互联网小贷新规，互联网小贷的概念

如果说第一家通常意义上的P2P网贷公司Zopa被视为互联网小贷出现的开端，那么2007年出现的拍拍贷则是中国第一家P2P网贷公司，这也标志着中国的贷款行业正式与互联网结合。

其实互联网和大数据只是小额信贷不同发展阶段使用的工具。这些工具帮助了小额信贷的快速发展，也为小额信贷业务乃至金融安全埋下了隐患。

说到小额贷款，就不得不提“普惠金融”。1976年，在一次农村调查中，后来的诺贝尔奖获得者穆罕默德·尤努斯教授借给42名贫困村民27美元，以支付他们制作竹凳的微薄费用，并避免受到高利贷的剥削。这开启了他的小额信贷之路和普惠金融之门。1979年，他在国有商业银行系统内创建了格莱珉银行分行，并开始向贫困的孟加拉妇女提供小额贷款。

这种全新的贷款模式不仅帮助借款人快速满足资金需求，也帮助贷款人实现资金收益，实现资金两端的共赢。普惠金融之所以能高速发展，是因为受到供需两端的欢迎。

不得不提另一家美国公司capital one，被称为中国互联网金融领域的“黄埔军校”。为中国互联网金融领域培养了大量人才，依靠数据和技术，一边做生意一边学习和改变模型/算法。这是目前大家在申请网贷时可以接触到的神奇的地方，申请行为、审核行为、放贷行为都是在网上完成的。你从来没有见过出借人，甚至风控人员。钱到了你的口袋，方便快捷。一切都是基于数据的分析。

但这些都要建立在完善的信用体系之上，而我们国家的信用体系还处于发展阶段，和发达国家没法比。因此，在互联网小额贷款业务中，黑色产品大行其道，“网贷就是薅羊毛”。大家都觉得这样的孩子贷款行为甚至不需要还。(国家的司法执行力度越来越强，心存侥幸的借款人要三思而后行。)长期来看，不良率高。

当然，把今年的P2P雷雨归咎于唯数据论是不公平的。集中支付，过度拆分，运营成本高，企业道德风险，都是问题平台层出不穷的原因。