我们的记者刘新光。
通讯员潘
“去年，政府实施了金融扶贫政策。县农商银行给我小额扶贫贷款5万，我的葡萄园扩大到10亩。今年进入高产期，预计年产值10万元。”站在硕果累累的葡萄园前，李福金告诉记者。他还在葡萄树下养鸡，通过微信和农村淘宝卖到外地。电子商务的运用，让他打开了销售，拓宽了思路。
湖南平江是中国三大“将军县”之一。作为中国工农红军的发源地之一，曾发生过平江起义等重大革命事件，平江在册革命烈士2.1万余人，占湖南烈士总数的五分之一。作为革命老区和罗晓山区扶贫开发重点县，该县脱贫攻坚任务繁重。
“平江县计划到2018年底，帮助全县137个贫困村、50668户、171563人脱贫。”平江县金融扶贫领导小组常务副组长、中国人民银行平江县支行行长易伯明说，他们制定了一系列金融扶贫政策，建立了多部门参与的金融业扶贫联席会议制度。全县137个贫困村建立了金融扶贫服务站。在2017年湖南省扶贫开发工作会议上，该县荣获“2016年湖南省扶贫工作先进县”称号。
“直接贷款和直接还款”
不仅要“输血”，还要“造血”
“政府的扶贫政策不错！平江县农商银行的贴息贷款帮了我们，好几个贫困户的养殖规模都增加了。”作为平江县三阳乡对坪村双菜坡生猪养殖扶贫合作社的一员，郑曙光信心满满地告诉记者。
“我们合作社年产2000头猪，现有圈数700多只。按人均效益算，200元也不远了。”郑曙光介绍，2016年7月成立之初，合作社与国内首家以生猪养殖和出口为主的上市公司湖南新五丰股份有限公司签约。“模式是‘公司+扶贫合作社+农户’。公司提供乳猪、饲料、技术支持和销售，我们负责饲养。”
“郑曙光、钟虎海等人是建档立卡贫困户，现在命运正在改变。”平江农商银行的王志成是他们的“客服经理”，对他们的情况了如指掌。他告诉记者，1973年出生的郑曙光，一家6口人，全靠他开“小金刚”货车帮人拉货维持生计，生活比较困难；钟虎海以前在外打工多年，从事装修，一家四口住在破旧的平房里。双菜坡合作社10个成员中有8个是贫困户，农商银行给了他们每人5万元的扶贫贷款，共同办起了养殖场。
2016年，平江县农商银行向3535户贫困农户发放小额信用贷款1.46亿元，完成当年任务的109.2%。2017年，平江县计划为8252户建档立卡贫困户新增扶贫小额信贷2.6亿元。截至4月30日，已发放2.29亿元，惠及7431户贫困户，完成全年任务的88.4%。
易伯明认为，李福金、郑曙光等人都是“四有两好项目”(有劳动能力、有致富愿望、有放贷意愿、收入有保障、信用守法、参与产业扶贫开发或自主选择较好的小型生产经营项目)的贫困户。通过“直贷直还”，农商行不仅“输血”，还帮其“造血”。
“分贷统还”
让贫困户和企业双赢。
“分贷统还”是指扶贫经济组织(或企业)与贫困农户对指定项目建立紧密的利益联结机制，由贫困农户发放贷款，贷款资金由结对经济组织统一管理和使用，提前付息、贴息、分红、统一还款的贷款模式。
车田村是湖南省国资委帮扶的重点贫困村，有建档立卡贫困户185户。对于这些困难户，银行不敢贷款，他们自己也不知道贷款怎么办。针对这种情况，在国资委村干部的带领下，成立了由村委会和77户贫困户组成的“佳源盛农业合作社”，贫困农户占股55%。
合作社种植栝楼，投资小，周期短，效益好，适应性强。“佳源生”成员老李告诉记者，栝楼种子的生长周期在6年左右，第一年就能结果。生产期间，每亩瓜子干60-120斤左右，每亩收入3000元左右。合作社的管理由村委会统筹，种植技术由农技站支持，产品由省SASAC销售。除了省SASAC的帮扶，合作社还需要通过银行、合作社、贫困农户三方签订的“单独贷款、统一还款”的模式，从平江农商银行贷款80万元。贫困农户向银行贷款统一交给合作社生产，贷款利息由政府按规定补贴。合作社承诺每年给贫困农户发放贷款金额8%的保底分红，之后根据情况分红。贷款到期，合作社会偿还。通过这种模式，贫困农户每年每户可增收3000-5000元。同时，合作社招用劳动力时优先考虑贫困农户，有效带动贫困农户增收脱贫。
“2016年，我农商银行按照‘分贷统还’的模式，确定平江昌盛投资有限公司等企业为合作单位，贷款额度5000万元。”平江农村商业银行党委书记、董事长方玉书告诉记者，贷款用于这些企业的生产经营项目。“在农户自愿的条件下，我们签订了金融扶贫结对投资协议，将小额贷款资金委托给长生公司，享受公司每年6%的保底分红。现在，1175户贫困农户分红300多万元，户均增收2500元左右。”
产业扶贫
产生“串珠链”效果。
“金融扶贫在普通人看来可能很简单，认为是给贫困户贷款，其实不是。”易伯明告诉记者，平江的金融扶贫工作有很多亮点。例如，除了主导的农村商业银行承担小额扶贫贷款的发放外，其他农业金融机构也成功获得了扶贫项目。如该县农业银行发放油茶贷款123笔714万元，其中建档立卡扶贫172户，脱贫61户；县邮政储蓄银行负责扶贫金融银行保险项目和创业贷款项目，中和农信社向低收入群体提供6000万元小额贷款，各保险公司支持的特色农业保险，也使数万贫困人口受益。
