如何破解融资难，破解融资瓶颈

陕西省富平县不仅是粮食生产基地，也是中国最大的奶山羊养殖基地。同时，当地的柿子和辣椒闻名全国。针对富平县农业生产特点，人民银行富平县支行引导金融机构服务柿子加工、奶山羊养殖、粮食生产经营主体，先后推出“惠农鄂柿贷”、“惠农鄂奶山羊养殖贷”、“云税贷”、“快贷”等信贷产品，有效加大对新型农业经营主体和小微企业的信贷支持，多途径解决融资难题。截至5月末，富平县涉农贷款余额达55.18亿元，占全县贷款总额的65.2%。

为特色农业经营主体创新产品

“没有抵押，没有担保，农行的‘惠农E贷’给了我20万的贷款。我用这笔钱扩大了营业场所，建了冷库，更新了设备。去年赚了近20万。”家住曹村镇太白村的农民刘石头告诉《金融时报》记者。刘石头多年来一直从事柿子种植、加工、收购和分销，但由于缺乏资金，仅停留在家庭作坊生产的水平。2018年以来，农行富平县支行针对农户贷款额度小、担保难的特点，通过产品创新，推出免抵押、免担保、低息贷款信贷产品。“惠农e贷-柿子贷”有效解决了像刘石头这样种植柿子并进行柿子加工的农户资金短缺的问题。

陕西牧野食品有限公司是富平县流曲镇大岗村一家专业生产销售柿子、郭琼糖和婴幼儿辅食的小微企业。公司负责人李静安也是大岗村村支书，当地的扶贫带头人。据李静安介绍，该企业吸纳了6户贫困户就业，帮助2户贫困户发展了柿子醋和柿子的加工生产。为了带动更多的农民致富，企业想扩大生产规模。富平县农村信用合作联社了解其需求后，主动上门进行调研对接，及时向该企业发放扶贫产业贷款100万元，帮助其扩大厂房，扩大生产。李静安表示，预计今年公司可实现销售收入496万元，净利润80万元，比上年净利润增加38万元。“目前，在银行和政府的帮助下，在我们企业的带动下，全村67户贫困户已全部脱贫。”李静安自豪地说。

“我们持续引导金融机构为富平县特色农业产业开发与实体经济需求相匹配的金融产品，收到了良好的效果。”中国人民银行阜平县支行行长党钟平告诉记者。

突破小微企业抵质押瓶颈

“没想到用库存的货能贷到款，可以解决我资金不足的大问题。”在富平县信用联社办理了一笔500万元“库存商品质押贷款”的富平五源贸易有限公司总经理吴武源高兴地告诉记者。

富平五元贸易有限公司是一家经营名优饮料和食品的贸易公司。近年来，企业的经营状况越来越好，但经营白酒所需的充裕库存需要大量的流动资金来支撑，尤其是在销售旺季，企业往往会出现资金缺口。人民银行富平县支行了解情况后，组织业务人员深入调查，指导富平县农村信用合作联社创新推出“存货质押贷款”。只要库存货物的价值在银行认可的质押价值范围内，就可以申请此类贷款。贷款发放后，信贷人员会实时跟踪监控质押品库存情况。

小微企业的发展离不开金融支持。人民银行富平县支行推动金融机构信贷产品不断创新，为小微企业和民营企业发展提供全方位金融支持。在“云税贷”和“网贷通”的基础上，人民银行富平县支行还指导相关金融机构充分利用大数据和互联网技术，实现了网贷申请、审批、签约、贷款使用、还款全流程的网络化和自助化操作，全面推广“互联网加大数据+金融”模式和“快贷”、“极速贷”等新型信贷产品。此外，人民银行富平县支行在充分调研的基础上，引导金融机构针对小微企业的迫切需求，为部分发展中暂时遇到资金困难的小微企业和民营企业量身定制“一企一策”的信贷产品，先后推出“存货质押贷款”、“陕西农户担保贷款”等信贷新产品。

各类信贷产品的推出，大大提高了企业资金使用的效率和便利性，进一步减轻了小微企业和民营企业的融资负担。截至5月末，地方金融机构中小企业贷款余额达到19.29亿元，占全部贷款的22.8%。

为激活农村土地资源增添“催化剂”

“国家的农业政策好，有这个‘红宝书’就可以贷款。要在信用社的支持下，认真对待农业生产，把贷款用到实处。”在富平县张桥镇北庄村，农民杨说。

杨的“红宝书”是农村土地承包经营权证。目前，前期的土地确权工作已使富平县15.7万农民拿到了土地确权证书，杨就是受益者之一。

两年前，杨和妻子在村里种了10亩地。农闲时，他在附近的建筑工地打零工，勉强维持一家五口的生活。然而，就在去年年初，他70岁的老母亲突然生病，花光了家里的积蓄，还欠了外债。杨并不气馁，决心靠自己的努力脱贫致富。他让上大学的儿子从网上买了种田的书来学习，经常向村里的农民学习。作为精准扶贫对象，杨在取得土地所有权证后，向富平农村信用社张桥信用社申请了5万元的农地抵押贷款，并在北庄村附近建起了300多平方米的鸡舍，开始养殖。

“刚开始我养了1000只鸡，后来慢慢发展到2000、3000只，现在规模达到了5000多只。从饲料准备、防疫到销售，一切都很顺利。去年行情好，加上我们鸡蛋个头大，质量好，第一年收入就超过了6万元。后来张桥信用社也支持我扩大养殖规模的想法，这是我坚持下来的动力。”杨无法掩饰自己的喜悦。

据悉，人民银行阜平县支行以阜平县作为全国农地经营权抵押贷款试点为契机，以支持区域农业产业发展为重点，积极协调各部门扎实推进试点工作，引导辖内农业金融机构开展农地抵押贷款。需要这笔贷款的农户只需要到网点办理相关手续，然后由银行统一办理抵押审查，手续办完当天就能拿到贷款。截至目前，富平县共发放农地抵押贷款627笔6360万元。这项业务不仅解决了农民贷款的抵押担保问题，还有效盘活了农村沉睡的土地资源，促进了农民增收致富。

党钟平告诉记者，下一步，人民银行富平县支行将根据不同金融机构、客户群体、生产条件和风险承受能力，继续探索开展“信贷+产权抵押”、“担保+产权抵押”、“合作社+产权抵押”等试点，在金融支农、助农、扶贫等方面精准发力，提升富平县农业产业规模化、集约化、现代化水平。

来源:中国人民银行网站。

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