浙江江城担保有限公司，江城银行在哪里

楚天都市报11月5日讯(记者陈红)个人消费贷款主要用于装修、旅游等市民日常消费需求。但由于部分“消费贷”改为“首付贷”，银监会等监管部门近期采取了一系列措施，严控消费贷流入房地产。

记者了解到，江城多家银行提高了消费贷款的申请条件，提高了利率，降低了额度和年限，并开始要求借款人提交消费证明。然而，记者调查发现，仍有不少担保融资公司声称自己有“门路”帮助客户从银行获得消费贷款或为客户“垫付资金”。

银行消费贷款被戴上了“紧箍咒”

最近很多消费者发现去银行办理消费贷款越来越难了。家住武昌的王先生想装修新房，向银行申请消费贷款。9月份，他咨询了相关手续，银行询问了王先生贷款的用途，并让他准备好相关资料。10月底，他再次向银行申请贷款时，工作人员告诉他，现在消费贷款很难贷到款，不仅要全款抵押，还要层层审批贷款用途。

事实上，目前全国很多地方都在“收紧”消费贷款。分析人士表示，原因是之前大量贷款流向房地产市场，受到监管高度关注。中国银监会审慎监管局局长肖9月底表示，将严查消费贷款资金，严厉打击首付贷，防止居民杠杆率过快上升。在此背景下，银行开始控制个人消费贷款。

央行公布的数据显示，前三季度，受房地产调控影响，居民中长期贷款增加4.2万亿元，与去年同期持平。但居民短期贷款增长较快，新增1.53万亿元，是去年同期的近3倍，占全部新增贷款的比重从去年同期的5%提高到目前的14%左右。"这些资金中的许多本应流入房地产市场."上述分析师表示。

在贷款被批准之前，你必须办理三岛通行证。

“不要说买房是真正的消费贷款。”当记者向某股份制银行个贷部业务人员询问消费贷款时，对方这样回答。另一家银行的业务人员说:“如果有房产抵押，可以提供资金使用，可以贷款30万，最长期限5年。但如果买房，即使有房产抵押，现在也办不到。”

某国有银行个贷部经理告诉记者，向银行申请消费贷款，需要过三道“关”。一是审核消费的真实用途，二是看贷款人的工作单位，三是征信。

该经理告诉记者，消费贷款只能用于旅游、购物、装修、教育等非投资用途。，且不能流入证券市场和期货市场，也不能用于购房和理财产品、债券、投资账户交易产品。证明使用的方式是提交消费证明。以装修贷款为例，贷款人需要提交装修合同、定金收据、付款凭证等材料，还需要第三方机构现场拍摄装修照片，核对门牌号。

提交上述证明材料后，银行还会对借款人所在单位和借款人进行评估，然后上报总行，再审批贷款。“很多人即使把房子抵押出去，也不一定能拿到贷款。现在有些银行只为公务员、事业单位、大学教师申请消费贷款。贷款额度最高不超过年收入的3倍，不超过100万元。”一位贷款经理说。

另一位贷款经理透露，借款人的信用记录必须毫无瑕疵，“不能有短时间内多次查询个人信用报告的记录，否则银行会认定借款人可能存在资金问题，不予拨款。”

一些银行提高了利率，降低了额度。

除了审核更加严格之外，消费贷款的利率也水涨船高，大部分银行都上调了这类贷款的利率。记者调查发现，9月前银行消费贷款年化利率在6.2%-6.7%之间。现在很多银行都加息了，年化利率一般在7.5%左右。也就是说，贷款100万，利息7.5万，比原来多了1万左右。

一位一个多月前向银行申请资金的借款人告诉记者:“我通过按揭贷款申请了30万资金，年化利率6.5%。但是银行还没有放款。听说现在利率已经涨到7%以上了，我怕贷款放不出来。”

利率提高了，贷款人能借的钱也在减少。记者从多家银行了解到，目前消费贷款不超过100万，贷款期限也变短了，一般不超过10年。

此外，某股份制银行人士表示，现在消费贷款的审核和放款都慢了很多。“之前基本提交资料后，一周内贷款就到了。现在贷款审批时间拉长了，一般两周左右，很多贷款人一个月都没有收到申请。特别是金额大、时间长的审批难度大。”

究其原因，据业内人士透露，一方面，银行的额度已经很紧张，政策严控消费贷款流向房贷，所以银行对于大额消费贷款的审批更加谨慎。

一些担保公司仍声称有“门路”

强监管极大遏制了银行消费贷款违规流入房地产市场，但消费贷款“曲线放”的路径并未被阻断，部分小额贷款公司、担保公司、消费金融机构仍可提供信用或抵押贷款。

一家担保公司的业务人员告诉记者，其实银行只关心资金能否收回，银行业务人员也会想更好的完成个贷业务指标，所以很多小贷公司、担保公司还是银行出资的。类似于30万限额内的小贷，小贷公司、担保公司几乎不会去查借款人借了钱做了什么，也有办法获得银行认可的各种消费凭证。

“小贷公司大部分用户额度在10万以内，利率在10%左右。如果在额度内提交贷款申请，很快就会到账，由用户自行决定。”上述人士告诉记者，“也有一些从事贷款业务的资深专家，可以通过抵押贷款的方式为借款人拿到最高100万的额度，利率相对优惠，但会按照贷款比例收取代理费。”

此外，记者还了解到，虽然银行贷款中已经控制了大额住房抵押贷款产品，但互联网小贷平台上仍有宣传。某互联网小贷平台推广其抵押贷款业务，曾宣称最高可达千万元。虽然其首页目前已将最高额度调整为500万元，但有业内人士表示，这项业务仍然很受欢迎。

记者不时会接到担保融资公司的电话，称可以帮助客户申请银行贷款，包括信用贷款和抵押贷款，可以用来买房，不提供贷款用途，但利率普遍较高。

业务员帮客户逃避审计。

记者在采访中还发现，这些担保公司也有“招数”对付一些达不到贷款条件的借款人。例如，对于仍在支付抵押贷款的借款人来说，他们不能通过抵押财产获得贷款。但有些担保公司会对自己的财产进行价值评估，根据财产价值计算自己的可贷额度。“最多是房产估价的70%。如果这笔钱大于剩余的房贷、贷款金额和中介费，担保公司会先行垫付，在协助借款人取得房屋产权后，从贷款金额中扣除垫付款项。”

至于贷款去向，也有银行业务员透露，可以避开银行监控。一位业务员表示，如果资金直接转入买房，银行会很快监控，但他也承认，如果个人账户“转三次再用，银行一般就监管不过来了。”

还有一个贷款经理说，有的借款人会直接提现或者找不同的公司，转手几次来规避。“申请成功后，可以找POS机刷走。如果接到银行的抽查电话，问一下贷款的用途，不是说用来买房的。”

上述个贷经理也表示，即使以后贷款部门查出目的是买房，也不会影响征信记录，“最多是催你提前还款。”

“以各种名义进入的资金主力是银行，消费公司和小贷公司占比不高。”某股份制银行中层表示，小贷公司资金有限，而消费金融公司单笔贷款额度通常只有几千元，最高也只有几万元。买房无济于事。另外，消费金融公司要求场景化消费，变相的房贷支付脱离了场景。客户群体基因也决定了不会有太多资金买房炒房的需求。

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