近期多家网贷金融机构“雷人”，引发投资者对网贷投资的议论。事实上，早在2016年8月，国家就颁布了《点对点借贷中信息中介机构业务活动管理暂行办法》，对网贷金融机构的合规性进行了规范。现在，《办法》对网贷金融机构设定的12个月整改期已经到期，投资人完全可以对号入座，判断拟投资的网贷金融机构是否合规。
一个
是“信息中介”还是“信用中介”？
根据规定，网贷金融机构只能作为“信息中介”，不能作为“信用中介”。
所谓“信息中介”，是指中介机构只提供信息收集、评估、发布、咨询等信息服务。不提供担保、直接投融资等信用相关服务。因为，如果涉及信用服务，会增加金融市场的风险，最终损害整个行业的利益。
2
是“基础资产”还是“理财产品”？
按照规定，网贷产品作为一种投资工具，属于“基础资产”，而非“理财产品”。
“基础资产”，如股票和债券。比如金融市场的原材料，都是投资者直接投资的。
“理财产品”，如私募基金、银行理财等。它就像一道用基础资产做的菜，厨师是金融机构。投资者通过金融机构进行间接投资。
网贷金融机构只是信息中介，不具备专业金融机构的风险控制能力，提供的产品只能为投资者直接投资“基础资产”提供信息中介服务。
三
看是否备案许可。
根据规定，网贷金融机构及其分支机构在取得营业执照后，应当在10个工作日内携带相关材料到工商注册地所在地金融监管部门进行备案登记。
网贷金融机构在当地金融监管部门完成备案登记后，应当按照通信主管部门的有关规定申请相应的电信业务许可证；未按规定办理电信业务许可证的，不得开展点对点借贷中的信息中介业务。
备案和许可是监管部门对网贷金融机构设定的基本准入条件。
四
看看有没有十三种禁止的性行为。
针对市场上网贷公司的乱象，监管部门结合实践中最容易出现风险的地方，制定了十三条针对网贷金融机构的禁止行为。它们是:
(一)为自己或者变相为自己融资；
(2)直接或间接接受和收取贷款人的资金；
(三)直接或变相向贷款人提供担保或承诺保本保息；
(四)自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、手机等电子渠道以外的物理场所宣传或推广融资项目；
(五)发放贷款，法律法规另有规定的除外；
(6)拆分融资项目的期限；
(七)通过销售理财等金融产品募集资金，代销银行理财、券商资管、基金、保险或者信托产品等金融产品；
(八)以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式开展资产证券化业务或实现债权转让。；
(九)除法律法规和点对点借贷相关监管规定允许外，与其他机构的投资、销售代理、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑或代理；
(十)捏造、夸大融资项目的真实性和收益前景，隐瞒融资项目的缺陷和风险，以含糊不清的语言或者其他欺骗手段进行虚假片面宣传或者推介，编造、传播虚假信息或者不完整信息，损害他人商业信誉，误导贷款人或者借款人；
(十一)为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生产品等高风险融资提供信息中介服务；
(十二)从事股权众筹等业务；
(十三)法律法规和点对点借贷相关监管规定禁止的其他活动。
监管层希望限制目前的P2P借贷市场，以满足个人或企业低风险消费或投资的需求。上述第(11)项和第(12)项被归类为禁止行为，因为它们是高风险的投资要求。第(1)、(2)、(3)、(5)、(6)、(7)、(8)、(9)项违反了“信息中介”原则，因此被列为禁止行为。第(4)和(10)项被列为禁止行为，因为它们涉及非法和虚假宣传。
五
看配额要求是否落实。
为避免系统性风险，引导网贷金融机构回归普惠金融本质，监管层对点对点借贷进行了额度限制。
点对点借贷的额度应该以小额为主。同一自然人在同一点对点借贷信息中介平台的贷款余额上限不超过20万元人民币；同一法人或其他组织在同一点对点借贷信息中介平台的贷款余额上限不超过100万元人民币；同一自然人在点对点借贷信息中介机构不同平台的贷款余额合计不超过100万元人民币；同一法人或其他组织在点对点借贷信息中介机构不同平台的贷款余额合计不得超过500万元人民币。
六
看有没有第三方存管系统。
网贷金融机构本身不能直接向借款人或出借人归集资金。必须委托商业银行作为托管人，为客户开立同业拆借资金存管专用账户和自有资金账户，为出借人、借款人和担保人开立同业拆借资金存管专用账户下的子账户。
网贷金融机构只能委托一家商业银行作为资金存管机构，不得同时委托多家存管机构。
七
看有没有完善的信息披露制度。
信息披露制度是有效降低金融风险的核心制度。在点对点借贷活动中，中介机构的信息披露主要包括向社会公众披露和向出借人披露两项内容。
1.向公众披露的信息
(一)中介机构备案信息
包括提交注册信息；获取的电信业务经营许可证信息；资金存管信息；公安机关颁发的网站备案图标和编号；风险管理信息。
(2)中介组织信息
包括工业和商业信息；股东信息；组织结构和员工的一般信息；分支机构的工商信息；官网、官方手机应用等官方互联网渠道信息。
(3)截至去年1月底，该笔交易由个人对个人借贷信息中介机构撮合。
包括:网贷金融机构成立以来的累计贷款金额和贷款次数；贷款余额和数量；贷方累计数和借方累计数；本期贷款人和借款人的数量；前十名待偿还借款人的比例和最大单个待偿还借款人的比例；相关贷款的余额和数量；逾期金额和交易笔数；逾期90天以上(不含)的交易金额和笔数；累计赔偿金额和笔数；收费标准；其他商业信息。
(四)变化和重大事件信息
包括:公司减资、合并、分立、解散或申请破产；公司依法进入破产程序；公司被责令停业、整顿、关闭；公司涉及重大诉讼、仲裁，或涉嫌违法违规被有权机关调查，或受到刑事处罚或重大行政处罚；公司法定代表人、实际控制人、主要负责人、董事、监事、高级管理人员涉及重大诉讼、仲裁，或涉嫌违法违纪被有权机关立案调查，或受到刑事处罚、重大行政处罚或被采取强制措施；公司的主要或所有业务已经停止；存在欺诈、损害出借人利益等影响网贷金融机构业务活动的其他重大事项。
2.向贷款人披露的信息
(一)借款人的基本情况；(二)项目基本情况；(3)关于匹配的未到期项目的信息。
以上所有信息披露内容均应由网贷金融机构法定代表人签字确认。
除了上述制度外，监管部门还要求网贷金融机构建立完善的网络设备安全管理制度、数据保存制度、风险评估制度、信息保密制度、报告制度等一系列制度，目的是降低和控制风险，净化现有的点对点借贷市场，真正为点对点借贷中的借贷双方创造一个完善的金融市场。
编辑|王晓丹
来源|法制快报
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