作为一名新河老兵，三十多年的风风雨雨，在我心中留下了许多不可磨灭的工作印记。尤其是不良贷款清收工作中立场坚定的豪情，巧妙的方法，激烈的场面，永远让我激情澎湃，干劲十足！
现在和大家分享一下我总结的“清贷十一法”。目的是启发大家多动脑筋，多跑腿，多总结。要善于做好“三件事”，即善于用情绪与借款人沟通，善于用技巧调整催收，善于研究总结清贷方法。
第一种方法是密切联系群众。全心全意为“三农”服务是信用社的宗旨。经常走访困难户，亲情联系群众，用亲情关心他们的生活，解决生产困难，帮助对象“以桃报李”。尽量与借款人保持良好的人际关系，培养其还款意识。这个方法的关键是扎扎实实地做好群众的基础工作。
有一年夏收时节，我们社的一个副主任带着两个信贷员去一个村子收贷款。到了出借人王的家里，得知主人正在村外的麦田里晒麦子。看到这一幕，贷款人一时顾不上和我们讨论还贷的事了。我们不能错过这个和贷款人沟通的机会。和贷款人打招呼后，他们三人主动拿起扫帚、铁锹等工具。炎热的夏天，汗水不停地往下流。我们的主动、热情和真诚感动了借款人和周围的人。第二天，我们追回了沉睡了六年的3000多元不良贷款。
第二种方法是主动优质服务法。放贷不仅仅是给借款人送钱，还要热情地为借款人提供全方案服务，同时做好贷后跟踪检查，保证到期贷款本息回收率。该方法的关键是密切关注贷款流动性是否正常，通过优质服务及时有效化解贷款风险。
向借款人王发放担保贷款3万元，期限1年，用于购买农用三轮车运输。贷款还有一个月就要到期的时候，贷款人为什么不主动到代理处结清利息？包村信贷员很快从别人那里了解到，最近贷款人生意清淡，活路不多，还剩下15000多元的工钱。家里的老母亲又生病住院了，需要钱。担心了很多天，她也无能为力。在这个节骨眼上，我和包村的信贷员费了好大劲，终于帮贷款人发了工资，解决了贷款人的后顾之忧。
第三法，真诚爱心捐赠法。在生产或生活中，有些借款人可能会遇到暂时的困难，比如孩子考上了大学，却没钱交学费。这时候，如果能伸出友谊之手，及时为他们发放助学贷款，度过难关，他们的感激之情就会和农村商业银行紧密联系在一起，贷款回收率也会更高。比如某村有个贷款户，但孩子考上大学后，为几千元的学费发愁。得知这一情况后，我们积极组织工作人员为他捐款献爱心，解了燃眉之急。这条新闻经当地电视台播出后，在社会上引起强烈反响，为我们清收不良贷款找到了又一个突破口。
第四种方法，避实击虚夺法，借鉴古代用兵方法和伟人的天才谋略，我认为对启发我们的工作思路和方法大有裨益。相信大部分信贷员来收贷都尝过被拒之门外的滋味。这种现象我也遇到过很多次，但是我们还是可以通过灵活合理的方式达到收贷的目的。
2002年秋天的一个晚上，我和一个贷款人约好去收贷款，但是那对40多岁的夫妇总是把我们给忽悠了。我们的车刚停在他家门前，我就看到一个人影从他家门口穿过木棍做的大门闪进了厨房，我就暗示信贷员在看。进屋后，媳妇告诉我们，老公今天有事不能回来了。对不起改天来吧。打了十多分钟，我们的信贷员把业主拖出了漆黑的厨房，贷款人再次向我们道歉。有时候为了不打草惊蛇，我们的信贷员灵活掌握催收方式，早早停放车辆，然后挨家挨户上门催收。
