传统的凯恩斯补贴信贷政策实际上阻断了货币、生产、收入和就业之间的良性循环，农村金融更长远的发展目标被忽视，农村金融的可持续发展陷入长期停滞。在此基础上，政府通过市场资金的注入实现农村经济发展的意图并没有真正意义上的实现。在金融深化理论的指导下，许多发展中国家在20世纪70年代开始对其农村金融机构进行商业化改革，以实现可持续的农村金融服务目标。然而，由于农村金融的高风险、高成本和普遍缺乏合格的抵押品，转型后的商业化农村金融机构仍然缺乏为小农经济提供可持续服务的动力。即使在宏观政策调控下，农村金融机构也有意通过收取较高利率等措施实现自身的可持续发展，但由于借贷双方信息严重不对称，难以避免逆向选择和道德风险。因此，以血缘为信用载体的农村非正规借贷网络不断发展，传统正规农村金融机构缺乏为贫困人口提供普惠信贷服务的动力，农村长期存在的逆向选择和道德风险是非正规金融广泛存在的根本原因。而非正规金融只能在有限的领域或社会群体中发挥作用，难以成为农村金融中的支柱中介。因此，本文认为迫切需要创新解决农村金融问题的途径和方法。起源于20世纪70年代并在现代逐渐普及的小额信贷技术，成为填补这一空白的有力工具。
通过分析观察我国正规农户小额信贷的现状，最突出的问题是无法自然建立天然的联保小组。即使联合担保组建立成功，由于农户自身信用扩张有限，建立后缺乏社会资本支持，提前借款合同中的各类担保责任很大几率难以落实，农村产业经济对客观环境要求严格。当农民违约时，有很大机会引发大规模的跟风行为，产生系统性风险。
同时，作为单一农户贷款的主要方式，动态激励技术目前缺乏普遍认可的定价标准，业务宣传误导不清，西部等欠发达地区优势产业缺乏，国家征信系统滞后，影响了农村金融机构与农户之间动态激励机制的顺利建立，从而造成农户对信贷的误解，导致农村小额信贷违约率高。
基于理论分析和现实情况，我们可以从以下几个方面规避农户小额信贷的风险:
(1)通过帮助农民特别是中西部欠发达地区的农民建立合作经济模式，从宏观政策上加强农民之间的经济交流和利益关联，扩大“熟人社会”的信用延伸范围。
(2)在明确定位的前提下，不断加大金融知识的普及力度，丰富金融服务向农村渗透的实施方式，在实施过程中通过创建信用村镇、运用相关法律法规规定的正确形式，鼓励信用环境的自我完善。
(3)通过产业规划先行的方式，大力发展适合当地特色产业的农业产业化模式，增加农民非农收入。一方面发挥龙头企业带动农户散户抵御市场风险的作用，另一方面发挥农业龙头企业整合当地资源和有效结合社会成本的作用，增加农户对未来收益的乐观程度，降低农户信用违约概率。
(4)通过设立政策性保险公司或县级风险补偿基金，降低或转移最底层小农经济的自然风险。特别是对中西部贫困地区，中央财政要通过财政政策转移支付给予倾斜性的直接支持。
(5)农民信用档案建设，分层次逐步建立全国范围的信用评价体系，通过技术手段确保全国金融机构能够快速便捷地共享农民信用信息。
(6)确定农户贷款质量考核指标，通过合理定价实现收益覆盖风险。
(7)做好农户筛选工作。一方面，注重与当地产业的结合，通过“信用担保”和“间接担保”降低金融机构的经营风险。另一方面，借助地方政府的官僚权威，努力培养高素质的农民。
(作者谭，李维扬。其工作单位是湘潭大学商学院商业银行管理研究所。本文原标题为《什么因素在很大程度上影响正规农户小额贷款》，内容已删除。原文为《湖南省改革时的思考与作为》，湖南省第六届社会科学学术年会一等奖论文。)
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