[简介]
村镇银行数量几乎饱和。
2006年12月，原银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，决定在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北五省开展首批村镇银行试点，正式拉开了村镇银行发展的大幕。截至2019年底，全国已设立1637家村镇银行，比上年增加21家。县域覆盖率达到70%的高水平，村镇银行数量几乎饱和。
图1村镇银行数量变化
资料来源:中国银行业协会《中国农村银行业发展报告2019-2020》。
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村镇银行的发展历程
1.村镇银行的诞生
改革开放后，随着社会生产力的不断提高，我国城乡二元结构下的城乡经济失衡和城乡差距进一步扩大的现象相继出现，“三农”问题成为关系我国经济发展和社会稳定的关键问题之一。“三农”问题的实质是农村经济发展，而经济发展离不开金融支持。作为长期的金融“沙漠”，农村“失血”问题十分严重。为了改善农村的资金供给，弥补农村金融的空空白，在国家一系列政策的支持下，村镇银行应运而生。
2006年12月，原银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，决定在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北五省开展首批村镇银行试点，正式拉开了村镇银行发展的大幕。2007年3月1日，四川仪陇惠民村镇银行、吉林东风程心村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行正式挂牌营业，村镇银行开始登上历史舞台。
2.村镇银行的快速发展期
经过2007年的探索，2008年村镇银行进入快速成立期，特别是在原银监会《2009-2011年新型农村金融机构总体工作安排》等政策支持下，村镇银行数量快速增长。2011年新增村镇银行达到创纪录的377家，年末总数达到726家，迎来快速发展期。
3.村镇银行的稳定发展期
进入2012年后，随着从数量扩张到质量提升的逐步转变，村镇银行增速一直在放缓，进入平稳发展期。尤其是2017年以来，每年新增村镇银行数量都在大幅下降。截至2019年底，全国共设立村镇银行1637家，比上年增加21家，县域覆盖率达到70%的高水平，未来数量有限空。
三
村镇银行的现状
1.支持农业和支持小企业具有鲜明的特点。
根据中国银行协会发布的《2019-2020年中国村镇银行发展报告》，村镇银行支农特征明显。截至2019年底，村镇银行支农小额贷款余额连续7年保持在90%以上，累计发放农户小微贷款余额达到5.59万亿元。同时，村镇银行坚持“小额分散”的信贷原则，户均贷款余额33.4万元，连续8年保持平稳下降。
2.风险管理需要加强。
数据显示，2019年末，全国村镇银行资产负债总额分别为1.69万亿和1.5万亿，较去年末分别增长0.18万亿和0.17万亿，两年平均增速分别为14.52%和15.09%，高于银行业金融机构整体平均增速3.9和5.1个百分点，在传统银行业金融机构中排名第一。在资产负债快速增长的同时，村镇银行的风险指标也在小幅上升。2019年末，不良贷款率达到3.7%，是同期商业银行平均不良贷款率的近两倍，其资本充足率也较去年末下降1.1个百分点至17.20%。
3.盈利能力严重不足。
目前困扰村镇银行发展的核心问题是盈利能力极其有限。相关报告显示，2019年全国村镇银行净利润总额约110亿元，每家村镇银行平均净利润不超过1000万，ROA仅为0.65%，低于同期全国商业银行0.83%的ROA平均值0.18个百分点。此外，村镇银行的经营亏损也时有发生。
四
村镇银行大整合时代来临。
2018年1月，银监会发布《关于开展村镇银行和“多县一行”村镇银行投资管理试点工作的通知》，提出具备一定条件的商业银行可设立或选择一家已设立的村镇银行作为村镇银行的投资管理银行，即投资管理村镇银行，由该银行接受主发起人已持有的村镇银行全部股份，对所投资的村镇银行履行主发起人职责。