“值得一提的是，我们成功争取到国家开发银行政策性低息中长期贷款‘镇带村’项目12亿元支持平江县发展旅游扶贫，使平江县成为湖南省唯一一个CDB旅游扶持的试点贫困县。”易伯明兴奋地告诉记者，该项目计划在全县10个贫困乡镇发展旅游产业，共101个贫困村，8.4万建档立卡贫困户。
“产业带动扶贫，金融扶贫产生了‘串珠链’效应。”方玉书告诉记者，他们自愿与县扶贫办、贫困农户、农业专业合作社签订协议，推动合作社带动农民共同致富，向平江县兰家洞林业农民专业合作社等15个扶贫经济组织发放贷款1670万元。
“我们前期已投入5000万元，完成460亩建园，种植18000株中新世果树和9600株黄果树，今年将在农商银行还完1000万元后，再建设3000亩鲜果基地。”平江凤岭京华果业有限公司的李忠利和记者聊起了他的产业发展规划。今年，公司被列入平江县企业名单，通过流转贫困户土地、利用贫困户劳动力，公司与333户贫困户结对进行产业帮扶，贫困户每年可增收1800元左右。
湖南九狮斋高山有机茶产业有限公司是省级农业产业化龙头企业，岳阳市最大的名茶出口加工企业，湖南省最大的自有高山有机茶基地。公司现有5000亩高山茶基地通过有机认证，60000亩高山茶基地获得绿色有机食品认证，年产值超过1.2亿元。农商行董事长方玉书说，2016年公司申请扶贫贷款100万元，平江农商行准备配套贷款1500万元支持企业发展。现公司已启动新项目投资计划，总投资1.795亿元。项目建成后，茶叶产量高达3600吨，产值2.3亿元，利税2000多万元，可安排1000多名农村劳动力就业，带动周边5000多名农民脱贫致富。
茶叶公司总经理于焕新告诉记者，2013年以来，公司依托高山有机茶重点产业扶贫项目，带领贫困农户脱贫。公司在海拔500米以上的库区贫困山村、高山山村、移民村发展高山有机茶1867亩，猕猴桃95亩。项目覆盖30个贫困村，771户2804人，形成四种发展模式。首先是完全土地租赁模式。针对贫困农户土地分散、产业发展难、市场销售难的制约，公司租赁农户土地，以公司投资建设茶园，按土地类型每年缴纳4-600元租赁费，集中管理贫困农户土地。目前已租赁贫困农户土地1800多亩，每年缴纳土地租赁费110多万元。二是金融科技服务模式。即公司为有劳动能力，缺乏资金和技术的贫困群体提供茶苗和技术培训。农民自己选基地，自己投劳力，自己建茶园，自己管理。公司与农民签订有保证的储备收购合同。通过这种模式，该县发展了1000多亩茶园，连接了320多户贫困农户。三是资产自由转让的模式。即针对国家高寒山区贫困村，公司全额投资在村里建立茶园，经过两年的培育，将即将成熟的茶园无偿交给贫困农户，并签订保底收购合同。目前，公司已投资380万元在南江镇白鹤村新建茶园326亩，福寿山镇吉兴村新建茶园142亩，已交付贫困户经营。四是劳动用工方式。公司在项目建设、茶叶加工等方面优先考虑贫困农户，每年直接支付贫困农户近200万元。
为分担金融扶贫风险，平江邮储银行联合中华联合保险平江支公司发行6000万元“精准扶贫新型农业经营主体贷款保证保险”。贷款对象为家庭农场、农业合作社、专业大户、农业产业化龙头企业等。参与平江县精准扶贫。他们以产业项目为平台，通过直接帮扶、委托帮扶、股份合作等模式，与精准扶贫对象形成利益共同体。原则上每个贫困户都能得到扶持。
信用评级
扶贫与诚信建设同步。
“在发放扶贫贷款中，我认为评级和授信是最复杂也是最重要的。”谈起金融扶贫工作的复杂性，易伯明等人异口同声地表示赞同。“因为要最大程度控制贷款风险，所以也要促进贫困户的贷款早日发挥作用。”
方玉书深度解读了他们为此制定的评级授信管理办法——“三会三公示两审核一审批”评级授信制度。他说，“三会”是“五老(老党员、老模范、老军人、老干部、老农民代表)”推荐会、评估组培训会、贫困农户调查评级会；“三公示”即“五老”代表公示、评级结果公示、信用结果公示；“两个审计”是乡镇扶贫办的审计和农商银行支行的审计；“一个审批”是指农村商业银行总行对贷款的审批。同时确定信用评价、家庭劳动力、人均纯收入三项指标作为贫困农户专项评级信用的主要内容，分值分别为40分、30分、30分。由村“五老”代表、村干部、驻村小组成员、农商行支行行长组成的评级信贷小组，进行量化评分，确定优秀、良好、一般、班外四个等级。
“目前，我们对全县50668户建档立卡贫困农户全部进行了评级，评级率100%；向22810户贫困户发放信贷，占比60.6%，授信金额46044万元。贫困农户获得贷款授信后，有了资金的保障，就可以根据自己的实际制定融资方案。”方玉书说。
(本版正在绘制张乐)
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