银行转贷降利，转贷降息做法

“全区房屋可操作年息3.2%”，“节后贷款利率低至2.9%”，现有房贷利率下调后，部分贷款中介在社交平台“翻新”套路，继续以低利率吸引客户。

广东东莞某镇新盘业主卓玲(化名)最近也接到类似的“放贷”业务电话。他告诉记者，这些电话一开始大多自称是某银行的渠道经理，介绍“内部”或“年终福利”的贷款产品，说这些产品有内部审批渠道，还可以用来帮助房贷再次降息。

但实际上，这些贷款中介与银行无关，而是在内部层层审批、高息低利下，诱导消费者进行一系列非法操作。近日，河南、湖北、贵州等地银行发布声明，提醒消费者贷款中介的风险，并否认与中介合作贷款业务。

借贷中介的“翻新”套路

近日，第一财经记者以咨询业务为由联系了广东多家贷款中介，发现在一些中介提供的“放贷、降息”业务背后，其实是将按揭贷款转化为商业贷款，即引导消费者使用过桥资金结清房贷，然后以企业法人、股东的名义将房屋抵押给银行，再将商业贷款贷给银行。

这些机构以“贷款利率下调”为主要噱头吸引客户。在今年3月的采访中，上述贷款中介打出广告称，放贷后的经营性贷款年化利率大多在3.4%-3.8%之间，但在近期的采访中，却声称经营性贷款年化利率可以申请到3%以下。

“最近市场整体降息，经营性贷款利率进一步下调，是放贷的好机会。”广州一家贷款机构的中介告诉记者，如果房贷230万，年化利率4.5%，降息后可以调整到2.9%，一年下来可以省3.3万，可以省下近90万的利息。

她介绍，目前她所在的机构可以联系银行规划两种商业贷款:先10年利息，后本金，20年等额还款，利率2.9%。但记者具体咨询后发现，即使满足系列条件，实际利率也在3.1%-3.3%之间。

除了以低利率为噱头外，一些贷款中介还借机降低现有房贷利率，试图通过包装银行官方身份、混淆概念等方式误导客户。

其中一位自称是国有银行渠道贷款人员的贷款中介秋月(化名)告诉记者，他们在银行有“内部关系”，可以在目前基础上下调房贷利率。同时会有专人跟进，可以帮助客户在办理“放款、降息”相关业务时，加快银行贷款申请审批速度，跟进提前还款流程，从而控制过桥资金成本。

“我们有银行渠道。在您提交预付款申请后，我们可以帮助您加快处理。”据他介绍，他们还会通过房产证的信息，确认可以在新银行申请的经营性贷款额度。如果客户有需要，还可以帮忙提高房产评估价格进行“超贷”，除了覆盖提前还款的金额，还可以额外做一些资金。

记者向某国有银行华南分行理财经理核实了上述说法。理财经理说，银行的提前还款和放款流程通常都有具体的审批环节，很难直接干预。这些贷款中介的很多承诺基本都是“忽悠”。他们大多只是熟悉银行的操作流程和贷款政策，并以此来引导消费者进行违规操作，最终的风险还是会由消费者来承担。

有很多风险。

为什么现有房贷利率下调后，部分贷款中介仍在推荐“放贷”业务？很多业内人士认为主要和现在的利差空有关。

上述广州贷款中介表示，虽然现有房贷利率下调后，部分客户停止了放贷计划，但近期经营性贷款利率也在下降，且优惠力度较大，与下调后的房贷利率仍有利差。

中国邮政储蓄银行研究所楼表示，我国大部分住宅抵押贷款为长期贷款，利率以五年期LPR(贷款市场报价利率)为基准，经营性贷款以短期贷款为主，利率以一年期LPR为基准。五年期LPR高于一年期LPR。同时，出于支持小微企业发展的目的，经营性贷款和消费性贷款利率更低，进一步扩大了套利空。

