51公积金是不是也给端了，51公积金怎么样

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7月5日，在香港递交招股书半年后，港交所信息显示，51公积金运营主体杭州煎饼网络科技股份有限公司(以下简称“煎饼网络”)的上市工作一直没有进展，状态显示为无效。

今年1月4日晚间，煎饼网向港交所提交招股书，广发金融(香港)有限公司为独家保荐人，拟募集股份、资金及每股定价均未披露。

招股书显示，51公积金是国内最大的住房公积金综合服务平台。自2014年成立以来，用户可以在平台上获得公积金数据管理查询服务。同时，平台利用公积金数据作为信贷资源，满足个人金融需求。截至2018年9月30日，平台共有用户5270万，获取中国公积金账户数据2050万。

51公积金在接受网络采访时表示，其业务模式并不直接与各地公积金中心合作，而是依靠用户提供的账号和密码，通过技术手段快速获取用户的公积金缴纳明细，相当于用户委托的第三方，并未得到官方授权。

收益方面，51公积金主要提供贷款便利服务、信用卡申请服务、风险评估报告服务、分流服务、投资便利服务等五项服务，实现用户征信数据的收益。

根据招股书，贷款便利服务贡献了最大的收入。截至2018年9月30日，2018年前三季度该项服务收入为7317.3万元，占总收入的72.2%。导流服务收入次之，去年第三季度收入1293.5万元，占总收入的12.8%。此外，风险评估报告服务、投资便利化服务和信用卡申请服务分别贡献了总收入的5.9%、5%和4.1%。

具体来说，51公积金平台贷款便利化服务的客户主要是商业银行、消费金融公司和网络消费金融平台。51公积金在其平台上向用户推出或定制无抵押短期贷款产品，固定期限从6个月到36个月不等，金额一般在1万元到3万元之间。招股书显示，2016年和2017年，51公积金分别缴存23亿元和61亿元，2018年前三季度缴存90亿元。

51公积金向客户收取服务费以获取利润。2016年和2017年，由于这项助贷服务，51公积金分别获得收入1800.3万元和8857.3万元，分别占平台总收入的74.3%和79.5%。2018年前三季度营收7317.3万元，占总营收的72.2%，同比增长9.8%。

值得注意的是，51公积金表示，其推广的贷款产品由外部出借人直接提供给用户，因此平台不负责收取本金和利率，也不会为任何此类贷款产品提供抵押或担保进行贷款便利化服务。

但事实上，从投诉信息来看，在51公积金平台上提供贷款的机构，很多都涉及到砍头利息、利率畸高等问题。

以一个关于“51金小贷”的投诉为例。借款人在平台上借款12个月本金7200元，每月需要偿还利息873.95元。IRR显示，实际年化利率高达72%，高于国家36%的利率红线。

51公积金管家APP显示，“51金小贷”是现金贷平台“铜小发”提供的贷款产品。天眼查资料显示，铜小发由杭州晴朗资本管理有限公司运营，大股东为杭州铜米控股集团有限公司(以下简称“铜米集团”)。同米集团还运营着P2P平台铜掌柜。目前铜掌柜借款余额9.75亿元，逾期金额为0，赔付金额1.45亿元。审计报告显示，铜掌柜2018年营业收入5100万元，同比下降21.65%；净亏损0.04亿元，同比下降122.09%。