现金贷消费贷分期贷的区别，现金借款是消费金融吗

风口浪尖上的现金贷终于迎来了监管层的“大考”。前段时间市场流传“监管部门将暂停审批网络小额贷款公司”的传言，监管文件也一并附上。

如果这只是谣言，12月1日，互金风险专项整治工作领导小组办公室正式发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，让现金贷的监管要求彻底浮出水面。《通知》再次对网络小额贷款做出严格规定，主要内容概括如下:

1.暂停新设网络小贷公司审批；已批准筹建的，暂缓批准开业；已经开业的，应当重新审核其经营资格。新的不批，旧的验证。这是监管部门对网络小贷公司的“一刀切”。

2.机构向借款人收取的利息应折算为综合年化利率。那么就是说以后借现金贷的话，上面的利率就是折算后的年化利率，是不是高利贷一目了然。

根据最高人民法院的司法解释，年化利率超过36%，超过部分的利息约定无效。现在监管部门划清了界限，借贷会更加透明，名义上做现金贷，实际上放高利贷的平台会无所遁形。

监管部门并未对“现金贷”做出严格定义，只是做了一些描述:具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限制、无抵押等特点。也就是说，未来网络小贷公司开展上述现金贷业务将面临整改。

监管力度大，市场恐慌。

到了个人用户，不知道被监管的是谁。网络小贷公司和P2P平台(点对点借贷平台)被“忽悠得不明不白”。那么什么是网络小贷呢？

网络小贷？P2P？

网络小贷的概念是近几年新兴的概念。在上海市金融办2016年12月发布的《小额贷款公司互联网小额贷款业务专项监管指引(试行)》中，网络小额贷款被定义为:小额贷款公司主要通过网络平台获取借款人，综合运用网络平台上积累的客户操作、网络消费、网络交易等行为数据和实时场景信息，分析评估借款人信用风险，确定授信方式和额度，在线完成贷款申请、风险审核和贷款审批。

另一方面，P2P将小额资金聚集起来，借给需要的人。P2P平台作为点对点借贷中的信息中介，为借贷双方提供信息采集、信息发布、信用评估、信息交流、贷款撮合等服务，实现直接借贷。

这些概念看起来很相似，但是通过比较，我们仍然可以总结出明显的区别:

1.网络小贷方面，借给你的是小贷公司，用自有资金赚取利息；而P2P只是搭建一个平台，你不能放贷。能借给你的是平台的出借人或者投资人，平台只收手续费。

2.网络小贷由地方金融办发放和监管，而P2P网贷平台的主要监管主体是银监会和地方金融办，不需要牌照，但需要根据网贷监管指引进行备案。

3.网络小贷由小贷公司自己承担，P2P由特定投资人承担。

为什么字面上容易区分的概念往往会混淆？因为在发展的过程中，网络小贷和P2P走的太近，走着走着就离不开了，开始向各自的边界靠拢，试图往前走一步。

网络小贷想开一个P2P平台，通过为网贷平台输送资产来加快自己的资金流动效率。一些P2P网贷平台也想撕掉“信息中介”的标签，转做无证的网络小贷业务。

现在，监管来了，切断了网络小贷向P2P跨界延伸的可能，也杜绝了网络小贷向P2P蔓延积累的一些风险。P2P平台想跨界，也被车牌挡住了。

与现金贷产品相对应的，还有一款消费贷产品。原则上，目前小贷和P2P公司都可以从事现金贷业务，但现在监管部门发现部分现金贷业务风险较大，海关封禁，而消费场景的消费贷业务不受影响。