上周，财经观察团独家报道了墨迹天气重启现金贷分流的消息。当时在IOS和Android版本中，我们只刷了一个小米贷款的平台(用户6.5亿墨迹天气难以割舍的现金贷广告:合作方只有小米贷款)。但今天笔者打开墨迹天气安卓版，发现其现金贷导流产品数量大增，并扩展到一些不具备资质的平台。
截至记者发稿，笔者已经刷了17家左右的贷款平台，其中第一家比较知名和熟悉，比如平安银行的新生代、小米金融旗下的小米贷、乐视金融旗下的乐视小贷、乐心旗下的分期乐、360金融旗下的360借条、心有金夫旗下的好分期、真融宝旗下的灵活贷等。再往下刷，就会出现一堆匿名的现金贷平台，比如贷款钱包、京信金融、快贷中心、点点投资、厚泽贷、小丁金融、同城优贷、好贷、公贷网、多财。
不难发现，第一类平台运营者多为金融牌照商或互联网巨头旗下平台，具备放贷资质。弹性贷的运营方属于P2P平台，目前没有小贷牌照。问题平台主要集中在第二类，很多没有贷款资质，涉嫌高利贷、变相砍头、暴力催收、虚假放贷。具体来说:
贷款钱包:经营者无资质，变相注册7个现金贷马甲。
在墨迹天气推荐页面，这款产品很特别，信用分550，最高贷款20万，但是没有平台名称。打开后才知道，贷款钱包的运营方是上海叶欣金融信息服务有限公司(以下简称“叶欣金融”)。
根据企业调查信息，叶欣金融的法定代表人冼俊江一直经营不正常，没有放贷许可证。共注册了7款现金贷app，包括火箭贷、贷款钱包、快贷360贷、借贷宝网、借贷宝360贷、现金贷、快贷之家。
根据行业经验，不难判断这些贷款平台都是马甲，每隔一段时间就换一次，所以用户往往无法准确投诉。投诉方面，去年11月，用户投诉贷款钱包“分期征信被迫收取299元”；3月13日，又有用户称贷款钱包“通过贷款平台收取评估费”，新推出的火箭贷被16位用户投诉高利贷、五天高射炮、暴力催收。
所谓的征信报告费、评估费，其实是业内常见的砍头行为，已经被监管多次明令禁止。另外，目前有很多非法平台以放贷的名义扣这类费用，但实际上根本不会放贷。借款人不仅借不到钱，还被断了财路。
京信财经:涉嫌虚假借贷经营者注册三款现金贷软件。
同程优优贷和京信金融在墨迹天气的广告链不同，但是注册或者点击下载后，我看到的贷款平台名称都指向京信金融。
京信金融页面左侧底部显示的是李安平洪欣小额贷款有限公司(洪欣小额贷款)，但打开隐私保护政策后，显示经营者为武汉鼎根石网络科技有限公司(简称“武汉鼎根石”)。同城优贷突出贷款人为“平安中国银行”。
其中，一份2017年洪欣小贷的金融借款合同纠纷裁判文书显示，“被执行人吴更生、吴志杰应于本判决生效后15日内偿还借款本金5万元，并以5万元为本金，自借款之日起至还清借款本息之日止，按月利率20%向申请执行人支付利息。根据申请执行人的请求，本院于2017年6月28日立案执行。”月利率20%，也就是年化利率240%。
不过，即便是小贷公司，京信金融的放贷资质还是存疑。按照目前国内的监管规定，洪欣小贷作为广东省的县级小贷公司，除了经过特别批准，是不允许跨地区放贷的，杠杆比例也限制在三倍以内。经营者武汉丁恩施更没资格放贷。
公司调查信息显示，2019年公司注册了三款现金贷app，分别是自如、自如、美丽花呗。
在投诉聚集中，不少用户投诉京信金融“私自更改银行卡号”，导致借款人无法提现，并质疑其虚假借贷、诈骗平台。该用户称，“2020年3月26日，我在京信金融借了10000元，3月27日贷款通过，但无法取钱，钱也没到卡，显示银行卡异常，支付信息有误。”“网上咨询后，很多用户投诉擅自更改客户信息，欺骗客户。让他们取消合同订单，注销账号，不要打扰信息联系。”
还有武汉丁恩师范学校个人信息收集过多的问题:除了基本信息，还有行踪轨迹、房产信息、住宿信息、通讯记录及内容、14岁以下(含)孩子的个人信息等等。
小丁金融:无放贷资质被诉贷款利率超过69%。
小丁金融由四川太丁金融服务外包公司运营，号称与“正规银行”合作。企业信息显示，其全资股东为成都丁呱呱投资集团有限公司，法定代表人为向腾，注册资本为1000万元。公司投资了多家金融服务外包和投资公司，但没有小贷牌照。
公司简介显示“是唯一一家专注于企业和个人贷款咨询服务，十余年免手续费的贷款公司。四川太丁投资有限公司自主研发了诚诚贷、诚信贷、房产贷、美人贷、商贷、优贷、精英贷、现金贷等10余种信贷产品。”
有用户在投诉丁怪和小丁金融，声称“贷款金额的百分之十五作为返利，合同是与丁怪签订的贷款协议，本金21300元。我多次要求分成12个月，我申请了24个月，没有得到许可。本金加利息需要还36630.48，再加上要付给他们平台的费用，这就是高利贷。用IRR公式计算，用户贷款年化利率超过69%。
其他:要么没有贷款资质，要么经营者不明。
Zhongdai.com由国鑫融融(京)金融服务外包有限公司运营，称只提供贷款咨询服务，银行放款。企业信息显示没有小贷牌照。
财富多运营方为深圳市财富多科技有限公司，唯一股东为深圳市御驾行汽车服务有限公司，无贷款相关牌照。
快贷中心的运营方钱智信息技术(东莞)有限公司本身没有放贷资格。贷款人叫兰州城关金盛源小额贷款有限公司..但是资质问题和京信金融差不多。
后泽贷是经营者不知道的。贷款页面显示的是厚泽贷，但是下面没有运营信息。甚至在作者填写了手机号、性别、年龄、申请金额等信息后，也只是显示客服会联系我。企业调查显示，以厚泽贷为名的公司有哈尔滨厚泽小额贷款有限公司、重庆经济技术开发区厚泽小额贷款有限公司、南宁厚泽小额贷款有限公司等。在云集和黑猫的投诉中没有发现商家。
作者在上一篇文章中已经讨论了墨迹天气是现金贷款的分流的问题。目前看来，墨迹天气在导流现金贷上是要一路黑下去了。现在企业很难赚钱，导流收益比其他广告现金贷高。为了赚钱我们可以理解。但作为墨迹天气多年的忠实用户，笔者提醒墨迹天气一定要做好产品筛选。金融是一项有风险的工作。劣质产品会把平台搞得一团糟，最后搬起的石头还是会砸到自己的脚。
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