张家港门户，张家港2020签约项目

近期，张家港银行包括贷款业务在内的多项业务被监管部门罚款。此外，在银行业竞争日益激烈的情况下，银行的中间业务净收入已经连续三年下降。未来如何增加中间业务收入，提高创新能力，成为该行面临的一道难题。

投资者网宋永亭

2021年新年伊始，张家港银行(002839。SZ)迎来了今年的第一个点球。据了解，此次处罚原因涉及贷款业务、同业业务和票据业务。可见，张家港银行在内控管理方面还需要下大力气。

张家港银行作为全国首家由农村信用社改制而成的农村商业银行，于2017年初上市。去年三季报显示，张家港银行营业收入增速为10.46%，而净利润增速仅为5.07%。两者增长差距扩大的背后，是银行的贷款损失准备金在上升。此外，张家港银行的中间业务收入已经连续三年下降，这使得该行传统业务的创新和转型相当困难。

Investor.com就上述问题联系了张家港银行办公室，并得到了相应的回复。

因三次商业违规被罚款。

资产质量方面，截至去年9月末，张家港银行不良贷款率为1.16%，较去年末下降0.22个百分点。虽然不良率有所下降，但张家港银行在内控管理方面仍需下大力气。

1月7日，苏州银保监分局开出的三张罚单敲响了警钟。具体来看，张家港银行因个人消费贷款流入房地产领域、贷款资金转入银票存款、同业业务严重违反审慎商业规则等三项违法原因，被苏州银监分局罚款90万元。同时，两名责任人各被罚款6万元。

近年来，信贷资金违规进入楼市受到金融监管部门的严查。针对此次违规的原因，张家港银行向Investor.com表示，“此次资金违规进入楼市主要是客户通过取款、重复转账等方式逃避我行预警系统的监控所致。”

当被问及上述房地产领域非法挪用贷款的后续处理情况时，张家港银行回复称，“我行在银保监会检查结束后，立即收回了房地产领域非法挪用的贷款，并在银保监会检查结束前向监管部门提供了贷款结清证明。”

个人消费贷款流入房地产行业的背后，是张家港银行近年来通过大力推进零售转型战略，实现了个人贷款的快速扩张。截至去年9月末，该行个人贷款余额326.49亿元，同比增长40.11%；个人贷款占比也从2017年的23.52%上升至去年9月末的39.8%。

2019年，张家港银行个人消费贷款激增引起了市场的关注。截至2018年末，该行个人消费贷款余额仅为15.47亿元，但到2019年，该业务已增长至43.94亿元，同比增长184%。但去年上半年，张家港银行个人消费贷款增速放缓，较去年末仅增长3.85个百分点。

对此，张家港银行解释:“从个人消费贷款的分类来看，个人房贷业务是我行的主营业务。2019年个人消费贷款快速增长的主要原因是个人按揭贷款的稳定增长。”据了解，截至去年6月末，张家港银行房地产抵押贷款余额为72.66亿元，占贷款总额的9.26%。

中间业务净收入连续三年下降。

到去年9月末，张家港银行营业收入增速为10.46%，而净利润增速仅为5.07%。两者增长差距扩大的背后，是银行的贷款损失准备金在上升。

中国程心国际在对张家港银行的评级报告中指出:“虽然业务规模的增长促进了收入的快速增长，但大额拨备提取仍对其利润产生一定的负面影响，整体盈利能力有待提高。”拨备计提方面，2019年张家港银行计提贷款损失准备14.53亿元，同比增长90.07%。去年前三季度信用减值损失13.6亿元，同比增长近30%，明显高于业绩增速。

从业务结构来看，张家港银行的利润更多依赖于净利息收入。截至去年第三季度末，净利息收入占营收的86.7%。相反，张家港银行的手续费及佣金净收入规模已经连续四年下降。2016年至2019年分别为1.25亿元、1.14亿元、0.33亿元、0.7亿元。到去年三季度末，该指标已降至0.2亿元，在上市农商行中排名垫底。

在银行把中间业务收入作为新的利润增长点的情况下，为什么张家港银行手续费及佣金净收入规模连年下降？

查阅年报，Investor.com发现，近年来，张家港银行的中间业务支出大幅增加。2017年以来，该行手续费及佣金支出增速居高不下。2019年，张家港银行手续费及佣金支出同比增长94.11%，导致其手续费及佣金净收入同比下降近80%。

中间业务费用的增加，与银行通过与蚂蚁金服开展互联网金融业务所承担的高额成本不无关系。张家港银行在2019年年报中表示，中间业务费用增加是由于银行卡业务和蚂蚁借呗手续费增加所致。去年上半年，张家港银行手续费及佣金支出同比增长39%，仍是网上金融业务增长的主要原因。

近年来，银行与互联网科技平台合作开展联合贷款业务并不少见。根据蚂蚁集团此前的招股书，在向消费者提供花呗和借呗产品时，主要采用与金融机构联合发放贷款的模式。截至去年6月底，蚂蚁集团贡献的消费信贷余额共计17320亿元，其中98%来自与合作金融机构的联合放贷。

去年7月，银监会发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》。随后，据多家媒体报道，央行发布《关于开展网络联合消费贷款调查的紧急通知》，其中对银行与“蚂蚁花呗”、“蚂蚁借呗”联合放贷的情况进行了调查。可见，合贷业务受到更严格的监管是必然的。

据张家港银行介绍，目前该行只与一家互联网机构蚂蚁金服合作联合贷款业务。那么，在监管层对蚂蚁金服进行监管的背景下，是否会对银行的相关业务产生不利影响？

对此，张家港银行向投资者网表示:“与蚂蚁金服的联合贷款业务在该行总贷款中占比极低，该业务总量由该行控制。目前不会对我行网上金融业务的发展产生重大影响，我行将在监管的指导下审慎稳健开展相关网上黄金业务。”

不可否认的是，在日益激烈的同业竞争中，张家港银行的中间业务净收入连年下滑，这在一定程度上反映了该行创新发展的瓶颈。对此，张家港银行表示:“未来将通过加快理财业务转型、加强公司中间业务发展、丰富零售中间业务产品、扩大零售中间业务客户群等方式，加大中间业务收入拓展力度，从而提升收入规模。”(思维财经出品)■

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