明朝万历年间，李纨、刘恩厚、刘子纯立碑。但他们万万没想到，这块石碑记录了一部中国金融发展史。
1611年，河南登封县刘冬李思冯家沟负责祭祀的三位领导，在村中岳庙山门右侧立了一块石碑:李万，冯家沟负责人刘恩厚，登封县刘冬李思借庙，刘子春三人，于万历三十九年三月十八日取日立。
借庙旧址
善中岳庙为什么改名为借庙？据冯家沟老村长说:“传说每到灾年，周围的人都拿着锡箔纸来庙里借钱。借钱的人只需在香纸上写下姓名、地址、借款数字、还款时间，烧香磕头，在庙外等一会儿，回来时就会发现要借的钱出现在香炉前。”久而久之，“借庙”的名号越来越响，中岳庙终于改名了。
之所以能成为借贷庙，不仅仅是一两次借贷的短期行为。借钱寺不是慈善寺。借了钱，还得还才能继续:按照借钱寺的规矩，借款人渡过难关后需要把借的钱还给寺里。在可以考证的几百年里，借庙一直在发挥着自己的作用。
村民们仅凭一张写有借款信息的香纸向寺庙借款，还款的动机不仅仅是对神灵的敬畏，更是看重自己在七里八乡的名声。因为在农村，信誉就是一个人的全部信用。
从金融的角度来看，借贷寺可以算是中国早期信用贷款的雏形。作为一个单纯依靠信用进行贷款的机构，虽然借贷寺的盈亏情况无从考证，但它几百年的存在足以说明民间有贷款需求，信用有价值。
网贷增长有烦恼。
借贷寺建立数百年后，中国掀起了一股互联网金融的浪潮。在线借贷平台或新的“借贷寺庙”如雨后春笋般涌现，在数百个城市和数万个乡镇开展业务，包括借贷寺庙所在的杨颖镇。
很快，这些平台的运营者发现，他们遇到了借贷宝没有的麻烦。一些人不明白金融的本质是风险，而另一些人没有玩好互联网。
但是，无论哪种经营情况，都要面对一个共同的问题——还款不良。陆金所董事长计葵生曾在2015年表示，陆金所的网贷坏账率为6-7%，行业平均水平为15-20%。也就是说，全行业有近五分之一的借款人未能按时还款。
与此同时，伴随而来的是网贷平台的频繁爆仓。从最早的东方创投P2P非法集资案，到轰动全国的e租宝非法集资案，再到上海快鹿集团非法集资案.....投资者的利益一再受到损害。什么样的平台安全有保障？投资人雾里看花，对行业的质疑此起彼伏。
据第三方机构统计，高峰期全国P2P平台超过4000家。然而，道德和经营风险对互联网金融行业造成了双重打击，一些平台经营不善，甚至跑路。监管数据显示，2016年全国网贷机构中，问题平台数量约占全行业机构总数的30%。互联网金融乱象引起了监管机构的高度重视，监管政令多管齐下，几箭齐发...
2015年7月，中国人民银行等十部门联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。
2015年8月，最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。
2016年8月，银监会等四部委颁布了《个人对个人借贷中信息中介机构业务活动管理暂行办法》。
2016年10月，国务院办公厅公布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》。
2016年11月，银监会、工信部、工商总局联合发布《个人对个人借贷信息中介机构备案登记管理指引》。
2017年2月，银监会正式颁布《个人对个人借贷资金存管指引》。
从无人监管的野蛮生长到监管机构的重拳出击，短短两年时间，多部委如此高频率的发布行业监管意见，这在任何行业都是罕见的。互联网金融风险管控收紧，8月24日“大考”临近，网贷行业洗牌加剧。广东、上海、北京等地早已拉开了互联网金融行业的整治大幕。
在强监管环境下，很多平台都选择了转型退出，有的是大数据，有的是第三方，有的是改做电商。当然，还是有一些平台积极拥抱监管，在合规的道路上坚定前行。
他律背后，自律更重要。
在合规整改过程中，越来越重视风险控制措施。资金存管作为合规的必经之路，被业界普遍认为是网贷平台生存的关键。
为了符合监管要求，各平台纷纷向银行寻求资金存管合作。据不完全统计，截至2017年2月底，全国共有122家网贷平台完成了与银行的直接存管系统对接并上线。3月，多家平台也加入了银行资金存管的线上大军，团贷网10日正式上线，“三农”互联网金融平台主力军翼龙贷也于19日上线。
存管作为一种刚性制度，可以避免平台对用户资金的篡改，隔离风险。但从风险控制的角度来看，存管只是全面风险管理体系中合规不可或缺的重要环节之一。
除了主动迎合监管机构的合规制度，平台本身也需要随时应对各种风险，比如道德、信用、运营、产品风险等。平台自身的系统安全管理和风控体系建设同样重要。
农村互联网金融风险控制的“土方工程”
