如下:
应用技术/实施过程
农E贷手机贷依托银行内网的易贷平台，实现了贷款受理、审核、审批、合同签订、贷款发放、贷后预警管理的线上全流程，支持线上授信、担保贷款(支持双人担保)、单笔贷款、批量白名单贷款，支持客户自助贷款、发起代贷(该模式充分考虑了农信社的客户群体)，支持不同客户类型贷款利率的差异化提升。主要系统建设如下:
(一)网易贷款平台
网易贷平台涉及多个系统的交互，相关系统的逻辑关系图如下图所示。网易贷平台相关系统包括:信息采集系统(农户备案)、客户评级系统、图像平台、移动金融平台、ECIF、数据仓库、手机银行(网银客户端)、信息管理系统、核心系统、短信系统、ESB平台、电子签名CA认证系统。
该平台从业务功能上分为四个子系统，批处理子系统、业务处理子系统、业务配置子系统和规则管理子系统。批处理子系统的主要功能是在网易贷款平台和信息管理、仓库系统之间同步批处理数据，生成贷后预警数据。业务处理子系统主要负责提供具体的业务处理服务，包括报文处理数据、队列处理、贷款受理、贷款审批、额度计算、合同要素生成、合同签订、拨付申请审批、贷款请求等。业务配置子系统主要是实现信贷产品的定义和配置，为信贷业务提供数据管理功能；规则管理子系统作为网易贷平台的核心部分，可以提供规则集的前端参数和自主功能配置，为业务处理子系统提供规则配置、规则分析和规则预算，完成各种场景下准入、受理和审批规则的验证。
(2)客户信息收集系统
围绕国务院《关于印发促进普惠金融发展条例(2016-2020年)的通知》部署，落实福建省委、省政府工作要求，通过进村入户、走访市场(商圈、协会、园区)等方式了解客户金融服务需求，采集其生产经营、家庭收支、资产负债、视频信息并录入采集系统。客户信息由系统实时推送到客户评级系统，获取客户的信用等级，然后根据客户的资产、年收入信用等级、信用额度评估系数计算出客户的农e贷产品的信用额度。主要功能模块有:信息录入功能、信用评级功能、农业e贷管理等。
(3)客户评级系统
客户评级体系以客户基础信息和业务数据为基础，建立统一的具有二级法人特征的客户评价指标体系，从多个维度对客户进行分析，并以此为基础，在全行范围内对客户进行分层细分。客户评级体系结合福建省农村信用社二级法人的机构特点，全面采集该行客户档案信息和客户数据，从基本分和加分项、贡献度、忠诚度、时长四个维度综合评价，对客户进行分类，形成该行统一、全面、独特的全方位客户评价体系。主要功能模块有:商业贡献评级和信用评级。
1.贡献评级引擎
业务贡献评级计算客户对我行的历史贡献，根据客户在我行的利润贡献分为无星、三星至七星六个等级，评价客户的忠诚度和时长。引擎设计遵循整体性、层次性和准确性原则。客户的贡献评级是银行细分客户群体、精细化营销的基础。同时，贡献评级作为加分项参与客户信用评级，为授信提供依据。
2.信用评级引擎
信用评级模型采用经典的平衡计分卡模型，综合考虑客户信息和客户的业务贡献。信用评级默认模型包括基本分、加分项和业务贡献分三部分。在评级之前，坏客户和黑名单客户被附加规则过滤。信用评级引擎支持实时评级和批量评级，共享同一套信用评级模型:实时评级服务通过Web Service接收客户信息采集系统的备案信息，并立即将评级结果反馈给采集系统；批量评级服务每季度批量运行一次，对所有申报家庭进行评级。
(四)移动金融平台
移动金融平台(平板电脑APP)上的信息采集系统是在移动端运行的系统，客户经理可以通过移动端方便地操作与信息采集相关的业务功能。通过实时调用客户信息采集系统提供的服务接口，采集客户信息的方式更加方便灵活，方便客户经理采集客户和归档。移动金融平台使客户能够逐村收集和归档文件。其主要功能是移动信息采集系统门户子系统中的一些常用功能，包括客户管理中客户信息的添加、修改和查询，客户信息不完整提醒，自主提醒，营销模式提醒，关怀提醒，待审批，客户交接，共享和审批。
(5)网上银行客户端