2006年夏天的一个傍晚，我带着两个信贷员回家收坏账，碰巧路过一个指定的贷款人。当我第二次敲这家贷款人的门时，贷款人的媳妇脱口而出，说她老公还没下班回家，我灵机一动。“不入虎穴，焉得虎子”，对她说，“好姑娘，你随时可以在你家喝一杯。”看到我们无法拒绝，只好让我们进去。这时候她不好意思说老公在家。结果1997年发放的300元贷款，不到十分钟就收回来了。
第五种方法，直接主动攻击法。面对不同的借款人，信贷员要善于掌握与借款人沟通的技巧，把握他们的心理素质，在遇到信用观念淡薄、有“违约”意识的困难户时，要选择合适的时机，主动出击，毫不留情，让借款人写下还款计划，给他们“欠钱还债，天经地义”的思想压力，化被动为主动，督促他们落实还款。比如2009年5月的一天，我去一家基层机构帮忙催收贷款和利息，得知凤城村的不良贷款清收还没有进行。村里有个放贷的叫乔某某，和我差不多大。他从事汽车运输。家里盖的新房是村里最好的，家庭生活比较富裕。但他和妻子名下还有13笔29万余元的不良贷款，成了村里名副其实的障碍！知道山里有老虎，我更愿意去山里。我决心用三个信贷员拿下这只纸老虎！
说实话，遇到这样的债务人，一定不要着急。你需要冷静和默契的配合。你会敲锣，我会打鼓，你会唱红脸，我会唱黑脸。需要一场清贷收息的大戏来演绎一个精彩的片段。经过近一个小时的挣扎，夫妻俩向我们承诺两天后还一万元，并制定了还款计划，按了手印，表示愿意配合和支持我们的催收贷款工作。临走时，贷款人动情地说，过几天一定要请我们吃饭，交个朋友。
第六法，迂回战术和情报。有些贷款人不积极配合我们的工作，而是躲在暗处，故意避而不见。明明人在这里，却说在外地，找的次数太多，难免让人厌战。遇到这样的情况，需要冷静分析，仔细辨认其行踪。国家公职人员闫某，至今仍拖欠一笔不良贷款八年。他每次催收贷款都满口承诺，但找个借口就是赖着不走，难免让人怀疑他的还款意愿。一天早上8点，就在半个小时前，我在电话里说我在杭州忙生意。我干脆什么都不做，和我的信贷员骑着摩托车直接去了他家。果然，我把他堵在了床上。当时贷款人满脸通红，知道自己理亏。在无路可退的情况下，第二天，他归还了所欠的6万元不良贷款。
第七种方法，以柔取胜。部分借款人经济实力相对较强，在农村或其他部门担任一定领导职务。他们社会交往面广，非常重视面子，但还款意识差。与这样的借款人打交道更加困难。所以这类借款人只有心软，理性，感性，才能有效。
1996年中国农业银行与信用社分离时，留下了100万元的巨额不良贷款。出借人王，时任村委会书记，副乡长。他曾经经营过一个铁厂，后来停产倒闭。我们都认识对方。我们第一次去他家收钱，他爱人跟我们说铁厂倒闭，有很多人还不起贷款，那还有什么？我说，大嫂，你不要像那些人一样。越不守信用，越痛苦。你看看你住的楼，开着桑塔纳轿车，你跟着书记享受余生。靠信用社致富还有很长的路要走。简单的话语，正在慢慢驱散他们的负面想法。在一年的辛苦收集过程中，我们经历了很多次的奔波和曲折。正是运用这种以软制胜的方法，才能克服困难，最终赢得贷款人的信任和积极配合，把贷款盘活给一个经济实力雄厚的民营企业家，用欠下的钱抵充贷款。很快，企业自觉以现金形式归还了全部贷款，终于挽救了这笔濒临死亡的不良贷款！借款人拿到还款凭证和欠条原件时，动情地说，我由衷地佩服你的敬业精神！
第八种方法，代入法。信贷员平时一定要养成“看得清、听得进、想得透”的习惯。在催收贷款的实践中，我们经常会遇到这样或那样的很多情况。如果借款人一直给我们出一些问题，就很难达到催收贷款的目的。但是，如果我们打开思路，改变一下催收贷款的思路，会有很大的希望。在这方面，信用社做出了很好的榜样，值得学习。
