图为无人机在广东省河源市紫金县田间作业。近年来，农行广东省分行通过发放“e贷惠农”助力春耕。截至2023年3月底，农户贷款余额达到721亿元。小斌摄(中经视觉)
乡村振兴离不开金融赋能。近日，多家上市商业银行在2022年年报业绩发布会上提到了“三农”领域的信贷资金。从年报披露的数据来看，商业银行聚焦乡村振兴的薄弱环节和难点领域，不断加大中长期信贷资源投入，农村金融服务水平不断提升。
增加涉农信贷供给
涉农金融是乡村振兴发展的重要资金来源，是推动乡村振兴的活水之源。发展涉农金融是未来我国乡村振兴战略的重点任务之一，具有非常重要的现实意义和广阔的发展空间空。
去年，中国银行业和保险业监督管理委员会发布了《关于2022年银行业和保险业全面推进乡村振兴的通知》，敦促和引导银行和保险机构增加涉农信贷投入。2022年，商业银行将聚焦农业经营主体、小微企业等重点领域，以需求为导向，加强对“三农”的信贷投放。
引金融活水，持续滴灌农业、农村、农民沃土。邮储银行与邮政集团合作，围绕“村户企”开展惠农合作项目，“三农”金融业务实现优质高效发展。截至报告期末，农贷余额1.81万亿元，农贷服务客户超过440万户。“邮储银行在县及县以下有近3万个网点，占网点总数的70%。这是我们独特的资源禀赋。正是因为这种资源禀赋，我们近年来加大了‘三农’领域的信贷投放，支持了一批农民和农业经营主体的发展。”邮储银行行长刘建军说。
围绕金融支持乡村振兴，中国银行强化了以商业银行为主体、乡村金融为补充、消费金融和公益金融为特色的乡村振兴“综合化、多元化”服务体系。截至2022年末，中国银行涉农贷款余额20748亿元，增速19.55%，普惠性涉农贷款余额2603亿元，增速37.91%，建设乡村振兴特色网点556个。
中国农业银行立足农业强国，坚持把服务乡村振兴、促进农民和农村共同繁荣作为全部工作的重中之重。在加大财政对“三农”投入的同时，加强对国家乡村振兴重点县的财政支持，巩固乡村振兴重点领域的“造血”功能。中国农业银行行长傅表示，县域信贷投放进一步加强。2022年末，县域贷款余额7.3万亿元，比年初增加1.11万亿元，增速高于全行2.8个百分点。在乡村振兴重点领域，粮食安全、乡村产业、乡村建设贷款增速高于全行。扶贫服务得到巩固和拓展，832个贫困县和160个乡村振兴重点县贷款余额保持快速增长。
值得注意的是，2022年，金融支持巩固扩大脱贫攻坚成果与乡村振兴有效衔接成效显著。截至2022年末，贫困地区贷款余额10.7万亿元，同比增加1.38万亿元；重点县贷款余额1.64万亿元，同比增长14.7%，高于全国贷款增速4.1个百分点。银监会相关部门负责人表示，要加大对贫困地区特别是国家乡村振兴重点县的金融支持力度。要加快补齐发展短板，增加信贷投放，促进贫困地区主导产业培育壮大，不断改善基础设施条件和农村人居环境。
中国人民银行发布的《2022年第四季度金融机构贷款投向统计报告》显示，2022年末，涉农贷款本外币余额49.25万亿元，同比增长14%，增速比上年末提高3.1个百分点。全年增加6.22万亿元，同比多增1.65万亿元。“2022年四季度，涉农贷款增速稳中有升。一方面是银行积极落实国家政策要求，主动增加信贷投放的结果；另一方面，加强金融支持乡村振兴也是银行回归本源、服务实体经济的客观要求。”中国银行研究院研究员叶银丹表示，乡村振兴是国家战略的重要组成部分。近年来，银行通过金融创新模式夯实了金融服务乡村振兴的基础，有利于涉农贷款持续增加。
创新“三农”金融产品
党的二十大报告提出，要完善农业支持保护体系和农村金融服务体系。当前，在加快建设农业强国、发展新型农业经营主体、促进农村特色产业振兴的大背景下，农村金融市场蕴含着巨大潜力，但也应看到，农村金融也面临着征信体系不完善、抵押物缺乏等不可控的潜在风险。金融机构应立足业务实际，在夯实金融风险基础的同时，创新“三农”金融产品，满足农村金融需求。
“党的二十大和中央农村工作会议对全面推进乡村振兴作出了战略部署，为农业银行‘三农’县域业务发展提供了新的历史机遇。国家决定实施新一轮1000亿斤粮食生产能力提升，高标准农田水利建设需求旺盛；农村市场的消费潜力进一步释放。这为农业银行更好地服务乡村振兴带来了更多的展机会。”傅表示，农业银行陆续推出国家储备林贷款、农村集体经济组织贷款、农村人居环境贷款等三农专属信贷产品，三农特色产品已达273个。此外，农行持续优化推广“惠农e贷”拳头产品，贷款余额近7500亿元，较年初增长37.3%。创新推出智慧牲畜场景贷款，有效解决了生活抵押问题，已在33家分行推广应用。