为了更好地适应互联网金融的发展，快速满足普惠产品的业务需求，推广普惠金融信贷产品，我行正在逐步建设和完善统一的互联网渠道体系，即统一的互联网前端平台。互联网前端平台整合了手机银行、网上银行、微信银行、小便民点等主流电子渠道系统。，并通过统一平台实现不同渠道的应用，打造互联网加互金电子银行“多屏合一、全面融合”品牌，提供良好的客户体验。
以手机银行为例。手机客户端的功能首页设置了“富E贷”图标，包含农E贷、质E贷、车E贷、快E贷等多种贷款产品。用户可以在互联网渠道在线申请贷款、签订贷款合同、提取贷款、偿还贷款等业务，享受便捷高效的贷款服务，打通金融服务到农村的“最后一公里”。
(6)电子签名CA认证系统
在互联网金融行业，其交易行为“短、平、快”，促使其各类业务合同在签订过程中提高工作效率。电子商务合同是实现这一目标的有效手段。但是，合同签订的电子化要特别防范电子商务过程中的法律风险，确保无纸化环境下电子合同的法律效力得到有效保障。
电子签名CA认证系统包括电子证书生成子系统、对外服务子系统和电子签名CA认证管理子系统。主要功能模块如下:
电子签名CA认证系统保证了交易双方信息传递的安全性、完整性和可靠性，有效保证了电子合同的法律效力，有效防范了电子商务过程中的法律风险。
应用效果
农e贷手机贷款主要有以下特点:
一是信息接口与人民银行征信系统、风险监测系统、客户评级系统、信息采集系统、数据仓库等相关系统全面对接，实时在线获取客户信息，判断信用状况，降低信息不对称风险；
二是实现整个业务流程的自动化，可以根据客户的资产、负债、收入等情况综合评估客户的还款能力。系统自动在线审批授信，现授信申请、受理、审批、放款、还款、贷后全流程在线处理，大大提高了业务办理效率；
三是实现业务规则的灵活配置，在规则引擎中引入客户准入规则、审核规则、审批规则等模块，实现规则和规则交易集的灵活配置，可以满足二级法人不同分支机构的风险控制需求；
第四，提高非现场贷后管理水平。系统可以设置风险预警指标，自动监测和判断客户的风险状况。根据客户的风险状况，分为高、中、低三个等级，并可自动向有预警信号的客户推送预警信息，由客户经理线下跟进，有效提升了贷后管理水平。
农e贷手机贷，一经推出就大受欢迎，入围2016年福建农信社十大事件。成为福建农信社营销专业化、授信额度结构转型、客户经理减负增效、阳光信贷服务推广、充分发挥普惠金融主体作用的重要工具。在扶贫方面，通过信息备案和快速信用借贷，可以有效快速地满足贫困户的小额信贷资金需求，受到了广大农户的好评。2017年3月在全省推广。截至9月30日，已授信85466户，授信金额53.49亿元，户均6.26万元。
单元介绍
福建省农村信用合作联社于2005年7月29日开业。是由福建省各农村信用社和农村商业银行共同组成的具有独立法人资格的省级金融机构。是省政府管理农村信用社系统的专门机构，承担全省农村信用社和农村商业银行的管理、指导、协调和服务职能。
全省共有农村信用社和农村商业银行67家，其中农村信用社47家，农村商业银行20家。全省农村信用社和农村商业银行营业网点1900多个，占全省金融机构网点的三分之一以上，从业人员近2万人。金融服务实现全省乡镇全覆盖，基础金融服务基本实现“每个村全覆盖”。2017年9月末，全省农信社系统总资产达8191亿元，各项存款余额达5786亿元，各项贷款达3374亿元。其中，存款增量连续5年居全省银行业首位，存款市场份额增量自2011年起连续4年居全省银行业首位。全省56个县市农村信用社和农村商业银行存款市场份额排名第一。
秉承“信用为本、合作共赢”的核心价值观，全省农村信用社和农村商业银行始终坚持“服务三农、惠及民生、奉献社会”的宗旨，始终坚持贷款主要投向“三农”和中小企业。每年发放全省70%以上的农户贷款和40%以上的小企业贷款，被誉为扎根大地的银行、遍布城乡的银行、服务三农的银行、惠及民生的银行。在新的历史时期，全省农村信用社和农村商业银行将立足“三农”，建设海西，为服务福建跨越式发展做出新的更大贡献！
本文由2017年农村金融科技创新优秀案例评选组委会授权。请注明出处和本文链接。
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