但值得注意的是，看似“套利”的背后，隐藏着借贷业务的诸多隐性成本和风险。

卓玲告诉记者，在与多家中介沟通直至签约时，他发现实际降息并没有想象中的划算，还有很多额外的成本。一方面，成本来自“过桥”资金。按照流程，消费者需要使用中介提供的过桥资金结清房贷，然后去银行申请经营性贷款，归还过桥资金。

但由于贷款期限通常在一周以上，甚至长达数月，过桥资金成本并不低。据卓玲介绍，目前市场上中介资金的日利率通常在“千分之五”(即万分之五)左右，也就是说如果要置换一笔230万元的房贷，每天需要支付1150元的利息，一个月的利息可能高达三四万元。

另一方面，这些机构通常收取很高的服务费。记者联系了多家中介，发现服务费基本都是一分多。比如100万元的借贷订单，服务费至少在1万元左右。在企业贷款借款过程中，如果没有企业主资质或者不符合相应要求，“打包”需要额外收费。

除了成本高，“放贷”后贷款期限更短，月供压力可能不减反增。一位去年办理转贷业务的东莞业主告诉记者，他把当时利率5.8%的房贷改成了3.8%的商贷。原贷款300万，30年等额本息法还款，月供17000多元。折算成10年经营性贷款后，每个月还3万左右。同时也要承担“放贷”的风险。一旦银行审查到资金违规流入房市，就要在短时间内填补贷款缺口。

“放贷降低利率的操作是没有意义的，也是有风险的。”易居研究院研究总监严跃进对第一财经记者表示，这种将传统房贷业务转化为商贷的操作，会将购房者“包装”成企业主。但是，有几个问题。第一，这种“包装”也是需要成本的。第二，经营性贷款期限(大部分)只有1-10年，所以每月还贷压力其实是增加了。第三，银行的贷后检查会更严格。

监管机构和银行一再警告。

近日，河南、湖北、贵州等地的银行纷纷发布声明，提醒消费者“贷款减息”和办理贷款中隐藏的风险，同时强调银行贷款没有与中介机构合作。

例如，10月7日，中国银行贵州省分行在关伟发布通知，称不法贷款中介会冒充“xx银行”、“xx银行贷款中心”发布贷款广告信息，或向消费者推送贷款额度，声称“他们在银行内部有关系”、“可以通过内部流程申请贷款”，诱骗消费者通过他们办理贷款。事实上，这类中介与银行无关，只是诱骗借款人进行虚假宣传。

郸城农信社在10月7日的公告中称，从未与任何中介机构或个人合作开展贷款中介业务，也未授权任何第三方公司或平台开展贷款业务；在办理贷款业务过程中，除合同约定外，不收取代理费、服务费、抵押登记费等费用。

除了银行，监管机构最近也发布了风险提示。国家金融监督管理总局宁夏监管局10月初发布《关于防范非法贷款中介侵害金融消费者合法权益的风险提示》，提醒广大消费者增强风险防范意识，警惕陌生电话或短信以“低息快”、“核定贷款额度”等名义推销贷款业务，不要随意向他人提供个人敏感信息或随意授权他人办理金融业务。

早在2022年底和2023年初，监管就重点对贷款中介进行了一轮整顿。2022年底，原中国银行业和保险业监督管理委员会发布风险预警称，一些无良中介机构发掘“商机”，向消费者推出抵押贷款。这种以商贷代替房贷的操作，隐藏着违法违约、高收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。今年2月2日，深圳市房地产中介协会发布《关于严禁全市房地产中介机构及从业人员参与违规使用“商贷”的郑重提醒》；2月13日，辽宁银保监局发布《提前还贷或转贷风险提示》，对经营贷款风险和中介机构规范进行提示。

严跃进认为，这种贷款业务本身就是违法的，各地仍需加强宣传，尤其是加强对企业运营的检查，防止各类空空壳公司套取这类贷款资金，同时加大对中介机构的管控力度。

专栏主编:秦虹文字编辑:董题图来源:上官题图图片编辑:

来源:作者:第一财经资讯

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