最近从多家银行发布的财报可以看出，信用卡逾期呈上升趋势。
为此，部分银行紧急刹车，采取了一些风险控制措施。
自那以后，许多用户抱怨他们的配额被减少了。比如一个用户的额度从6万变成了3000，甚至有人直接把额度从5万变成了8元。
信用卡逾期为什么会上升？
业内人士表示，2018年银行卡发卡量激增。同时，他们大规模线上获取客户，用户普遍下沉，埋下了一定的隐患。
底层现金贷用户的逾期问题也开始通过风险的传导影响到银行用户。
值得注意的是，有的银行紧急刹车，有的银行还在猛烈扩张。密切关注发卡...
01没有理由减少金额？
近日，北京用户林鑫的平安银行信用卡额度突然从6.4万元降至3200元。
一夜之间，额度降到了5%。
“平安银行还让我提供最近消费的发票。”林欣说，他用这张卡已经五年了，从来没有发生过这样的事情。
事实上，早在3月份，就有不少用户在投诉网站上发起了“平安银行信用卡无故降额”的联名投诉。
有降级操作的不只是平安银行。据用户反映，多家银行的信用卡额度已经下调。
大量用户在“21聚投诉”中表示“信用卡无故被降费”，投诉涉及民生、广发、华夏等银行。
据媒体报道，广发银行大面积降低额度，从20万降到5万，或者从10万降到5万，甚至用户从5万降到8元。
而银行降级的风控标准也让人摸不着头脑。
某城商行负责风控的从业人员表示，如果某用户连续几个月使用额度突然达到80%以上，他们就会激活降额措施。
比如你授信10000元，连续几个月使用8000元，额度就会减少。
“有些银行在检测到用户使用网贷或小额现金贷后，也会降低额度。”资深信用卡中介罗小文透露。
事实上，除了减少金额，银行信用卡申请的通过率也在降低。
“以前通过率60%左右，现在只有15%。”罗小文说，这严重影响了中介的生意，很多中介甚至转行做信用卡替代产品。
“以前本地人去农商行办信用卡，额度是一万批。”罗小文说，“现在即使是优质客户，额度也变成了5000多。”
某国有银行员工透露，其信用卡最低额度从2000-5000元降至几百元，严重缩水。
另外，银行催收也越来越激进。
“继续打电话，强硬一点。”很多来自世界各地的信用卡客户抱怨自己被疯狂骚扰，“甚至说要上门收钱”。
21聚投诉报告显示，仅4月份，涉及“催收”关键词的银行投诉量就已达到1387件。交通银行收集的投诉量达到590件。
减少金额，降低通过率，狠抓催收，是银行面对坏账率上升风险时收紧风险控制的常用措施。
那么，信用卡的不良率是在上升吗？
02不良率上升
2018年末，浦发银行、平安银行、中信银行等多家银行的信用卡不良率都在上升。
从10家银行披露的数据来看，6家银行的信用卡不良率已经超过1.5%。民生银行达到2.15%。
从涨幅来看，中信银行最为严重。
财报显示，2018年末，中信银行信用卡不良余额81.95亿元，不良率达1.85%，较上年末上升0.61%。
2018年中报，中信银行信用卡不良余额仅为31.96亿元。
也就是说，半年时间，其不良余额上升了156%。
这样的涨幅已经超过了有“零售之王”之称的招商银行和“黑马”平安银行。
浦发银行一位催收合伙人表示，早在2016年，他接到的浦发银行的外包催收订单就开始增多，“2017年整体订单量比2016年翻了几番”。
财报显示，2018年，浦发银行信用卡不良率达1.81%，同比上升0.49%。
事实上，信用卡逾期上涨几乎是大多数业内人士已经预料到的结果。
2017年至2018年，该行大力发展零售业务，这两年也成为我国信用卡史上的一个亮点时刻。
当时银行的铁饭碗“公司业务”遇到瓶颈，另一块肥肉“房贷”不再猛烈增长，银行最赚钱的两块业务全部受到冲击。
几乎所有的银行都不得不寻找新的爱人。
此时，消费金融市场强势崛起，互联网巨头和金融科技公司在其中大赚一笔。
银行顺势而为，开始进攻零售业务，大力发卡。
这是银行“零售时代”的开始。
2018年刚过，某银行北京分行就被下了“军令状”:年底前必须新增20万张信用卡。
工商银行、招商银行等各大银行相继推出新产品，如工商银行生肖卡、招商银行今日头条联名卡等。
根据央行的数据，截至2018年底，全国使用的信用卡和借记卡数量共计6.86亿张。
2018年末，浦发银行信用卡发行量达3750.36万张，同比增长39.50%。
中信证券发布报告称，招商、中信、兴业、光大、平安、上海银行2018年末信用卡发卡量增幅均超过30%。
在回忆那段历史时，很多业内人士认为当时有些银行过于激进，生怕错过淘汰黄金的浪潮。
而且其中两个已经为未来埋下了隐患...
