小额信贷国家政策，我国小额信贷现状

“我国三农金融缺口约3.05万亿，涉及三农的互联网金融平台只有十几个。”国家经济战略研究院互联网经济研究室主任、《三农互联网金融“蓝皮书”主编李永健站在台上，发表观点时难掩尴尬。

2016年8月18日，由国家经济战略研究院互联网经济研究室和社会科学文献出版社共同主办的《互联网金融服务三农蓝皮书:中国互联网金融发展报告(2016)》在北京召开发布会，首次对互联网金融(简称“互金”)的理论和实践问题进行了分析。

涉农平台只有十几个。

《蓝皮书》指出，目前，“三农”互联网金融的规模和体量都很小。以P2P为例。在全国2000家正在运营的P2P网贷平台中，专注于“三农”互联网金融的平台不到20家，而这些平台大多是2015年新上线的，以众筹为主，包括淘宝众筹等公益平台，如宜信开发的“益农贷”。

蓝皮书梳理了2015年互联网金融三农相关各类平台的发展情况后发现，2015年全国互联网金融三农整体业务规模为120亿-130亿元，中位数为125亿元，其中P2P点对点借贷124亿元，众筹1亿元。

公开资料显示，从未来发展来看，随着淘宝、JD.COM等电商巨头涉足“三农”互联网金融领域，以及2015年大量“三农”互联网金融平台的出现，2015年宣布成立的专注“三农”的P2P平台不下20家。

主要由补贴推动。

2009年，宜信集团推出互联网金融平台“益农贷”，有爱心的贷款人可以将剩余资金直接贷给贫困地区需要贷款资金的农村借款人。按照“益农贷”产品的说法，贷款利率为2%，即出借人出借100元，年终还款102元，利息只有2元。除去“益农贷”平台的管理维护费用，基本没有利润空间。

因此，“益农贷”产品被业界认为是公益性产品。

但由于公益模式在国内推广难度较大，宜信的“益农贷”这种公益性的扶贫小额贷款模式并没有取得太大的效果，主要是自身造血相对不足。

宜信2013年年报显示，截至2013年12月31日，“益农贷”已累计资助农户9708户，发放贷款5800万元，帮助农户改善生产生活条件。据统计，其中27%用于种植，32%用于养殖，38%用于商业经营，3%用于其他生产方式。

2014-2015年，益农贷发展速度加快。截至2015年底，益农贷贷款金额超过1.35亿元，帮助23个贫困地区1500余户贫困家庭改善了生产生活条件。同时，超过14万名爱心贷款人加入了益农贷的公益队伍。

不过，宜信“益农贷”相关负责人表示，目前“益农贷”定位为公益属性，平台运营和人力成本由宜信其他项目补贴。

国家经济战略研究院互联网经济研究室主任、《互联网金融三农蓝皮书》主编李永健在接受《公益时报》采访时表示，“涉及三农的互联网金融平台，自身造血非常重要。按照目前‘益农贷’2%的贷款利率，确实无利可图，突出了公益性，但如果平台没有外部资源，可持续发展就会成为问题。”

如果贷款利率适当上调1%~2%，达到年利率3%~4%，这将有效解决机构的可持续性问题，并以此为参照，也可以提高其他想参与运营平台的人的积极性。”李永健补充道。

以大数据为支撑

联想控股成员公司翼龙贷成立于2007年，是一家专注于为广大农村、农村、小企业提供P2P借贷服务的国家级高新技术企业。在全国100多个地级市设立运营中心，覆盖上千个区县，近万个乡镇。即使是这样一个迅速扩张的企业，也只能通过人际交往和广告来寻找潜在客户。

翼龙贷创始人、董事长王思聪告诉《公益时报》记者，“贫困客户的市场开拓确实是企业的问题。通过人际交往发展客户，意味着成本会增加。现在国家和相关机构都没有固定的客户发展数据库，说明哪些有发展的意愿和能力。暂时只能通过自己的员工去寻找和发展，现成的数据不多。”负责人的坦诚也印证了专家的研究。

国家经济战略研究院互联网经济研究室主任、《互联网金融三农蓝皮书》主编李永健表示，“在互联网金融时代，要想帮助农民得到实实在在的利益，首先要做好两件事。第一，公益领域的弱势群体识别需要大数据的帮助，不是一两个机构就能做到的。这就需要政府部门和之前的电商平台贡献农业数据。第二，建立信用识别系统。有还款意愿和能力的借款人是通过大数据显示出来的。只有两者结合，才能把‘三农’互联网金融市场越做越大。”

目前，为了解决公益模式下的客户数据信息不对称问题，宜信“益农贷”项目的运作模式是，益农贷平台与农村小额贷款机构(MFI)对接，14家优秀的MFI成为平台合作机构。该组织向益农贷平台提供受助农户的信息，益农贷平台通过该组织向农户提供爱心款。通过双方的合作，风险最小化，资金利用率最大化。同时，益农贷坚持对合作小额贷款机构进行严格检查，采用国际通行的“五户联保”风险防范机制。

助力“三农”互利共赢。

2016年，国际信用卡品牌Visa宣布与中国金融教育发展基金会合作，在中国大兴安岭南麓共建“中国普惠金融教育-金汇工程国际示范区”，并与中国扶贫基金会达成战略合作伙伴关系，在内蒙古推广移动互联网金融教育项目，提升农村金融服务水平。

爱狼成立于2015年，是一家互联网金融平台机构。其涉农项目“惠农助贷”首批网点已部署完毕，在东北三省农业高产县市开设征信机构108家。所有线下机构对借款人都有严格的征信机制和项目审核流程。预计到2016年底，“惠农助贷”征信网点将达到300个。

如果时间追溯得更早，1993年，中国社科院贫困研究中心副主任、中国小额信贷之父杜小山带领中科院课题组，在河北省保定市易县进行了一次农村“小额信贷”实验。当时的易县是离北京最近的国家级贫困县。通过与易县政府就项目具体事宜进行协商，课题组成立了“扶贫社”，并制定了具体的章程，规定了资金的使用程序，小额贷款利率定为8%。然后，“扶贫社”注册为社团组织，在易县西北的西陵镇五道河村成立了第一个中心。