读者来信:
编辑:我已经毕业六年了。目前我税后月固定收入6000，加上奖金和提成，年收入10万左右，没有公积金只有四项保险。女朋友刚毕业，将有一份月收入3000元的工作。在父母的支持下，我们在长春高新区买了婚房，月供近2000元，需要供20年。我们没有买车，没有任何商业保险，也没有外债。算了算，扣除日常开销和差旅费，我和女朋友的工资只能剩下1000左右，基本属于“月光族”。在一起两年多了，现在积蓄不到5000块。我们近期有结婚的打算，也想买一些有用的商业保险。目前我们的积蓄根本不够。我和女朋友不想再做“月光族”了。我们应该如何规划未来的生活？希望理财专家能给“月光族”一些切实可行的建议。
市民赵
所谓“月光族”，就是一种每个月把钱都花光了，没钱剩下的人。他们的口号是:挣多少花多少。“月光族”不仅限于单身，有些情侣也是“月光族”，不仅信用卡很多，而且消费过度。“月光族”是相对于试图存点钱的“储户”而言的。
“这个月的工资又打到信用卡上了，第二天就吃了。”刚参加工作不久的小李向记者抱怨道。记者发现，现在很多年轻人都有提前消费的观念，因此出现了很多“月光族”。这些年轻人大多刚踏入社会，基本没有理财的概念，而且他们中间也出现过一些炫耀性消费，即使借钱也要买自己喜欢的商品。
为什么会有这么多“月光族”？
不难发现，很多年轻人都不愿意在厨房做饭。有些人认为自己买炉子、餐具、米线做饭既费钱又费时，所以宁愿一直吃那些高油高脂的饭店食品，也不愿自己做饭。除了吃饭，还有住房问题。由于年轻人刚刚走出校门，很少能买得起房，所以租房成了唯一的选择。有些年轻人房租会占到工资的三分之一，成为“月光族”也就不足为奇了。
“我中午在公司吃工作餐，晚上基本都在外面吃或者叫外卖。每次在外面吃饭，至少要100块钱，所以每个月一日三餐就要花掉将近五分之二的工资，还不包括有时候请朋友吃饭。我不会做饭，也真的不想学做饭，因为做饭太麻烦，没那么多时间。我一般都要加班。”常年辛苦工作的赵先生说。
像赵先生这样的人不在少数。唐女士家里的厨具几乎都是新的。她向记者抱怨:“我妈也不会做饭。她只在我爸妈很少来我们家的时候给我们做过一次饭。我们一家三口常年在外吃饭，家里的餐具都成了摆设。”
如今，在年轻人逐渐成为消费主力的情况下，提前消费甚至已经成为一种时尚。大部分年轻人表示“敢用明天的钱”，大部分年轻人表示“不会担心负债消费”。就出游的群体而言，以学生和自由职业者为主。许多年轻人承认旅行的成本超过了他们平时的支出，但很大一部分人会用信用贷款或分期付款来完成他们的旅行梦想。这种超前消费的理念也为很多商家找到了商机。他们在年轻人中推出了租房、教育、电子产品、美容等一系列分期付款。就这样，年轻人在每个月还信用卡的路上成了“月光族”。
年初发布的《中国年轻人负债状况报告》显示，现在90后、00后已经占到总人口的24%，他们已经成为重要的消费群体。其中86.6%负债，负债率41.75%，也就是说100元资产中，有41.75元负债。
吉林大学商学院院长、教授、博士生导师、高级金融投资与理财培训专家宋玉臣在接受记者采访时表示，年轻人负债累累，成为“月光族”有几个原因:客观来说，年轻人买房、买车、养下一代花费大，很难走出债务。只有不到10%的年轻人有经济条件好的父母可以帮助他们承受这方面的压力。主观原因:缺乏独立性，没有养成良好的习惯，不会管理自己的开销，花钱没有节制，导致年轻人月光，缺钱。在金融市场日益发达的今天，互联网金融也是一大诱因，比如分期付款、信用卡消费、小额贷款等。互联网金融推出各种优惠，比如免息，吸引年轻人消费。网上银行旨在扩大业务和刺激消费。同时，政府也鼓励消费以刺激经济发展。在这种背景下，年轻人消费超出自己的承受能力，先透支，再还款，已经成为一种消费时尚。此外，是攀比心理在起作用。现在大多数年轻人都是独生子女。他们从小娇生惯养，想要什么就给什么。“我想要别人拥有的。”赚钱没有努力的概念。久而久之，他们养成了冲动消费、大手大脚花钱的习惯。
不要因为想攒钱买房而成为“月光族”。
陈骁已经毕业10年了，他的家庭情况很普通。她的父母需要她每月的经济支持。她还有一个弟弟在上大学，时不时需要她的帮助。刚毕业时，陈骁的月收入只有3000元左右。她每个月给父母寄500元，给弟弟寄500元。她只有2000元左右，还要付房租和日常开销。
陈骁没有男朋友的时候，每个月400块钱租一个房间，空，甚至需要自己买床。去二手市场买家具，去批发市场买日用品，量力而行省钱。
陈骁告诉记者:“刚毕业的时候，每个月除了给家里邮寄的钱，剩下的2000块钱我存了800块，宁愿不买衣服也不吃零食，一两个星期吃个菜，省吃俭用。在我看来，钱虽然少，但是留一点是一点。手里有钱，心里不慌。我绝不做“月光族”。如果我认为800块钱一分钱都省不了，那我就真的一分钱都省不了。如果以后有急需花钱的地方，那就没办法了。”