早在2002年4月，某信用社就有40多万元的抵债资产入账。该抵债资产位于高速公路旁，地理位置较好，可作为经营店铺。但由于种种原因，多年来信用社未能实际取得所有权和使用权。
2008年新团队上任后，决心开动脑筋，想办法。我帮助俱乐部克服了种种困难，终于和当地一家有信誉有实力的轮胎经销商取得了联系，达成了相关协议。信用社为经营户解决短期流动资金困难，然后由他们购买抵债资产使用。对信用社的抵债资产进行了处置，解决了困扰俱乐部多年的大问题，为我们处置抵债资产提供了有益的探索。
第九种方法，巧妙运用攻心策略。一个信用社以前有个借款人，在一百多里外经营一个铁厂，效益不错。185万的逾期贷款，欠了50多万。为了催收这一大笔不良贷款，信贷人员坐了一个多小时的2020吉普跑到铁厂。看到铁厂老板不把还贷当回事，干脆让我们坐了好几次冷板凳，更别说什么滋味了。在这种胡茬子里，我们不应该气馁，更不应该懈怠，顺着玩下去。为什么不反客为主，从精神上压倒他们的财富和骄傲！一天下午，我安排副主任带一个信贷员一起去。司机还在俱乐部里开着吉普车。这三个人又振作起来，鼓起了勇气。天黑前我们到达了钢铁厂。这一次，我们准备充分。人生第一次，三个大男人挤在一辆狭小的车里，一起度过了一个不眠之夜！引蛇出洞，真心等待铁厂老板的出现。......
我们可敬的信贷员执着的催收不良贷款的精神，不能不让我们敬佩，也不能不让我们由衷感慨！好事多磨，正如我们所料。第二天早上9点左右，老板的电话响进了我的手机，话里略带责备，说我们的人和车在铁厂停了一夜，当着这么多工人的面羞辱他，呵呵！魔高一尺，道高十丈。这招真的很有效。没几天，未付的50万利息送到了俱乐部，我们追了过去。一个月后，我们收回了100万的不良贷款。全体员工脸上挂着满意的笑容，庆祝信贷员又一次漂亮的胜利！
第十种方法，旁敲侧击提示法。大部分借款人还是考虑还款的，可能是各种原因，很难筹集到资金一次性还完所有贷款。如果催收工作稍有松懈，贷款人可能会延迟还款。所以要抓住贷款人怕丢面子，怕出丑的弱点，在人多的情况下，有意识地震山震虎。在贷款催收实践中，个人借款人对该方法的应用较好。
第十一定律，持久不变的定律。个人借款人往往因业务繁忙等原因拒绝。信贷员要变被动为主动，不能放松心态。他们要利用各种渠道捕捉借款人的踪迹，直接见面，落实还贷。在实践中，优秀的信贷人员正是凭借这种“不怕苦不怕累”的精神，成功收回了一系列不良贷款。
放贷人朱某2002年借了4万元经营烟酒副食，后到北京与他人合伙开餐馆。2003年，他患了“非典”，生意艰难。2010年，听说在北京朝阳公园门口附近开餐厅，于是带着空去301医院做身体康复，下车后先去找贷款人，费了好大劲空；2015年，通过他80岁的岳父，几经周折，终于在2016年4月找到了借款人，制定了还款计划，陆续还了15000元，省下了贷款！
只要每个人都能深刻理解“及时主动催收”的新理念，牢固树立“贷款责任大于天”的新观念，始终把握“家家户户不动就死”的坚定信念，灵活运用各种催收贷款方式，始终保持“激情、自豪、热情、忘我”的工作状态，目标就不会实现。
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