想必大家或多或少都会收到各家银行的分期贷款广告。强调一下，额度又涨了，强烈推荐你申请分期贷款。
除了日常的短信推送，每次给银行打电话，客服往往会问你是否需要贷款，说你是优质客户，可以免费享受多少额度等等。说多了，做多了广告，总会有人被感动。
这里，边肖问了一个问题。你知道用蚂蚁花呗、JD.COM白条等产品分期购物，年化利率成本是多少吗？
如果你的答案在7%以下，那么这篇文章对你很重要。看完之后你会发现，实际利率甚至比你想象的要高一倍以上。
给你举个简单的例子:
支付宝的消费贷款产品柏华，30天内还清本金，不收取手续费、利息等任何费用。
如果没有，有两个解决方案。一种是按日利率0.05%支付利息，直至还清本息。二是提供分期服务，不包括利息，只收取手续费。费率与期数有关，如9期0.72%，12期0.73%。
这样算下来，12期的总费率真的是8.76%。如果这是真实的年利率，真的不高。然而事实并非如此！
首先，我们用花呗分期付款，还款基本是每个月等额本息。以1200元为例。
每期还款本金100元，每期手续费1200x0.73%(12期利率)=8.76元，则每期本息合计为100+8.76=108.76元。
问题来了。这里的每期手续费是以贷款1200元为基数的，这个基数并没有因为我们返还了每期100元的本金而降低。
也就是说，我们只享受了第一期8.76%的年化利率，每增加一期，实际年化利率就会增加。
我们不妨简单计算一下，假设年化利率为y:
1个月:Y=12x0.73%x1200/1200=8.76%。
两个月:
y = 12x 0.73% x 1200/(1200-100)= 9.56%
3个月:
y = 12x 0.73% x 1200/(1200-200)= 10.51%
4个月:
y = 12x 0.73% x 1200/(1200-300)= 11.68%
……
12个月:
y = 12x 0.73% x 1200/(1200-1100)= 105.12%
这说明，如果按照月息0.73%计算，最后一个月的实际年利率是105.12%。
令人震惊，但这是事实。那么实际年利率是多少呢？
月利率除以12得到实际年利率:(8.76%+9.56+10.51+)...+105.12)/1216.17%.
由于实际操作过程中四舍五入的原因，实际利率应该是以这个值为基础，减去1%左右，就是实际年利率，但这个对实际年利率影响不大！
这样实际年利率几乎是12期总利率的一倍，所以手续费率并不完全等于实际年利率。
或许很多人还在疑惑。我分12期还1200，费率确实7点多了。没毛病。其实很多人一开始就犯了一个错误，因为当你分期还款的时候，你欠的金额其实是越来越少的。
以12个月还款6000元为例。第一次还款后，贷款余额为5500元，第二次还款后，贷款余额为5000元...第十一次还款后，只剩下贷款金额5000元。
关键是，自始至终都是用贷款总额来计算还款额的。比如最后一期贷款只剩5000元的时候，还款额还是以6000元计算，这也是这些机构实际贷款利率这么高的原因。
以12期为例。分期付款的“玄机”在于，你每期都在还本金，也就是说你欠的本金越来越少，但贷款人一直在按本金总额收取固定比例的所谓“手续费”。
所以，不要盲目申请分期贷款。
当然，无论选择哪种分期方式，都需要按时还款。因为借条和花呗都收到了征信，如果不按时还款，会对其申请信用卡和贷款产生很大的负面影响。最重要的是理性消费，拒绝过度消费或提前消费。
最后我附上一个各平台的利率水平，统一使用12期的利率。该列表如下:
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