记者了解到，平日里，陈骁周末出去打零工，积累的资金比较多。毕业前两年，他从没添过两件新衣服，买过一双鞋。锅碗瓢盆都是大学时用过的旧的。陈骁告诉记者:“现在我的工资涨了一点。我知道我的起点低。如果我这么努力，我只是觉得我要买房，留在长春。今年，我在长春买了第一套房子。付了首付，押金也快清完了，还得攒钱装修。”
“月光族”省钱经验:节流从记账开始。
结婚后，魏女士大手大脚花钱的习惯一点也没变。她的丈夫齐先生工资扣除房贷只有2000元，齐先生留下几百元，其余给魏女士。然而，小两口总共7000元的收入，还没到月底就花光了，成了标准的“月光族”。钱花完了，魏女士带着老公去她家吃饭。魏女士的父母很高兴。他们总是按照女儿女婿的“指示”，提前准备好自己喜欢的饭菜，临走前还要给他们打包一些。
“我们不能一直这样，‘月光族’一直在。”齐先生向妻子建议:“先从记账开始，看看钱都花在哪里了。如果有不必要的开支和冲动消费，我们会减少这些开支，节省开支。”魏女士摇摇头。她不想做“会计先生”，过着拮据的生活。
齐先生拉着妻子的手，认真地给她分析:“我们新成立的小家庭，家庭比较单薄，以后养孩子要花很多钱。至于买车之类的改善型消费，不敢想...没有积蓄怎么行？”魏女士也明白，生活要靠自己，父母年纪大了，不能老了。她答应丈夫开始记账。
为了给妻子更多的付出，齐先生请来了已经将记账作为家庭理财方式的好朋友刘先生，给妻子上了一堂“课”。刘老师的记账生活从笔记本时代开始，之后是电子表格、记账软件、网上记账。刘先生对魏女士说:“量入为出，理性消费让我大学毕业后不再向父母要钱。”账本记录了我进入社会经济独立的过程:开始领工资，存第一笔钱；第一次给父母买的东西；用自己的努力换取自己喜欢的东西；第一笔投资...刘先生也说，“这是一件很有趣的事情。”除了学习如何理财，还可以找到很多和钱有关的人和事。"
经过一个月的记账，魏女士的不良记录暴露无遗:短短一个月，她买了多种名牌化妆品。“原来你的钱包就是这么透支的！”齐先生感叹道。这让魏女士有点尴尬。她有这样的“坏习惯”。每一款化妆品都没有用完，都是用了一些再换，而且钱贵。魏女士“忏悔”丈夫，次月坚决不买化妆品。结果魏女士居然存了1000多块钱，让她精神一振。就这样，魏女士在交通费和伙食费上不断减少开支，一个月节省了近1000元，节省了2000元。以前，魏女士想都不敢想。这一次，她彻底摆脱了“月光族”的名号。
财富积累有专家帮你。
经常听到很多年轻人抱怨现在工作难，挣钱难，在日常生活中总是想方设法攒钱。然而，有些行为在不知不觉中让我们损失了很多钱。这些行为慢慢把他们推到了“月光族”的边缘。如何抛弃“月光族”，让钱包不再透支？
吉大教授、金融专家宋玉臣建议掌握三个关键词:
第一个关键词是“计划”:要实施的具体计划是学会记账。比如写下一个月或者一个季度的开销，月底或者季末总结一下得失，看看钱都花到哪里去了，哪些开销是不合理不必要的。以后剔除不合理不必要的开支，自然有节余。像魏女士夫妇和他们的好朋友刘先生，他们做得很好。
第二个关键词是“投资理念”:在强制储蓄中，即发薪日当天，夫妻双方先拿出工资卡的30%(对于一个资产健康的家庭，余额率应占总收入的30%以上)作为强制储蓄，存入卡中。有了一定的积蓄后，可以投资国债、股票、基金、黄金、银行理财产品等。当然，你首先要学习投资理财的知识，培养这种观念。在获得投资理财收益的同时，利用杠杆和抵押消费(比如买房买车)更划算，从而把未来消费变成现在消费。
第三个关键词是“定投”:养成良好的习惯。财富是获得幸福生活的必要条件。但是每个人的钱都是有限的，所以每个月要挤出一部分钱(比如每个月挤出500块钱很容易)，进行合理的定投。时间越长，收益越大。如果超过10年，建议投资股票和基金。定投就是强迫自己形成良好的投资习惯，让有限的钱去赚钱，积少成多，等你人到中年，有了一定的积蓄，再进行更大的投资。
总之，在结婚之前，每个人都根据自己的收入、职业特点、投资风格来确定自己的投资组合。结婚后，小家庭的投资也要相应调整。当对家庭联名账户中的钱如何处置产生分歧时，可以通过组合投资来解决这一矛盾，分散投资也可以分散家庭财务风险。
“‘月光族’的消费毫无节制，对家庭的长远规划非常不利。”宋玉臣还建议取消家庭成员的部分信用卡，每人只保留一张卡，并降低信用额度，以限制信用卡刷卡，从而降低购物欲望。日常消费支出尽量用信用卡支付，这样可以通过银行对账单清楚了解家庭消费结构，家庭成员可以及时纠正不必要的支出。
吉林日报出品
策划:蒋
作者:吉林日报全媒体记者王小鹰
编辑:韩宇红
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