“互联网金融的未来在于大数据征信。”昨日，在博鳌亚洲论坛金融合作会议上，信和惠诚信用管理(北京)有限公司(以下简称“惠诚信用”)常务副总经理柳岩在接受记者采访时指出。在她看来，未来国内征信市场将是一个千亿的蓝海。
互联网金融从战国时期进入整合期。
博鳌亚洲论坛金融合作会议由博鳌亚洲论坛和香港金融管理局联合举办，在香港举行。
会议以“金融促进实体经济”为主题，吸引了数百名政府官员、行业领袖、经济学家和媒体领袖，包括博鳌亚洲论坛秘书长周文重、博鳌亚洲论坛主席、日本前首相福田康夫、香港特别行政区行政长官梁振英等。
作为国内颇具影响力的以大数据为核心、长期致力于为金融行业提供“一站式信用风险评估与管理服务”的专业机构，接受记者采访的汇鑫征信也受邀参加了本次大会。
会上，专家们围绕“金融促进实体经济”的话题展开了热烈的讨论。在他们看来，这个话题触及了中国当前经济问题的症结。“归根结底，金融是为生产和消费服务的。然而，在我国，小微企业融资难、成本高是困扰经济发展的老大难问题，一直没有得到有效解决。但随着互联网技术的发展和大数据风控的应用，普惠金融成为可能，并迅速从理论概念变为现实，形成了一个新的产业。这为目前小微企业融资难、融资贵的问题提供了有效的解决方案。截至2015年底，中国互联网金融市场规模达到15万亿元，占GDP比重接近20%。普惠金融对促进小微企业发展、扩大就业发挥了不可替代的积极作用。”柳岩说。
中国人民银行前副行长吴晓灵也在会上称赞了互联网金融。她非常认可利用技术创新来促进金融业和实体经济的发展。所以她非常支持互联网金融行业的发展。
虽然发展势头迅猛，但从去年开始，随着监管的不断收紧，互联网金融行业也从“战国时期”进入整合期。
想要活得好，首先要提高自己的风险控制能力。
“在这种新形势下，互联网金融机构想要更好地生存，甚至做大，取决于两个关键。一是严守合规自律底线，二是不断提高自身的风险控制能力，尤其是管理信用风险的能力。”柳岩指出。
“这与行业背景和中国国情有关。”柳岩表示，互联网金融机构在做风险控制时，面临着国内征信体系不完善的困境。“互联网金融机构面对的贷款人往往是小微企业或个人。他们的借款特点是:借款金额小，需求分散，个性化需求多。然而，这些群体的信用信息系统在中国还很不完善。事实上，在中国13亿人口中，有10亿人没有信用记录，其中有信用记录的自然人和商业组织仅占30%。然而，金融机构在很大程度上依赖央行的信用报告来决定是否向个人客户提供信贷。而且传统银行的收购、评估、审核、风控都是手工操作，运营成本很高。所以互联网金融机构想要做好风险控制。一方面，他们不能简单地将传统的金融服务模式搬到网上。另一方面，他们不能仅仅依靠央行等传统征信机构，因为不可能完成放贷。”
柳岩认为，互联网金融机构的核心竞争力不是获客能力，而是风控能力，而风控能力的核心内容恰恰是大数据风控。
她进一步向记者解释:“大数据风控之所以成为可能，是因为每个用户在互联网上留下的数据痕迹，包括社交媒体上的动态、电商消费行为、网站浏览痕迹等等。通过大数据的分析和预测，可以智能判断一个用户的信用风险。通过广泛收集数据，深入挖掘数据衍生出的特征维度，如风险特征、用户偏好、用户意愿、用户属性等。，通过传统的金融模型和机器学习模型，我们可以从风险预测、贷款金额、贷款期限、实时定价以及逾期和违约的可能性等方面对贷款申请人做出结论，从而形成对用户进行信用风险评估的基础。这样可以很大程度上为机构过滤掉风险。”
“大数据风控三部曲”全球独一无二
在大数据征信和风控方面，惠诚信用确实有丰富的实践经验。
柳岩表示，汇诚信在互联网金融机构信用风险管理方面的大数据实践经验可以用三个关键词来概括，也可以称为“大数据风控三部曲”，即:信用数据资本化、信用评估自动化、信用审批差异化。“这三者都是基于大数据的，它们既是进步的，又是互补的。”
“首先是信贷数据的资本化。所有数据都是信用数据。积少成多。数据资产化是指互联网金融机构在信用风险管理过程中收集、整合、存储和管理各类数据，通过数据分析和挖掘优化信用风险管理策略，提高信用风险管理能力，通过为公司降低风险来创造效益。”
据其透露，汇诚信用于数据资源整合，建立了覆盖7000多万家企业和3亿个人的信用信息数据库。同时，通过整合数据源，搭建数据接口，与第三方数据机构合作，汇鑫征信目前已经形成了一个数据资源网络，覆盖任何一家在中国大陆注册的企业的完整信用信息，以及覆盖全球的境外企业。
依托强大的数据，汇鑫信贷建立了一套自动化的信用评估模型，可以实现小额贷款需求的批量审批和快速审批。据了解，信用评估自动化提高了从申请到审批的全流程效率。互联网金融机构的平均放款周期为1-2周。实施自动化评估后，时间可以减少一半。除了贷款审批速度的突破，大数据的应用也显著提高了贷款审批率。据介绍，对于同类型用户，使用抵押物、收入流水证明等粗放的传统风控方式，贷款审批率在15%左右，而使用大数据模型结合人工后的审批率可达30%以上。而且逾期率比不筛查的低一半。
同时，汇付信贷并没有过分依赖这种自动信用评估模型，还采取了“授信审批差异化”的方式——针对不同借款人的贷款需求和提交的审核材料，采取不同的授信审批流程和策略，达到最优、科学的授信审批结果。因此，惠诚公司在合肥建立了近500人的电话认证团队，在近300个城市建立了近1500人的现场认证团队，通过对非结构化数据的采集，对贷款申请人提供的结构化数据进行验证。
正是得益于这样的努力，汇鑫征信成立五年来，先后获得了“央行企业征信资质”和“公安部信息系统安全二级保护资质”，并加入了中国支付清算协会和中国互联网金融协会。公司为金融机构、政府部门、核心企业集团等客户提供了不同的信用信息评估和审核服务，为近百万客户提供了信用风险评估和管理服务，2015年营业额近2亿元。
“我们对信用报告行业的未来非常乐观。目前国内市场保守每年20亿，还是传统征信机构主导。大数据征信还没有占据很大比重。但我相信这种情况很快就会改变，大数据征信是互联网金融的未来。这个市场的未来不可估量。”柳岩说。
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