金融业减费让利，金融系统减费让利

企业贷款利率降至有统计以来的历史低点。新增贷款加权平均利率为3.85%，较去年同期下降14个基点。六大国有银行下调了账单手续费、工本费、信用卡交易提醒等服务费用...通过数据和动态，我们可以看到金融行业降低收费、多渠道盈利的实力。

“没有建行的帮助和支持，企业不会在短时间内实现跨越式发展。之前公司现金流受影响，短短一周就拿到了2000万的贷款，帮我们渡过难关。而且利率在成本优惠的基础上进一步下调，比同类贷款低2个百分点左右。”长春西达电子科技有限公司副总经理刘海洋直言，由于贷款金额大，利息实际上是每个月现金流中的一笔很大的开支。“利率的降低确实帮助我们控制了成本，省下来的钱可以更好地投入到企业的其他经营活动中。”

这是银行业为企业“减负”的一个缩影，为实体经济让利成为当前金融业的重要趋势。

其中，通过利率下行引导企业融资成本下降是盈利主体的“大头”。在政策层面，金融部门不断完善市场化利率的形成和传导机制。2023年以来，两次降低RRR，两次降息，实体经济融资成本明显下降。中国人民银行最新数据显示，当前企业贷款利率已降至有统计以来的历史低位。9月份，新增公司贷款加权平均利率为3.85%，比去年同期低14个基点。

记者走访发现，目前国有银行经营性贷款利率普遍在3.35%-3.9%之间，部分产品利率甚至低于LPR利率。例如，工行北支行针对个人经营者推出了“长期易贷”产品，最长可贷10年，“利率优惠窗口期”内年利率可低至3.35%。

“如果是比较好的客户，我们也可以向总行汇报，申请更低的利率。”一家国有银行华北分行的信贷经理告诉记者，现在同业竞争更加激烈，营销手段也越来越多。随着LPR的衰落，经营贷款利率自然会下降。

光大证券金融行业首席分析师王亦丰告诉记者，降低企业贷款产品利率最直接的影响就是通过更有利的融资环境降低企业财务成本。对于银行而言，在有效信贷需求尚待修复的情况下，适当降低企业贷款产品定价，有助于增强信贷供给能力，培养有效客户。

有了“优惠价”，整体信贷数据也持续“回暖”。中国人民银行最新数据显示，前三季度，企业(机构)新增贷款15.68万亿元，同比多增1.2万亿元，是贷款增加的主力。

同时，降低“角”费也是银行惠及实体的重要渠道。

最近银行业掀起了新一轮的“降费让利”。中国银行业协会最近发出倡议，鼓励银行降低利润，提高质量。其中，减费让利项目涉及账单手续费、制作费、个人存款账户对账单打印费、信用卡交易提醒、多缴转账手续费、年费补缴机制、还款时间等。

截至目前，工、农、中、建、交六大国有银行以及中信银行、招商银行等股份制银行均表示将积极响应倡议。比如对公业务方面，中信银行表示，目前承兑汇票的成本为0.48元/张，年底前将取消这一成本。

事实上，这并不是银行业第一次集体“降费”。从效果来看，几次降低相关费用，有效降低了企业特别是小微企业的综合财务成本。

据中国人民银行深圳分行披露，截至今年9月末，深圳市金融机构已为4300多万家小微企业、个体工商户等经营主体减费让利124亿元。北京市银行业协会数据显示，去年以来，仅北京市小微企业和个体工商户的账户服务费、结算服务费、电子银行服务费就减免近1700万笔，减收金额近18亿元。

虽然金融机构让利有助于改善企业的融资需求，但国家金融与发展实验室特约研究员任涛也建议，在这一过程中，如果资产定价区间过大，“量的增加难以抵消价的减少”，可能会进一步加剧银行利差的压力，同时需要防止因资产质量问题进一步侵蚀盈利能力。

国家金融监督管理总局数据显示，上半年全国42家上市银行净息差普遍承压，39家银行净息差收窄。仅有2家银行较去年末略有增长，1家持平，净息差处于历史低位。

因此，如何在“确保利润”和“促进利润”之间取得良好的平衡是银行面临的共同问题。

对此，中国人民银行货币政策司司长邹兰指出，人民银行将进一步加大利率政策的协同性，兼顾实现保持合理利润和稳定融资成本两个目标。“比如加强贷款利率的自律管理，对于协议存款等利率相对较高的债务产品，也可以研究进一步加强自律和规范。”邹兰表示，总的来说，商业银行要保持合理的利润，应更多地利用市场开发、业务创新，并继续兼顾稳定和下降融资成本的目标。

“银行要量力而行，适当保持合理的银行资产回报率，保持合理的利润，综合评估自身禀赋、客户群结构、区域经济等。，提升精细化管理水平，做好‘量价保期’再平衡工作，将信贷资源投向真正有需求的领域。”任涛进一步表示，从表面上看，减费让利政策短期内会对金融机构产生影响，但金融和经济是共存共荣的。从中长期来看，只有经营主体充满活力，金融机构才能真正实现稳健经营。

展望后续利率走势，王亦丰预计，在市场化有效信贷需求尚待修复的背景下，企业贷款利率将维持低位。后续，随着宏观经济的持续复苏和企业经营活力的逐步提升，企业贷款利率有望从目前的历史低位逐步企稳至新的均衡点。

记者向佳颖

来源:经济参考报

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