现金贷违法吗，借乎现金贷

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一万元怎么等同于一套房子？

一家中型P2P平台转型做现金贷的CEO张闯，曾经目睹过这样一个案例——一个刚毕业的小伙子，从一家现金贷平台借了一万块钱。一年后变成了4万元，加上利息和滞纳金。催收员给小伙子出了个主意，去新平台借钱，先还自己平台的钱。结果连本带利滚成了8万。

第二波催收员又如法炮制，让欠款滚到了20万。到第四卷，年轻人已经欠了40万。

小伙子快要崩溃了，收藏者一点都不妥协，直接找到了小伙子的父母。老两口没办法，只好卖掉家里唯一的一套房，还清债务。

负债是有风险的，借钱需要谨慎。在近两年风头正劲的现金贷行业，如此荒诞的滚息故事并不鲜见。在这种现金贷骗局下，其实存在着一种“想不赚钱都难”的嗜血生意。

▌野生生长，风控成装饰

两年前，27岁的太原人黄晴(音译)放弃了花80万元购买的国企铁饭碗，靠现金贷款去上班。

这在一个人脉很广的小镇上迅速传播成大量新闻。家里人强烈反对，周围人也嘲讽“她疯了。”

谁也没想到，当了贷款业务员的黄晴，一个月就赚了4万元。还在国企的同事都很努力，只拿着3000出头的工资。

所谓现金贷，一般是指对个人的小额短期信用贷款，是消费金融的一个重要分支。

对于那些没有信用记录、收入不高的用户，银行等传统机构显然不会关注，于是解决这部分人信贷需求的现金贷就应运而生了。目前现金贷市场规模在300亿元左右。

由于业务周期短，金额小，可以满足更多人的信贷需求，以及未来巨大的市场空和可观的利润，很多平台开始涌入这个行业。

2016年，现金贷开始在全国疯狂燃烧。一二线城市，以网贷为主；三四线城市，线下贷款的形式根深蒂固。

据不完全统计，网络现金贷平台有上千家，但有些公司为了扩大客户群，会同时展出多个产品，所以活跃的现金贷平台有上百家。而全国信贷员总数已经达到100万。

线下贷款需要信贷员和业务员，而网贷也开始出现“中介”。他们在这个产业链中扮演着“形象包装”的角色。

去年，陈庆龙和几个人成立了一家专门做“网贷中介”的公司。

"中介的存在依赖于信息不对称."陈庆龙的主要工作是帮助贷款用户“打包信息”，绕过风控。

最常见的伎俩就是帮客户“打包”工作单元。陈庆龙为公司安装了座机，并留下了所有客户的公司电话。一个全职小姐姐负责接电话。遇到贷款平台回访，她回复“对，某某是我们公司的员工。”

此外，PS文档、打包通讯录等工作也是陈庆龙的拿手好戏。

不仅“中介”可以帮助贷款用户绕过风控，实际上很多现金贷平台也对风控视而不见。

“我们不关心风险控制。只要坏账率在50%以下，我们就能盈利”，张闯说。行业普遍坏账率在20%以上，但还是暴利。“某知名大型平台，初期坏账率接近50%，每月实际能赚3000万。”

宜人贷太原分公司的一个初级信贷员，每个月都会发一箱箱的名片。

▌零和游戏，低收入人群支付高利率。

暴利抽取的其实是借款人的“高息”血液。

现金贷公司专门服务中低收入人群。他们的目标客户大多是收入在2000-3000元的人群，平均贷款额度在500-5000元之间。他们的客户多为蓝领、学生或收入低且不稳定、刚步入社会的年轻人。虽然他们的收入不高，但是他们的消费需求还是很旺盛的。

由于比银行贷款手续简单，审批快捷实时，移动端申请日息，现金贷锁定了不少用户。据统计，目前国内活跃的现金贷用户有1000-1500万。

“借1000元，一周后还1100元，感觉只有100元，”一名高级员工冯冰说。因为金额不多，而且很多平台标榜“日息”“月息”，用户不敏感。

而一旦用正规的方式计算，利息就变得惊人了。

根据我国法律规定，年利率超过36%属于高利贷，超过部分不受法律保护。但市面上知名的现金贷平台有78家，平均利率158%，其中最高的“薪贷”年化利率高达598%。

为了掩盖如此高的利息，大部分平台都收取“管理费”。“这些都是为了掩人耳目，实际上是利益，”冯冰说。

按照目前现金贷平台通行的贷款利率，一旦借款人疏于还款，逾期违约金可能远远超过贷款本金。

趣店集团曾曝出“天价滞纳金”。每日滞纳金为未付金额的1%。只需要100天，罚款就会滚起来和本金一样多。

神奇现金客服说每天的逾期罚款是74元。假设贷款金额1000元，只需要14天，利息就滚起来和本金一样多。

谁会为了提前一周拿到1000元钱而支付这么高的利息？

“大多数都是赌博毒品，”冯冰说。所以在这个行业，用户的高风险和底层也是为人诟病的。这些人大多会逾期、违约甚至骗贷。比他们优秀的用户，用高利息为这群老赖买单。

在这场暴利游戏中，输家永远是“老实人”。

▌滚动利息，一个骗局需要三个步骤。

近日，有媒体报道，上海一位徐女士2013年向一家“小额贷款公司”借了4万元。经过“阴阳借条”、“余额账户”等一系列操作，欠款飙升至150万。最后“小贷公司”把她告上了法庭，连房子都被查封了。网上有个新词形容这种诈骗套路——“套路贷”。

常规贷款诈骗通常有三个步骤。第一步，诱导借款人借款，然后以规则为由，诱骗借款人签订高于借款金额一倍甚至数倍的借条。比如借10万，负债20万。这时候骗子最常见的说辞就是“我不会真的让你还那么多，但是我会如期还的。”

从4万到150万，“扯平账”让贷款额猛增。

第二步是“伪造”银行流水。借款人在借条上签字后，“小贷公司”会诱骗借款人去银行转账取走现金，留下银行流水作为证据。比如“小贷公司”会和借款人一起把钱转到银行。他们会先把借条上承诺的20万元打到借款人的卡里，然后让借款人取出来，再取走其中的10万元，但借款人一直没有拿到还款单。最后借款人实际只拿到了10万，但银行流水显示账户里有20万。

第三步是“平衡账目”。也是在这一步，原来的账户可能会膨胀几十倍。一旦借款人违约，“贷款公司”会以“平账”的方式解决。“平账”是指另一家“小贷公司”偿还第一家公司的钱，借款人签订更高的债务合同。还会重复“锻造”银行流水的第二步。

贷款公司为了“平衡账目”，会故意让你违约，比如还款时找借口去外地，让借款人联系不上；或者违约条款定的很苛刻。比如“逾期还款”的期限以小时甚至分钟计算，债务会翻倍。总之就是要把借款人逼上绝路。

一些不法分子写的“套路贷剧本”的标题是“小成本，大收益”