■本报记者曹培源
湖北荆州素有“天府之国”、“中国粮仓”之称。是国家重要的农产品综合生产基地、优质农副产品生产基地和湖北省优势农业资源核心区。
从核心产业到生产基地，从农村特色产业链到新型农业经营主体、小微企业，从线下金融服务到线上金融产品...荆州农商行作为服务地方经济发展的主力军，如何适应客户的金融服务需求，激活“一条链”，解决实体融资问题？
“一子落”带动“全面振兴”。当地中小微经营者口中的金融“及时雨”，得益于荆州农商银行加强金融产品的研究和创新，推广“B(银行)+1(核心企业)+M(上下游客户资源)”链式小额信贷金融服务(以下简称“B+1+M”链式小额信贷)。“通过‘信息互联、信用筛选、担保增信、闭环管理、科技赋能、大众营销、强链补库、融合发展’提升金融服务能力，可以有效解决小微实体企业融资难题。”荆州农商行党委书记、董事长梅在接受《农村金融时报》记者专访时表示。
记者:贵行创新推出了“B+1+M”的金融服务新模式。你是如何实现理念创新和服务创新的？
梅:2017年7月，荆州农商行成为湖北省联社首家引入德国IPC小额贷款技术的试点银行，实施“不做大客户，增加客户数量”的经营策略，推动信贷营销“从服务少数客户到服务更多客户，从发放大额贷款到发放小额贷款，从服务多个行业到服务特定行业，从全生命周期贷款到最合适阶段贷款，从少数人营销贷款到更多员工营销”。
2020年，荆州农商行总结微贷转型的成果和经验，对微贷转型进行了第二次改进，提出“从部门到全员；从城市到农村；从零售到批量；从线下到线上审核贷款；”五拓”从IPC微贷科技到信贷工厂。
在湖北省联社的指导下，该行将供应链金融与IPC小额贷款技术相融合，围绕荆州本地企业集群资金供应链的特点，于2020年开发了区域产品“江汉工程机械链小额贷款”，为供应链上的400家中小企业授信3亿元，三年累计贷款7亿元，对疫情防控和恢复起到了有力的支持作用。之后在辖内6家农商行大力推广该模式，将模式从工业拓展到农业，现在已经延伸到农村“一村一品”产业链和新市民创业服务链。
记者:你们选择核心企业是出于什么考虑？
梅:拥有良好信用的核心企业是共赢链条的基础。分析审核核心企业资质，评估核心企业还款能力，考察核心企业信用，是保证链条顺畅的关键。银行通过选择信用良好的核心企业，根据交易记录对上下游小微客户进行信用分类，列出信用客户，供应链核心企业或产业链龙头企业、政府担保部门等。提供担保资金，明确风险责任，进行双向交叉验证，解决链条上小微客户财务信息不透明的问题。
对于银行来说，“信息不对称”和“抵押物缺乏”是“堵点”，而核心企业的信息优势和商誉优势恰好为“信息+信用”架起了桥梁。核心企业信息平台和担保资金可有效整合产业链各类信用信息资源，依托其商业链条，向农商行推荐信誉好、口碑佳的优质合作企业并履行担保义务，有利于缓解链条中“账期长”“还款难”和现金流不足等问题，解决财务信息成本高、抵押物障碍，提高优质客户授信额度，提高借贷融资速度，营造信任环境。对于上下游的小微企业来说，是一种“信用增值”，不仅可以获得信贷支持，还可以获得银行在科技金融、普惠金融等方面的全方位支持。同时，借助农商行的服务宣传平台，帮助核心企业拓展受益客户，形成客户互补，实现“商流”、“资金流”、“信息流”的融合，有利于实现产业链协同和多方共赢。
记者:为解决中小企业融资问题，围绕上级监管部门的相关指导意见，你们采取了哪些可行措施建立连锁小额贷款服务体系？
梅:第一，闭环信用可以解决链条上的信息“不对称”。从推进闭环管理入手，选择信用良好的核心企业，根据交易记录对上下游小微客户进行信用分类，列出信用客户，由供应链核心企业或产业链龙头企业、政府担保部门等提供担保资金。，从而明确风险责任，解决链条上小微客户双向交叉验证、财务信息不透明、财务信息成本高等问题。
第二，技术赋能直营链的客户“更分散、更小”。为提高贷款管理效率，荆州农商行在7个县市搭建远程审贷系统，借助省联社“楚天农商云”建立客户群体信息大数据，构建“准入识别、评级授信、利率定价、风险防控、贷后预警”等100多个模型，推动30万元以下多分散小客户线上延伸，线上贷款余额达到53亿元。
第三，渠道增信促进供应链“通血脉”。该行构建了“园区产业集群+规范龙头企业+商圈联盟+小微企业+社区服务”的产业链集群金融服务。通过连锁服务，银行自身的服务能力得到了很大的提升。
第四，“一链一品”促进产业链“强筋骨”。为进一步融入乡村振兴战略，推进“粮安工程”、“一镇一特产”、“一村一品”，推动连锁小额贷款从核心企业向政府项目延伸。去年，江陵农商银行顺应政府“精品粮工程”，联动县财政局、农业农村局，强化粮食产业链金融服务，对链上100家农民专业合作社进行统一授信和贷款，实现了“经营管理+种子供应+化肥农药配送+技术指导+市场销售”的产业链一体化管理，加快了“精品粮工程”进程。
(通讯员洛桑·尼玛对本文亦有贡献)
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原文地址"做实“链式微贷” 推进融合发展——访湖北荆州农商银行党委书记、董事长梅素益"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/128746.html。
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