03埋藏隐患
这笔坏账的主要使用者是谁？
某银行风控负责人陈一申透露了两个关键信息:“数据显示，这次出现坏账的用户很大一部分是互联网客户。”
另一部分来自低额度用户，额度在1万元以下的用户中存在“大量”坏账。
这意味着线上发卡用户和下沉用户成为逾期受灾户。
然而，这曾经是银行铺设新版地图的两把利剑...
过去银行的零售业务只针对金字塔顶端的好用户。
但是，这些用户几乎都被银行清洗了。如果要大力发展新用户，银行只能去新的领域，用新的方式扩张。
网上发卡是银行获客的新法宝。
据媒体报道，2017年，大部分股份制商业银行的互联网渠道占比已经超过60%。
招行信用卡相关人士也曾透露，目前招行信用卡线上客户占比61.21%，线上已经成为其客户的主流渠道。
浦发银行副行长潘卫东也透露，2017年底，线上获得信用卡的新增客户达到70%以上。
在让客户上线的同时，银行用户开始下沉，从金字塔的顶端向下移动。
甚至很多金融科技公司都明显感觉到银行在抢他们的用户。业内一度认为银行此举是在收获金融科技的果实。
很多中介发现信用卡用户的通过率明显提高，额度很高。“以前信用卡额度只能给几百元的用户，当时直接批了几千元。”
但值得注意的是，银行缺乏服务白户和下沉客户的经验。
“银行的风控模式和操作经验没有跟上。”陈一申说，“银行还在探索下沉用户的行为习惯和征信。”
银行显然意识到了这一点。
潘卫东直言:“浦发银行数字化面临的最大挑战是加强数字化条件下的风险控制。”
线上客户和用户埋下的隐患，在某些外力的作用下，有了爆发的症状...
陈一申给一些表现不错但突然不还钱的用户回电话。
“对方很诚恳，说不是不想还，是因为失业还不上。”陈毅申表示，经济下滑是不可回避的客观原因。
这种背景，加上自身的安全隐患，刺激了风险因素，带来了信用卡逾期潮。
04风险传递
金融金字塔是靠什么来划分层次的？
一个比较简单直接的标准就是利率。
银行信用卡的利率在18%左右，所以把金字塔顶端的用户圈了起来。
巨头和一些头部金融科技公司的利率在18%-36%之间，圈了一个庞大的中间用户群体。
再往下，还有现金贷产品，其利率在36%以上甚至高达1000%，圈住了最大的底层用户群体。
以前银行觉得自己处于安全区域，但是因为用户下沉和风险传导，银行很难独善其身。
近期P2P行业不稳定，现金贷市场逾期爆发，对银行有影响？
陈一申监测到，有用户在用信用卡的钱来还一些小额现金贷产品。
中信银行的财报也指出，由于现金贷等行业的乱象，国内信用卡贷款不良率有所上升，市场上出现了一些对信用卡风险的担忧。
这意味着风险的渗透已经突破了银行的安全边界。
有业内人士认为，高息高风险产品的坏账最终可能由低息产品承担。
面对这样的逾期高潮，银行有不同的对策。
降低额度，降低通过率，都是风控刹车的措施。
但也有银行觉得信用卡市场空巨大，小高潮阻碍不了历史的大浪潮。
“我们离真正的危机还很远。”一位业内人士指出，在经历了信用卡的疯狂增长后，台湾省的余额增长到了3-5倍，“而中国大陆三年只增长了不到1倍”。
“与国际经验相比，我国居民杠杆率、信用卡还款占比、人均持卡数等前瞻性指标仍处于相对安全的水平。”中信银行在财报中对此也持乐观态度。
因此，一些银行没有刹车，而是踩了油门。
某股份制银行信用卡中心工作人员透露，预计2020年信用卡发卡量超过1亿张，速度不减，全速推进。
经济萧条从长远来看肯定对信贷业务不利。
但短期内会使信贷需求变得旺盛，促进信贷行业的爆发。
然而，这种爆发是虚假繁荣还是潮起潮落？
恐怕还得从历史和未来中寻找答案...
*本文部分采访对象为化名。
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