贷款规模不断增长，但经营问题日益突出，乐心在行业竞争中也处于劣势。
中国科技投资龙敏公司
乐心的首席执行官(LX。o)曾说过“高质量增长是乐心一直坚持的发展原则”。但最近很多用户不满业务员“诱导”贷款，利率高，催收暴力。其中，不少用户表示，未经同意，乐心业务员操作用户手机申请贷款产品，用户还需支付高额费用提前还款。
2021年第三季度财报数据显示，乐心贷款总额558亿元，同比增长15.6%。但截至2021年9月30日，贷款未偿还本金余额达929亿元，同比增长37.8%。在资产质量方面，乐心的90天逾期率在业内是比较高的，为1.85%。经营业绩也反映在资本市场上。目前，乐心的市值为6.11亿美元，与最高值相比下跌了近60%。
业务员为用户“贷款”
近日，多名分期乐用户在黑猫平台投诉，称分期乐业务员未经用户同意，通过操作用户手机开通贷款业务，并以申请“大额低息”业务为由，申请高息贷款产品。
用户李丽(化名)告诉《中国科技投资》记者，2021年12月，乐心的业务员来到他的店铺介绍分期乐产品，并表示可以帮助李丽申请“大额低息”业务，低于其他平台的大额贷款业务。
考虑到以后可能会有资金需求，李丽同意业务员帮他下载分期乐APP，开通“大额低息”业务。但随后，业务员在没有征求李丽意见的情况下，开通了“乐华借钱”产品，申请贷款4万元。
*来源:李莉提供的借条截图
“我明确告诉业务员我现在不需要贷款，两天后查银行卡才知道我有贷款。现在我需要平白无故多付一笔利息。”李丽说，贷款分12期偿还，一年的利息费用为3894.4元，综合年利率为18%。
另外，贷款无法一次性还清，李丽多次联系客服也没有解决。“后来客服说可以先还三个月，后者可以一次性还完，但前三个月利息最高，加起来大概1425元。”李莉说还款还在如期进行。
另一位用户王华(化名)也遇到了同样的问题。王华告诉《中国科技投资》记者，2021年底，乐心的业务员上门推销分期乐产品，也给他们介绍了“金额大、利息低”的产品，但最后在没有得到王华同意的情况下，帮他申请了4万元的贷款，一年的利息费用约5000元。
此后，王华多次联系乐心客服要求取消贷款。经过多次沟通，乐心同意王华提前还款，但仍需偿还增加的利息。“第一个月的利息大概四五百元。后来同意提前还款，第一个月利息差不多七八百元。”王华说。
此外，多名匿名用户在黑猫投诉平台上表示，遇到乐心的业务员推销分期音乐产品，都是在未经用户同意的情况下为用户申请贷款，且无法一次性还清，增加了用户的还款成本。
*来源:黑猫投诉平台
乐心官网介绍，分期乐是乐心旗下的优质分期购物商城，成立于2013年10月，是国内最早推出分期购物的电商平台之一。天眼调查显示，分期乐子公司深圳分期乐网络科技有限公司在2016年至2021年间发生多起与公司相关的法律诉讼，涉及借款合同纠纷和民间借贷纠纷。
易观高级分析师苏告诉《中国科技投资》记者，线下诱导贷一度是消费金融违规的重灾区，如线下培训机构诱导助学贷款、线下医美机构诱导助学贷款等。目前，随着消费金融线上竞争日益激烈，流量红利逐渐见顶，一些原本以线上业务为主的机构开始向线下拓展，组建自己的地推团队。从业人员没有相应的门槛，专业素质良莠不齐，容易引发侵害金融消费者的案件。
针对此类案件，“今后应加强持牌金融机构的相关责任。金融机构需要核实贷款申请人的真实意愿。如有需要，他们可参考业内现有的‘贷款冷静期’制度，为申请人提供应有的保障。此外，应加强对合作伙伴的审查。在合作之前，需要在协议中明确各方的权利和责任，以避免合规性低甚至主动侵犯金融消费者权益的机构，影响持牌机构的相关声誉。”苏对进一步解释道。
需要提到的是，有匿名用户称，有业务员去大学宿舍推销分期乐产品，年利率高达34%。一些学生在截止日期后的一个月内打了400多个电话，给朋友和父母发短信，侵犯了个人隐私。目前，学生团体已发起集体投诉542起。
*来源:黑猫投诉平台
2021年3月，银监会等五部门发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理的通知》，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，非持牌机构不得为大学生提供信贷服务。
性能输给竞争对手。
财报显示，乐心2021年第三季度营业收入较上年同期的31.54亿元下降5.9%至29.68亿元。其中，信贷服务收入17.65亿元，平台服务收入7.75亿元，直销及服务收入4.28亿元。营业收入减少是因为信用导向服务收入和网上直销及服务收入减少。
信贷业务方面，2021年第三季度，使用乐心贷产品的活跃用户数为770万，同比增长3.9%；使用乐心贷产品的新增活跃用户数为140万，同比下降15.6%。同期贷款发放总额558亿元，同比增长15.6%。但截至2021年9月30日，贷款未偿还本金余额达929亿元，同比增长37.8%。
与此同时，营销费用和人员成本进一步增加。第三季度，乐心的销售及营销费用从2020年第三季度的3.6亿元增长至2021年第三季度的4.91亿元，同比增长36.4%；处理和服务成本从2020年第三季度的3.62亿元增长44.7%至2021年第三季度的5.24亿元，主要是由于风险管理和催收费用的增加以及第三方支付平台费用的增加。
此外，第三季度，乐心落地多个自研平台和系统，部署超过6万项核心风控规则，承担每分钟50万+的决策任务。2021年第三季度研发费用同比增长10.7%至1.31亿元，占营业费用的18%。
相关费用的增加侵蚀了一定的利润。财报显示，乐心第三季度调整后净利润为6.41亿元，同比增长44.8%，但环比下降24.7%。由于2020年第三季度乐心大幅计提准备金，当期利润大幅下降，基数较低，因此2021年第三季度净利润同比大幅增长。
与前几年的数据相比，乐心的净利润增速大幅下降。2018年至2020年，乐心净利润分别为19.77亿元、22.95亿元和5.95亿元，同比增速分别为722.67%、16.04%和-74.07%。
随着消费金融机构的快速增长，众多企业纷纷布局消费金融领域，行业竞争加剧。从最新的业绩数据来看，乐心已经落后于行业顶级借贷平台融360 (QFIN。o)和信义科技(FINV。n)。
2021年第三季度，信谊科技营业收入25.3亿元，同比增长40.8%，增速最高；360学科净利润最高，为15.6亿元。从资产质量来看，三家平台的90天+逾期率基本稳定，信谊科技的90天+逾期率最低，占比1.04%，其次是360主体，最高的是乐心，占比1.85%。
二级市场上，截至1月20日中午，360标的市值最高，为31.1亿美元，信义科技次之，为12.67亿美元，而乐心市值为6.11亿美元，较最高值下跌近六成。从估值来看，360题材和新怡科技的市盈率比较接近，分别为3.51倍和3.41倍，而乐心相对较低，为1.53倍。
记者就业务员的贷款操作和业绩发展情况致函乐心。截至记者发稿，尚未收到回复。
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原文地址"乐信业务暗藏风险：业务员被指私自操作用户手机贷款 贷款业务增长现疲态"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/129885.html。
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