除了完善的风险管理体系，大数据也可以在风险控制中发挥作用。信用报告、贷款历史记录、还款记录、购物记录、社交足迹等。，可以借助现代技术手段让城市网民的信用情况一目了然。但是，在信息和数据都不完善的农村，互联网金融应该如何开展业务？
农村金融规模高达3万亿，同时又充满风险。银监会主要监管指标数据显示，2016年四季度末，商业银行不良贷款率为1.74%。一些从事农贷的银行相关人员透露，其不良贷款率高达8%。
农村金融有这么高的不良率，是因为农民素质低，信用差吗？显然不是。不然为什么几百年前的借庙还能正常运转？
那么问题出在哪里？
中国社科院财经战略研究院互联网经济研究室主任李永健认为，个人网络征信数据的缺失也与农村的实际情况密切相关。“农业金融贷款不良率过高，与农业生产的特殊性有直接关系。”不同农产品生产周期不同，供需难以平衡，价格波动较大。同时，天气等自然因素对农产品也有很大影响。
“借款人经营出现暂时困难，偶尔逾期但未有意还款。再穷的人，恶意欠债的老赖也是极少数”，惠农聚宝东北某地相关负责人说。“比如行情不好，他可能会等到猪肉市场价格上涨。这种情况下，借款人可能会延迟还款时间，但一定会接受还款。”
针对三农领域独有的特点，不少互联网金融公司通过实践探索出了接地气的风控“土方”。
以翼龙贷为例，他们有一个“药方”就是熟人风险控制。
在杨颖镇，翼龙贷通过严格的标准选择合作伙伴后，合作伙伴会按照“信誉好、无赌博、无犯罪记录”的标准在当地乡镇寻找合适的借款人，由当地有威望的人物担任推荐人，如村长、村支书等。
“这些人对当地的风土人情非常熟悉，在风险控制上更有保障。”合伙人认为“他们推荐的借款人几乎都有还款的保证，因为熟人介绍熟人。对村民来说，面子比钱重要得多。”
除了熟人风控，一些互联网金融公司还摸索出了贷前家访的“明线+暗线”药方。
平台在发放贷款前，会组织家访，对借款人的住所和经营场所进行实地考察。家访一般分为两组。“明线”是一群风控人员会和借款人聊天获取真实信息，同时在屋内观察细节。“比如我们会看家里墙上的结婚照和借款人的长相是否一致，卫生间的布局是否与借款人的居住条件相符，从这些细节判断借款人是否可靠。”
“暗线”是指另一组风控人员会从借款人那里获取信息。“通过村里的小卖部，以买一瓶水或者一包烟的方式和老板交谈，向老板询问借款人的真实情况”。
明线和暗线结合形成对借款人信用的综合评价。
贷前严格审查，贷后以“情”感动。同样，以翼龙贷为例，他们也总结了很多适用于农村的经验。
翼龙贷的合伙人表示，他们每天都会有一个固定的动作，专职人员会花几个小时骑行在乡镇一带，基本可以覆盖这一带80%的借款人，看他们的经营情况，聊他们的家庭。“一是可以实地看看他们的经营状况，二是这样的交流可以增进双方除了财务关系以外的感情。”建立“感情”是这些合作伙伴与借款人之间重要的贷后管理方式。
“农村金融没有捷径，就得有这个‘笨’劲”，合作者发自内心的说。“说实话，为了8800块钱，我们有时候要跑十几趟。支撑我们扎根农村的，是我们心中的‘三农’情怀。”
“三农”长征路
时代变了。几百年前，明朝的借庙名存实亡，只剩下寺庙。但是，那种流行的“信任与信用”却可以传遍世界，扎根于后代的心中。
在四十多年前的南亚，“信任与信用”也在类似的环境中得到印证。穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)在一个村庄的42名最贫困的农民身上进行了小额信贷实验，随后逐步建立了孟加拉乡村银行——“格莱珉银行”。这家“穷人银行”现在已经发展成为世界上最大、最赚钱、最成功的小额信贷金融机构之一。
“针对贫困农户，提供小额短期信用贷款”是格莱珉银行的业务定位。在国内深耕农村金融的翼龙贷，一直坚持小额分散、信息匹配、帮助三农的理念，类似于格莱珉的模式。
从古到今，无论是明朝的借贷庙，还是国外小额扶贫的格莱珉银行，还是国内新兴的互联网金融，都要坚守“信”字。
如今，互联网金融在中国蓬勃发展。阿里巴巴、JD.COM、宜信、翼龙贷等企业均涉足互联网三农金融领域，各种商业模式层出不穷。当然，企业在农村互联网金融战场上还有很长的路要走...
(编辑:黄超杰)
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原文地址"翼龙贷的现状，翼龙贷怎么没有产品了 2021"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/132724.html。
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