经济观察网记者黄蕾2月20日，银监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(以下简称《通知》)，进一步细化了商业银行互联网贷款的审慎监管要求，统一了监管标准。
《通知》明确了三项量化指标，包括出资比例，即商业银行和合作机构共同出资发放贷款，单笔贷款中合伙人出资比例不得低于30%；集中度指标，即商业银行与单一合伙人发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%；额度指标，即商业银行与所有合作机构共同出资的互联网贷款余额，不得超过总贷款余额的50%。
此前，银监会发布了《商业银行网络贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)。
智联金融首席研究员董希淼表示，《通知》大幅收紧了网贷政策要求，是对《办法》的进一步细化和修订。主要目的是落实中央关于规范金融科技和平台经济发展的相关要求，进一步加强金融监管，更好地防范金融风险。
《通知》明确了商业银行与合作机构共同出资贷款的出资比例要求。某股份制银行业务人士告诉经济观察报，在联合放贷模式中，监管更倾向于联合风控、联合出资的模式。在现有的合作模式中，合作机构(如金融科技公司)通常拥有大量数据，但资金量不足。在这种合作模式中，他们发挥大数据风控的作用，依靠建立模型计算额度，为商业银行提供授信依据；商业银行扮演资金提供者的角色，依靠风险控制模型的结果进行放贷。但在现有的合作模式中，商业银行通常放贷比例较大，有时甚至可以贷出100%的资金。
董希淼认为，出资比例要求主要是为了抑制中小银行借助联合贷款业务扩张过快。
上述股份行人士表示，一些中小银行没有独立的风控和独立的建模，而是完全信任合作伙伴，不审核客户的信用状况，导致在这些中小银行办理互联网贷款业务很容易，客户也更愿意选择，导致这些银行的贷款业务迅速扩张，也造成了互联网贷款业务“劣币驱逐良币”的现象。
银监会表示，商业银行与合作机构共同出资贷款，有利于各类机构优势互补，提高效率。但在实践中，部分银行存在信用风险管理薄弱、与合作方权责不对等问题，损害了网贷业务健康持续发展的基础。“出资比例不得低于30%”的标准是根据目前商业银行互联网贷款业务的实际情况，经过充分调研测算确定的，也认为符合《互联网小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》的相关规定，避免了监管套利。
“也应该有限制金融科技公司业务规模的考虑。如果出资比例过低，容易实现大规模放贷，存在风险。”上述股民表示。
银监会表示，2020年7月颁布实施的《办法》对引导商业银行规范互联网贷款业务、促进商业银行提升风险管理能力发挥了积极作用。同时，监管部门也发现，各机构的执行效果和整改力度存在差异，特别是在独立执行核心风控环节、加强合作机构管理等方面。部分机构的网贷业务行为与《办法》要求仍有一定差距，存在潜在风险。
通知还指出，为落实风险控制，要求商业银行强化风险控制主体责任，独立开展互联网贷款风险管理，独立完成对贷款风险评估和风险控制有重要影响的风险控制环节，严禁关键环节外包。同时，严控跨区域经营，明确地方法人银行不得跨注册辖区开展互联网贷款业务。
此外，《通知》进一步明确，信托公司应当参照《办法》和《通知》的规定。
为确保商业银行有序整改、平稳过渡，充分保障现有网贷业务的连续性，维护客户合法权益，《通知》设定了合理的过渡期，总体上与《办法》保持一致，分两个阶段实施，鼓励符合条件的机构提前达标。
对于集中度风险管理和限额管理的量化标准，监管部门将按照“一行一策、平稳过渡”的原则，督促指导各机构在2022年7月17日前有序完成整改。对出资比例标准和跨区域经营限制实行“新老划一”，要求新业务自2022年1月1日起执行《通知》要求，允许存量业务自然结算。
本文由经济观察报原创认证，登陆yuen Ben . io查询【1 eyo 4 ke】获取授权信息。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"银保监会再规范银行互联网放贷：单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/131997.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
