2016年，互联网金融行业可以说是处于极度挣扎的状态。上千家平台相继倒下。前一段时间的借贷宝“裸门”更是吓坏了边肖。当P2P被玩坏甚至妖魔化的时候，敢于涉足的平台突然减少了。此时，又有一家公司高调推出新的理财app，号称不同于现有的针对“长尾人群”的理财APP。这个app是专门针对“中产”和“准中产”人群的，这个套路值得研究。
目前中国的财富管理行业存在一个现象，就是屌丝们被各种宝覆盖，高净值人群被银行的私人银行部覆盖。只有中产阶级或者“暴发户”阶层，才能自己琢磨，进行财富管理和资产配置。捷越联合作为中国人民银行下属的中国互联网金融协会首批会员，一直致力于为这部分人群提供服务，并于当月第十二天(12月12日)推出新产品——向前理财APP，对抗美国的财富战线。
近日，边肖等多家媒体走访了捷越联合总部，并进行了深入了解。
据介绍，向前理财不同于捷越联合现有的“向上理财服务”理财app。其主要客户是捷越联合过去几年积累的稳定客户，以及投资50万元以上的中产、准中产人群。整体年龄在中年以上，有一对一专属客户经理，对捷越品牌有足够的忠诚度和依赖度。上金服的客户更多的是年轻人。
一方面，捷越联合希望通过正向理财APP将线下P2P理财业务转移到线上，完成监管合规要求。另一方面，希望通过这个理财app，通过技术的不断完善，为中产阶级提供投资建议。
大家都上线，线下还有意义吗？
大家一听P2P有线业务，就说完了，必须监管。但所谓线下，其实取决于几个维度。线下P2P金融交易属于监管红线，必须杜绝。但是，并不禁止一个城市保留部分工作人员承担客户咨询服务。“虽然现在大多数交易可以通过手机银行完成，但线下网点仍然有价值，”王晓婷说。
对于借款人来说，线下门店更是必不可少。互联网金融公司常规生产资产有两种方式。首先是几万甚至更高的资产，必须经过线下门店的认可才能完成放款。另一种是几千甚至更小的资产。借款期限一般为一两个月，大部分通过互联网实现。对于第一种资产，如果放到网上，按照行业万分之五计息，不可能要求用户在一两个月内偿还，估计全部变成坏账。第二种资产会去线下，通过门店审核的过程，运营人员的成本会很高。两种方法都不错，但是没有办法相互转换。
据介绍，捷越在全国拥有200家线下资产端门店，可以从贷前、贷中、贷后等维度对借款客户进行审核和管理，确保平台不良率控制在非常低的水平。王晓婷表示，除了所有的数据和供应商，捷越自身的金融场景，以及通过这200多家门店开发的一套相应的获客、审核、风险管理模型，也是捷越的优势之一。
行业静默期即将到来，监管将逐步落地。
数据显示，2013年至2016年，捷越联合累计撮合交易金额呈几何级数增长。截至2016年10月31日，全平台累计撮合交易金额从Q3 &；4季度的7.3亿元飙升至203.93亿元，累计贷款86.59亿元。累计服务借款人数271774人，库内贷款余额117.34亿元。王晓婷预计，2017年各项监管政策逐步落实后，行业内更多的参与者将放缓脚步，进入平稳发展期，发展的核心将从追求更多的产品、贷款规模和新增贷款余额转变为追求更高的资产质量。
王晓婷说过，互联网金融的核心本质是金融，风险控制很重要，但风险控制从来不是一个部门的事，而应该是全公司的事。王晓婷还表示，捷越联合在风险控制上并不具备明显优势，很难量化一家共同基金企业在风险控制上的优势。不是说风控政策和模型能有多大优势，而是要看政策和模型与整个公司的业务模式和商业模式匹配后是否有优势。对此，捷越联合采用“多重管控、联合征信系统、大数据助风险”的风控体系，利用政府金融征信系统数据库和大数据，掌握客户的基本信息、行为轨迹、财务状况、非金行业借款历史，形成可靠的客户画像，帮助反欺诈决策。
不良资产问题亟待解决，催收行业正在逼近。
P2P是一个万亿级的市场，它产生的不良资产也是万亿级的，再加上银行的不良资产就更多了，但是却没有相应的催收机制，这是一个亟待解决的问题。
王晓婷认为，目前中国的收藏行业有以下几个特点:①规模化、规范化运营的玩家太少；②行业缺乏不良资产的定价标准；(3)不良资产可以是ABS，但国内缺乏有这种能力的企业。这个行业处于起步阶段，今年的参与者很多。王晓婷认为，收藏行业有相当大的市场，行业出路即将到来。
据了解，捷越联合已经开始在催收行业进行布局——快收。目前团队接近300人，在合福、成渝、Xi安有三个战略网点。
2016年，互联网金融行业的企事业单位日子不好过，捷越联合就是其中之一。王晓婷认为，在经历了2016年的低谷后，随着2017年监管的完善，预计2018年行业将迎来又一次大的提升。
公司简介捷越成立于2013年6月，股东为上海证大集团。是以互联网技术为载体，融金融、产业为一体，服务实体经济的综合信息服务平台。业务范围涵盖财富信息、信用数据集成、信用风险评估与管理、融资租赁以及包括信用贷款、保理、房地产抵押贷款在内的信息咨询服务。
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