到2020年底，中国有两家投资型村镇银行:
第一家是幸福村镇银行。2019年4月，常熟农商行在海南海口成立全国首家投资管理型村镇银行，命名为“幸福村镇银行”，在全国范围内集中管理30家幸福村镇银行。
第二，中国银行符登村镇银行。2020年6月，中国银行设立的中银符登村镇银行在河北雄安新区注册成立，注册资本10亿(出资9亿，持股比例90%)。目前，中国银行符登分行在行政村设立了125个法人机构、172个乡镇支行网点和278个助农服务站，形成了覆盖全国22个省(市)县农村地区的金融服务网络，成为中国最大的村镇银行服务集团。
我们以全国首家获批筹建的投资管理型村镇银行“幸福村镇银行”为例，看看投资管理型村镇银行有哪些优势。在获得投资管理型村镇银行牌照之前，其母公司常熟农商行成立了村镇银行管理总部，通过事业部制、专业化管理模式对村镇银行进行管理。获得牌照后，我们将通过控股在海口设立的投资管理村镇银行，在全国范围内集约化管理幸福村镇银行。目前，在常熟农村商业银行的管理下，幸福村镇银行通过引入母行的小微技术，实现了较好的风险管控。2020年末，幸福村镇银行不良率1%，资产质量保持较高水平。幸福村镇银行的相关成功经验如下:
首先是扎根村镇，下沉服务。幸福村镇银行的网点靠近金融供给不足的地区，旗下有31家法人机构，分布在湖北、江苏、河南、云南、海南五省。其中，22个位于中西部欠发达县，覆盖16个原国家级贫困县，100%位于县级及县级以下，90%以上集中在乡镇、村、社区。
其次，贷款分散。幸福村镇银行天生具有草根基因，持续完善“敢贷、肯贷、能贷、愿贷”机制。80%以上的贷款与农业有关，80%以上的贷款投向小微实体经济。贷款客户总数超过11.3万，平均贷款21万元。
第三是资本优化。除投资管理型村镇银行外，70%的幸福村镇银行注册资本在3000万元左右，5家注册资本在5000万元左右。同时规定每家村镇银行授信额度不超过100万，保证资金消耗的可持续性。
最后抄袭了母行的微贷技术。幸福村镇银行复制母行常熟农商行的小额信贷技术，打造了前端营销调查、中台审批、后台管理运营的“小额信贷”模式。在人才队伍方面，幸福村镇银行从母行引进专家型人才，通过“师傅带徒弟”的模式实现了小额贷款技术的普及，建立了一支熟悉当地市场的客户经理队伍，实现了业务的良性发展。
未来，通过这种集约化的管理模式，幸福村镇银行未来将为其母行常熟农商行开启广泛的活动空:
第一，全国范围内可以实现村镇银行的并购，异地扩张有望加速。与普通村镇银行管理模式相比，常熟农商行控股的投资管理型村镇银行不仅可以从事普通村镇银行的业务，还可以投资设立和收购村镇银行，从而在村镇银行的设立和合并中占据优势。在监管层收紧农村金融机构异地经营的情况下，这一政策红利将为其母公司常熟农商行在全国拓宽幸福村镇银行布局打开突破口。
二是改善村镇银行高成本收入比。投资管理型村镇银行作为独立法人进行运营，其管理效率相对于以往的部门管理模式具有很强的优势。由于村镇银行网点下沉，以“支农支小”业务为主，业务模式密集，其成本收入比较高。比如2020年末，兴福村镇银行的成本收入比为54.9%，远高于其母行常熟农商行的42.8%。通过集约化的管理模式，在规模效应下，有助于降低投资和运营成本。
三是提升中后台管理服务效率。投资管理型村镇银行可以进一步补齐村镇银行中后台在流动性支持与风险防控、系统支持与代理清算、产品研发与人才培养等方面的短板，构建“小法人、大平台”的专业化中后台服务机制，提升整体风险防范能力。
五
结论
目前，村镇银行的数量已经趋于饱和。许多村镇银行虽然具有鲜明的支农支小特色，但风险管理能力较弱，盈利能力严重不足。投资管理型村镇银行相关政策出台后，具有村镇银行管理先进经验的商业银行可以借此机会实现全国范围内的村镇银行并购，加速异地扩张，村镇银行大规模整合时代即将到来。
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