除了创新农村金融产品，建行还围绕农业专业化的生态场景，助力乡村振兴。首先是构建特色农业产业链场景。打造“弄玉市场”等服务模式，为农业生产、流通、销售服务。二是拓展农村政务场景。创新辽宁“阳光三服务”(村务、党务、财务)特色平台，打造惠民强基合作示范模式。中国建设银行副行长崔永表示，全行创新推出了“弄玉市场”、“弄玉合作”、“弄玉信托”等服务新模式，打造了“弄玉朋友圈”、“弄玉优品”、“弄玉学堂”等。通过这些场景和触角，建行把金融服务送到了县乡。
值得注意的是，为解决“三农”信贷产品信贷问题，降低“三农”金融小额贷款不良率，邮储银行开展主动授信、整村授信，重塑乡村振兴模式。去年邮储银行开展这项工作以来，已经为1000多万农户和个体工商户计算了前期授信额度。“主动信贷就是利用4亿农村客户，通过后台交易数据叠加工商、税务、社保等外部数据，加上农业农村大数据作为辅助，后台纯粹用数据来衡量农户的信用额度。”刘建军表示，整村信用模式是在农村信用体系建设的基础上开展整村信用。目前，邮储银行已建立信用村38万个。在信用村，基层村委会、村党支部书记和乡镇有才能的人帮助村里开展相关工作。
当前，乡村振兴已进入全面推进的新阶段，金融机构在支持乡村振兴方面仍大有可为空。叶银丹表示，金融业可以通过探索农业农村基础设施中长期信贷模式和贷款产品创新，支持农村基础设施建设，激发金融和社会资本参与，加强农村农业基础设施信贷保障，促进城乡一体化金融发展。从而盘活农村优质资源，提升农业资产价值，优化产业发展条件，改善农村投资环境，为乡村振兴提供支撑。
构建数字乡村平台
数据赋能农村金融，倒逼银行传统业务模式加速变革。对于涉农主体来说，不仅有利于提高融资便利性，还可以节省大量的综合融资成本。年报显示，上市商业银行坚持以数字化转型为主轴，业务与科技融合催生信贷生产新动能，农村金融服务半径不断延伸。
“发挥金融科技优势，建设一套涉农金融数字化风控系统，应用数字化工具，推进服务点线下网格化、在线化智能风控系统建设。”建设银行相关负责人表示，通过优化贷后管理系统和数字化风控平台，部署监控模型，提高了农户贷款风险管控能力。
以建设银行线下+线上的“裕农通”服务平台为例。一方面线下打造普惠金融的“裕农通”服务点，另一方面线上打造“裕农通”服务平台。依托手机APP、智能大屏等电子渠道，为农民提供智慧村务和基础金融服务。平台注册用户突破500万，为农户提供近200亿元信贷支持。崔永说，在服务过程中，通过“渝农通”APP，让以前无法服务的客户享受到了乡村振兴的服务通道。现在有些地方短时间内无法设立网点。在这个过程中，我们可以通过“裕农通”下沉重心，为农民提供服务。
“今年，农行将加强在三农领域的数字化赋能，积极推进‘惠农网贷’纯线上运营模式。对接外部优质涉农数据，为农民提供更快捷高效的全流程网贷服务，提升三农领域数字化服务水平。”傅说:中国农业银行以数据为主线，深入开展数字农村工程建设。推广农村版掌上银行、数字农村云平台，建设农村“三资”(资金、资源、资产)管理、智慧畜牧等一系列覆盖农村生产、消费、县域政务的场景。截至2022年末，该行“三资”管理平台已签约1725个县(区)，已上线1488个县(区)。
银监会曾发布《关于银行业和保险业数字化转型的指导意见》，鼓励银行和保险机构运用大数据提升普惠金融、绿色金融和农村地区的金融服务能力，为未来几年金融科技发展和金融机构数字化转型指明了方向。专家表示，大型银行积极利用金融科技重塑业务。在合法合规、风险可控的前提下，充分利用各种数字技术，开展面向“三农”领域的金融服务。
随着新型农业主体的增加，家庭农场、农业企业、农民等新模式不断涌现，农民的金融需求更加多样化。传统金融在信贷审批模式上无法适应农村金融需求的新变化，银行机构必须加快数字化转型步伐。叶银丹建议，接下来，要大力提升金融服务乡村振兴的质量和效率，推动数字普惠金融与数字乡村场景的深度融合，全面提升农村金融服务的可获得性，促进农业经济发展方式的转型升级，为乡村振兴提供强大的金融动力。(经济日报记者王)
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原文地址"提高农村金融服务水平，农村金融服务体系建设调研报告"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/143901.html。
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