根据最新统计，共有17家民营银行获批筹建。除了辽宁振兴银行和安徽新安银行，其他15家已经开业。首批五家民营银行中有三家推出了个人信贷产品。开业较晚的10家民营银行中，有4家也推出了个人信贷产品，其中近一半“抢滩”消费金融。截至目前，不仅阿里、腾讯、JD.COM、苏宁、国美等电商、互联网巨头、银行机构纷纷进军消费金融，热了两年的金融科技公司也纷纷扎堆消费金融领域。
但随着第五次全国金融工作会议的召开，不仅明确了未来金融工作“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”的三大任务，而且有成立金融稳定与发展委员会的意向，将增强金融监管协调的权威有效性，加强金融监管的专业统一性和渗透性，所有金融业务都将纳入监管， 这有望成为中国整个金融体系监管的核心，金融业将迎来统一监管的时代。
最强消费金融遭遇史上最强监管，对众多金融机构有何影响？
强风条件下的机遇和挑战
消费金融在美国、欧洲等发达国家的发展已经有上百年的历史。消费金融公司非常普遍，信贷市场非常成熟和专业。在中国，消费金融的发展不过几年，得益于在中国的独特优势，取得了显著的成绩。艾瑞最新发布的《2017消费金融洞察报告》显示，2013年至2016年，互联网消费金融交易规模从60亿飙升至4367.1亿，交易规模实现了70倍的爆发式增长，年复合增长率达317%。但是和美国相比还是有不小的差距。美国居民消费占美国GDP的70%，而在中国，这个比例只有15%左右。保守估计未来会有400%的涨幅空间。
从目前消费金融市场的格局来看，我国消费金融市场已经形成了由银行、消费金融公司、小额贷款公司、电子商务公司，以及其他拥有大量客户或交易数据的大型零售商、互联网公司或专业中介服务机构组成的阵容。在产业链中拥有场景/流量话语权的公司，无论是拥有线上交易平台和用户，还是通过撬动线下商家之间的联系来触达用户，都有着明显的优势。其中，以支付入口切入线上/线下中小场景的虚拟信用卡蚂蚁金服柏华、JD.COM白条，依托自身线上场景衍生分期服务的巨头OTA领域携程，整合线下零散场景的分期服务提供商百度，都成为了行业领头羊，这对于后来者来说就像一座不可逾越的大山。
面对“来势汹汹”的消费金融，各家银行机构纷纷向互联网巨头和金融科技公司抛出橄榄枝，如建行与阿里、工行与JD.COM、中信与腾讯、民生金科等，希望通过强强联合，丰富金融数据，提高风险防范，金融交易将在更多场景下发生。
虽然在消费金融的强势风口，前有大山——互联网巨头和银行机构，后有追兵——史上最强监管，金融科技公司有机会登顶，但生存环境并不乐观。
受监管的银行机构和金融技术
相比中小金融科技公司，银行机构在消费金融领域优势明显——牌照、资金、客户、风控——并在与其他互联网、金融科技公司的合作中占据主动。6月28日，银监会在官网正式发布由银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合发布的《关于进一步加强校园贷款规范管理的通知》，要求未经银行业监管部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。现阶段暂停所有网贷机构开展校园贷业务。对于存量业务，要制定整改方案，明确退出时间表，这标志着校园贷银行的正门正式打开，网贷机构的侧门被彻底堵死。似乎银行机构的优势进一步扩大。
但据统计，国内18家来自银行业的消费金融公司中，仅有少数公司业务取得实质性进展，而犹豫观望的银行仍占绝大多数。此外，一些银行机构推出的“校园贷”产品可能会“赔钱赚吆喝”。对于不还款的学生，银行缺乏有效规范的催收方式，没有想象中的顺利。
另一方面，金融科技公司经历了之前的野蛮生长和一系列监管的高压，以及影子银行、套利投机、利益输送等。得到了一定的抑制，淘汰了一批“清理机构”和违法企业，逐步向持续良性发展。随着大数据、云计算、人工智能的发展，金融行业的成本下降了95%，效率提高了10倍左右。金融科技机构也清楚地意识到，企业发展来自行业外的颠覆性力量，因此正在加大对金融科技的投入，积极探索区块链、人工智能等前沿解决方案。
垂直金融科技公司有望迎来机会。
在巨头们占领了众多“山头”之后，消费金融市场看似一片红海，实则是“离岸沙滩上的红海”，再深的蓝海才是最强的风口。金融科技公司如何在“夹缝”中寻找机会实现突破？只有更好的风控服务，更精准的数据分析，更专业的定制化产品，才是未来的探索方向。
虽然分享蛋糕的人很多，但不代表没有机会。消费金融领域的金融科技公司也形成了后发力量，探索巨头无法触及的新需求，想要与之竞争。比如全国专业的房租分期消费金融服务商方司令，二手车、二手车领域的汽车美利金融，专注行业解决方案的民生金科，都有望成为垂直领域的寡头项目。
民生金科持有第三方支付的全牌照。支付是商业活动的基础，也是最后一个闭环。正是通过支付环节，掌握了支付流、信息流、资金流、物流，然后对收集到的大数据进行挖掘和应用。围绕消费金融，深耕行业解决方案，通过第三方支付、保理、供应链、大数据、征信服务的积累，逐步建立商业金融、科技金融、资产管理等创新金融业务。参股子公司上海韦杰互联网金融信息服务有限公司的“薪钱包”，是一款为企业和个人客户提供“薪代”和“余额增值”服务的移动互联网金融产品。在商业模式上具有创新性和不可复制性，得到了市场和行业的一致认可。
业内人士表示，随着3C、旅游、租房、买车、医美、教育等消费场景的深入，消费者的需求和场景会更加贴近。围绕场景或探索场景为客户提供金融创新服务将决定企业的成败，产品向场景延伸已经成为行业趋势。未来三到五年，在风口的影响下，致力于创新发展的新技术企业将在监管中突围，完成从“近海红海”到“深蓝海”的转变。
[原标题:民生金科:银行和电商“抢滩”消费金融利好金融科技发展]
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