利率下降，限时优惠，抽奖活动，消费达标赠送礼品...最近很多人开始收到银行消费贷款的营销短信或者朋友推送的广告。
目前是银行的营销旺季，银行通常会抓住这个窗口期加大信贷投放。随着春节假期以来旅游和消费市场的快速发展，许多银行开始将营销重点放在消费贷款上。
据了解，春节前后已有多家银行推出消费贷款福利活动，通过降低消费贷款利率、推出限时优惠等方式吸引客户。目前，国有银行的消费贷款产品利率大多已降至4%以下，股份行推出的消费贷款产品利率最低已降至3.2%。
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消费贷款“看中”降息
最近银行推出了各种形式的消费贷款优惠活动，核心还是利率下行。
工行个人信用消费贷款“融e贷”最高可达100万元，最低年化利率3.7%，最长使用年限5年。可以提供租房、家装、教育、购买家电、汽车等合理消费方面的服务。
针对没有提现需求，只用于刷卡消费和网上消费的客户，中国农业银行推出了大额信用卡产品“乐分易”。最高可申请30万，期限可达60期，月息仅为0.25%。3月底前办理此项业务，还可享受消费达标送话费的活动。
中国银行主推的个人消费贷款产品穗子智贷，年利率由之前的最低3.99%下调至最低3.85%。该产品采用线下审批，线上支付，最高额度30万元，最长使用年限3年。按日计息，无需担保，可随借随还。建设银行的“建一贷”产品，最高额度30万，最低年化利率3.95%，最长使用年限3年。
去年12月，招商银行推出闪电贷8周年庆典，最低年利率降至6.6%，折后最低年利率降至3.7%，最长贷款期限至3年，线上最高申请金额至20万元(线下最高申请金额至30万元)。活动时间为2023年1月4日至1月31日。活动结束后不久，2月1日，招商银行再次延长8周年活动福利，分别为建仓和提现提供7折优惠券和抽奖，活动持续至2月28日。
城商行中，江苏银行在1月中旬推出了“Joy专属2023”活动，针对该行“用e贷消费”，自动向新客户发放0.05%利率的优惠券，新客户在该行申请消费贷款时可直接使用。
从去年开始，降低产品利率早已成为消费贷款市场的常态，其背后主要有两个原因。一方面，市场资金利率持续下行，导致消费贷款利率下降；另一方面，在疫情等因素影响下，居民消费需求下降，消费信贷增速明显放缓。部分机构积极推动业务复苏，应对激烈的同业竞争，下调消费贷款利率。
整体来看，2022年，银行的消费贷款产品利率明显下降。2022年6月，多家银行客户经理表示，消费贷款业务利率下调，个人消费贷款业务年化利率最低4.05%。最近这类消费贷款产品利率降到4%以下，也在意料之中。
不过，值得注意的是，虽然银行消费贷款“花式”降息，但并非所有客户都能享受到最低利率，申请门槛依然存在。招行客户经理介绍，享受最优惠利率的客户需要缴纳社保和公积金。申请低息贷款一般是根据客户的社保和公积金缴纳等因素综合判断利率。
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消费贷款将成为今年银行的亮点。
近年来，受疫情等多重内外因素的意外影响，宏观经济下行压力加大，居民消费意愿明显下降，更倾向于储蓄。央行金融统计数据显示，2022年居民存款增加17.84万亿元，同比多增7.94万亿元，为历史同期最高。同期住户贷款增加3.83万亿元，同比少增4.09万亿元，为历史同期最低。
这种环境也导致了消费信贷市场的不尽人意。2022年，家庭贷款增加3.83万亿元，其中短期贷款多为消费贷款，增加1.08万亿元，比2021年的1.84万亿元低0.76万亿元。这也意味着个人消费信贷仍在刺激空。
1月28日召开的国务院常务会议提到，针对需求不足的突出矛盾，要因势利导，加快恢复消费，使其成为经济的主要动力。要组织多种活动促进消费，加快恢复接触性消费，合理增加消费信贷。这一表态释放出加大力度促进消费、刺激经济稳步复苏的积极信号。
最近几天，消费贷款进一步降低利率和“花式”营销，这反映了金融机构将消费信贷放在前面的努力。消费贷款规模的扩大也是居民避险意愿下降、信心恢复的表现。而且，在房地产市场难有起色，银行房贷形势暂时不明朗，消费市场逐渐回暖的当下，消费贷款或许有望成为今年银行业零售贷款新增规模的突破口。
但由于目前消费贷款利率大幅下降，已经明显低于现有部分房贷的利率，市场上也存在借款人用消费贷款替代房贷的套利现象。在最近特别火热的提前还贷潮中，很多人通过消费贷款和商业贷款来代替利率更高的房贷。
实际上，消费贷款只用于个人合理合法的消费支出，不允许贷款用于购房、投资等非消费领域，以及法律法规禁止的用途。然而，在实践中，监管消费贷款资金的确切用途和去向并不容易。目前市场上很多消费贷款都是可以提现的，这也造成了消费贷款并没有真正流入消费领域，而是流入了股市和楼市。很多监管部门也在关注这一现象。近日，重庆银监局召开2023年工作会议，表示将开展经营性贷款和消费性贷款置换存量房贷专项治理。
面对越来越低的消费贷款利率，很多消费者跃跃欲试，“贷不贷”成了很多人纠结的问题。
易明君在此提醒您，申请消费贷款前，一定要评估自己的消费需求和还款能力，按需申请，量力而行，理性借贷。在享受小额消费贷款带来的便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性的过度负债，不要过度依赖借贷和消费。更不能采取“以卡养卡”、“以贷还贷”的方式盲目借款，避免因无力偿还而债台高筑。
同时需要注意的是，消费信贷资金不能用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。如果银行在贷后管理中发现消费贷款被非法挪用，会提前收回贷款。
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原文地址"消费贷内卷，利率降至4%以下，要不要薅羊毛？"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/136139.html。
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