本报郑州3月24日电(记者李鹏)作为新型农村金融机构，被寄予“破解农村金融困局”厚望的村镇银行今年将迎来成立10周年。村镇银行这10年发展怎么样？对县乡金融有什么影响？未来将何去何从？解剖农业大省、经济大省河南的村镇银行“麻雀”样本，对于中国村镇银行的全景具有重要意义。
发展状况如何？——增长快，支农小，意义大。
2008年6月，河南省首家村镇银行栾川民丰村镇银行开业，这标志着河南村镇银行的培育正式开始。
河南银监局副局长周家龙认为，经过近10年的发展，村镇银行在河南落地生根、蓬勃发展，为活跃农村金融市场、完善农村金融体系、发展普惠金融发挥了重要作用。它不仅成为“金融防线”的重要组成部分，而且有效地改善了农村地区薄弱的金融服务。
一、从无到有，从弱到强，河南村镇银行快速成长。河南银监局数据显示，截至2016年末，全省共有村镇银行77家，分支机构317家，覆盖88个县(市)，覆盖率达82%，数量和覆盖面均位居前列。
村镇银行主发起人方面，河南77家村镇银行的主发起人几乎涵盖了国有、股份公司、省内外城市商业银行和农村商业银行、合资银行、外资银行等所有类型的银行机构。其中，省外主发起行设立的村镇银行数量远超省内主发起行。除了河南本地银行本身缺乏竞争力和影响力外，河南广阔的农村金融市场前景也是吸引省外银行机构的重要因素。
第二，就国家给村镇银行的定位而言，村镇银行在支农、支持小企业方面作用显著。根据河南银监局的统计，截至2016年末，河南村镇银行的存贷比为75%，这意味着村镇银行吸收的资金除了缴纳存款准备金和留存备用金外，大部分用于当地“三农”和小微企业。
其中，全省10余家村镇银行信贷增量占当地县域一半以上；500万元以下贷款占比保持在80%以上，涉农贷款和农户及小微企业贷款占比保持在95%以上。村镇银行自成立以来，累计向全省近20万农户和小微企业发放贷款31.56万笔，总金额1671亿元。成为支农、扶小的金融生力军。
对县财政有什么影响？-鲶鱼效应首先激活了一池春水。
在整体提升的同时，村镇银行特色化、差异化发展所呈现的“百花齐放”格局也在深刻影响着县域金融，尤其是村镇银行给县域内其他银行业金融机构带来的示范和竞争效应最为突出，犹如一条鲶鱼，激活了一池春水。
成立于2009年底的中牟尹正村镇银行，截至2016年底资产规模超过140亿元，在中牟县11家银行机构中排名第一，在全国同业中排名最高。该行的特点是打造“与农民零距离”的基层银行，放弃条件便利的县城，将总部设在偏远乡镇。在其368名员工中，有168名农民子女。
该行董事长李贵福表示，尹正村镇银行成立7年多来，由于村镇银行强势崛起，县内其他银行迫于压力频繁更换行长。“而我们从未改变！”村镇银行对县域金融结构的影响大体可见。
村镇银行掀起“鲶鱼效应”的核心竞争力在于合规经营和业务创新。辉县市珠江村镇银行成立于2011年3月，2012年依托主发起行从德国引进的小额贷款评估软件，通过数据分析、全程跟踪服务、个性化还款方案，开发出“珠江小额贷款”和“50-10万元”的“珠江小额贷款”产品，迅速在该县流行开来。如今，手续简单、放款及时的“小额贷款”、“小额贷款”等金融产品在河南县域银行业金融机构遍地开花。
记者了解到，除了小额贷款，此前鲜有银行问津的业务，如农民新农村建设购房按揭贷款和公交换汇、缴纳电费和燃气费、民生金融领域的学费收缴等，由于村镇银行的介入，如今都成了县域内银行竞相争夺的对象。
一些地方的村镇银行取消了“朝九晚五”的工作制度，“5万元以上取款需预约”等服务条款，让这些以前只有大城市银行VIP客户才能享受的特色服务开始走进农户和小微企业家中。为了“偷”走村镇银行的经验，一些作为竞争对手的银行甚至采取派员工扮演“客户”的形式偷偷学习。
对农村金融有什么影响？打破三大传统误区
长期以来，县域农村发展严重“金融缺血”，“高风险、低收益、小盘”是许多金融机构对农村金融的共识。如今，从河南近10年村镇银行的发展来看，基于准确定位、严格监管制度和现代银行制度的村镇银行正在打破对农村金融的三大传统误区。
据河南银监局统计，截至目前，河南省村镇银行总资产已超过900亿元，存贷款余额分别为664亿元和498亿元，2016年净利润12.54亿元。全省村镇银行总资产、存款余额、净利润均居全国第一，贷款余额居全国第二。
同时，在风险控制方面，河南省村镇银行不良贷款率仅为1.68%，低于全省银行业1.19个百分点。全省村镇银行资本充足率18.81%，拨备覆盖率210%，贷款拨备率3.54%，单一客户贷款集中度5.42%，均处于优良区间。
多家村镇银行负责人认为，三农相关资产无法抵押确实是县域金融面临的突出问题，但农村社会结构中蕴含的信贷约束使得县域农村金融的风险和收益仍在合理范围内。控制农村金融风险的关键在于熟悉市场环境。
结合当地实际情况，创新风控也是很多村镇银行的特色。如辉县珠江村镇银行通过建立小微客户资产负债表等金融服务降低风险；巩义浦发村镇银行通过与行业协会建立“双赢”的合作关系，互相提供信用信息和信用，降低信用风险；中牟尹正村镇银行吸收全县近400名村干部、村民代表、农民企业家成立“三农协会”，以协会为平台进行征信、信用互助保障、业务拓展，降低风险。
在解决农村金融传统误区的同时，河南村镇银行诞生了一批在全国具有示范作用的特色银行。比如武陟射阳村镇银行，致力于“小额贷款”。10多亿贷款中，户均贷款9.27万，是河南最低的银行，30万以下不良率不到0.1%。7年来，该行累计发放地方贷款超过77亿元。
未来何去何从？——恪守定位，提质增效
周家龙说，农村金融需求主要是消费贷款。相对于大规模集中的传统行业贷款，农民消费贷款是最稳定、低风险的业务。周家龙认为，主动避开大型商业银行和大客户，下沉农村和县域市场，坚持支农扶小的定位，不仅是对村镇银行的监管要求，从发展实践来看，也是对村镇银行发展壮大最有利的路径选择。
周家龙透露，未来河南银监局将进一步督促村镇银行强化支农支小战略定位，完善服务网络，持续开展产品和服务创新；引导村镇银行坚持差异化、特色化经营，深耕农村和县域金融市场，严控“赚快钱”的通道业务。
此外，河南银监部门将坚持农业大县、人口大县、贫困县优先的原则，进一步优化村镇银行布局，力争今年实现河南国省贫困县村镇银行全覆盖。据悉，目前河南31个贫困县已成立27家村镇银行，另有1家正在筹建中，3家方案已上报银监会审批。
可以预见，经过10年的探索，随着村镇银行组织机构、业务模式、监管模式的逐步成熟，村镇银行将进入一个全新的发展时期。据介绍，下一步，河南省银监部门还将探索村镇银行的经营管理和资本输出，通过成熟模式的复制提升河南省村镇银行的整体实力。(完)
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