作者:杨莉
金瓶梅(https://www.jpm.cn)编者按:一段时间以来，现金贷以惊人的速度爆发，从JD.COM到钱宝的现金巴士、神奇现金、金条，从阿里巴巴旗下的蚂蚁贷款，到腾讯的小额贷款...各种现金贷如雨后春笋。数据显示，截至目前，国内开展小额现金贷业务的平台多达1000家，多家现金贷平台获得了红杉资本、创新工厂、真格基金等国内外知名资本机构的融资。火热程度可见一斑。为什么现金贷能在短时间内上升这么快？本文将详细分析其本质原因。
原因一:民间数据系统逐渐发达，大数据征信门槛逐渐降低，为现金贷的火热发展奠定了基础。
众所周知，在传统的征信模式下，存在着征信信息不完整、数据提供者上传数据积极性不高、更新不及时、准入门槛高等问题，使得以央行征信为核心的传统征信模式只覆盖一小部分群体，而非全社会。可以说，大部分没有征信记录的低收入社会群体处于征信空 white的尴尬地带，但他们对资金和贷款的需求却是最广泛的。
近十年来，随着互联网信息技术的应用和发展，一大波数据公司逐渐成长起来，民间数据系统也逐渐发展起来。在这个过程中，一些独立的第三方数据公司针对传统征信模式覆盖面窄、覆盖面不全等缺点，致力于民间征信体系的建立和完善，如盾安科技、91征信、百分百金融服务等....
作为征信体系中非常重要的一环，私人征信数据的建立有助于政府完善以央行征信为核心的大数据征信体系；对于百姓来说，获取数据越来越容易，大大降低了大数据征信系统的市场门槛，也使得企业获取部分社会群体的征信记录成为可能，极大地促进了现金贷的发展。
因为借助大数据征信系统，现金贷平台可以从性格特征、消费习惯、贷款需求、还款意愿等多个维度衡量借款人的个人信用情况，很大程度上消除了双方的信息不对称。以前，你想收集借款人的信用数据，很难，也很难；现在，只需要提供必要的专业人员和IT人员进行数据整合，就可以非常方便地提供大数据征信服务，获取借款人全方位的征信数据。
基于此，满足最广泛社会群体需求的现金贷业务发展迅速。一时间，大小不一的现金贷平台如雨后春笋般涌现，甚至巨头也不甘落后，纷纷跨行加盟。阿里巴巴依托前期电商数据库优势，建立蚂蚁金服；京东金融，基于P2P平台数据，自建宜信至诚；360建立360贷款...
第二个原因:行业分工越来越细化，垂直产业链正在形成，为现金贷平台提供了更多的业务发展机会。
互联网金融的兴起和发展引发了一个又一个风口。出路之后，往往是行业的淘汰和沉淀。P2P，第三方支付，大数据，众筹，科技金融，消费金融等等。就点对点借贷而言，学生贷、首付贷、现金贷等垂直细分领域的浪潮已经涌入。随着浪潮的消退，行业间的分工日益精细，垂直细分的产业链已经形成，深入发展的趋势非常明显。
就现金贷而言，现金贷行业目前的分工已经更加专业化，由独立的公司或团队负责催收、审核、放款、催收。
收单方面，有借贷宝、借贷宝、融360、蔡溪等渠道。com，这些网站充当着为现金贷平台催收账单的渠道，而随着自媒体的兴起，一些自媒体微信微信官方账号也在从事这项业务。
在审核放贷方面，借助大数据征信系统，现金贷公司对借款人的筛选并不困难，而且由于利率较高，即使逾期坏账高达50%，也能被已赚利润覆盖。
至于贷后催收，现金贷平台大多外包给专业催收公司。据不完全统计，全国从事催收的法人单位近4000家，被称为“催收第一股”的伊诺银华已在新三板挂牌。
而且更有意思的是，随着现金贷的蓬勃发展，精细化催收行业衍生出了更加精细化的生态链形式，比如专门的数据处理公司、商务咨询公司、催收律师事务所等等。
行业的精细分工，使得现金贷平台在获客、审核管理、贷后催收三个方面都非常便捷。专业分工使从业者专业化，不再像传统借贷行业那样负责催收、放贷、贷后等环节。因此，平台可以节省更多的成本，获得更多的业务发展机会。
原因三:大众的网络借贷意识被充分唤醒，最广泛群体的借贷需求得到充分释放，现金贷业务市场前景广阔。
理性消费储蓄是传统消费观念的主旋律。但改革开放以来，随着居民生活水平的提高和西方消费观念的普及，大众的消费观念发生了很大变化。
消费者的需求开始变得多样化，不仅包括衣食住行的物质需求，还包括学习、健身、旅游等精神需求。消费水平也越来越高，从最初的关注产品质量到现在的“重视品牌、款式、功能、体验”；消费者的心态逐渐从理性的消费储蓄过渡到感性的超前消费，花“未来的钱”做“现在的事”成为普遍的社会消费习惯。比如汽车、房子、3C电子产品等。不再是先买，而是边借边还。
超前消费的观念刺激了全社会的贷款需求。然而，在以央行为核心的传统征信体系下，大部分没有征信记录的中低收入群体无法从正规渠道获得贷款。此时，现金贷因其快捷、小额、无抵押担保等特点，发展迅速。
并且随着互联网金融的深入发展，BAT巨头们看中了这块市场蛋糕，相继布局多个消费金融领域，在一定程度上促进了全社会超前消费习惯和行为的定型，推动了大众网络借贷意识的全面觉醒，从而形成了极其庞大的借贷需求。
数据显示，阿里巴巴推出的蚂蚁借呗十个月3000亿；截至2017年2月，中国居民家庭短期消费贷款达到49943.42亿。因此，不难想象，现金贷业务一定有着广阔的市场发展前景。
综上所述，现金贷的爆发并不是基于空，而是有其发展壮大的本质原因，而且从根本上来说，它确实满足了最广泛的普通民众的短期借贷和消费需求，其积极作用值得肯定。所以，笔者认为，目前关注的焦点可能不是现金贷该不该存在，而是现金贷未来该如何健康发展。
(编辑:郑慧敏)
杨力，中南大学管理学博士，星火钱包CEO。参与撰写《中小企业互联网融资》、《中国互联网金融:技术、理论、模式之辩》等书籍，完成了《基于社交网络的P2P借贷风险管理》博士论文研究。在《系统工程理论与实践》、《应用数学学报》、《科研管理》等权威期刊发表学术论文十余篇。2014年4月，IFDC互联网金融数据中心成立，2014年10月，星火钱包联合成立。
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