作为互联网金融领域的热点，P2P(点对点借贷平台)风险事件不断爆发，让很多投资者感到不安。2016年8月24日，银监会等四部委联合发布《个人对个人借贷中信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)，被视为网贷平台的“基本法”。《暂行办法》对网贷平台行业的运营形成了有力的规范，也大大提高了行业准入门槛。办法给出了一年的整改期限，各平台需要在期限前使平台各项指标和业务达到监管要求。仅过了半年，今年2月23日，银监会正式发布《点对点借贷资金存管指引》(以下简称《存管指引》)，再次震惊网贷行业。明确银行对接P2P资金存管业务的具体要求。
在各种监管新政下，网贷平台的现状如何？近日，记者走访省会多家网贷平台发现，各平台收益下降明显。同时，他准备积极对接银行资金存管，以期在整改期间“大考”前调整业务，满足监管政策要求。
某P2P平台收益下滑成趋势。
“从去年下半年开始，我投资的几家P2P平台陆续发布公告降低收益率。”在太原某银行工作的刘先生是一名理财经理。虽然在银行工作，但他在理财方面偏爱收益更高的P2P，也尝试过投资多个P2P平台。不过他最近明显感受到了P2P收益的下滑。“去年收益率能达到12%，现在一年期项目不到10%。”
记者了解到，今年1月和2月网贷行业预期收益率分别为9.71%和9.51%，已经连续6个月低于10%。相比前几年两位数的收益，网贷行业收益率的下滑已经成为必然。对此，当地一家网贷平台的负责人表示，可以预见的是，未来P2P网贷的收益率会继续下降，最终稳定在合理水平。对于下跌的原因，该负责人认为，一方面是投资者越来越理性。之前盲目追求高投资回报，忽视风险。现在投资人更看好平台和项目的安全性。这意味着P2P平台的获客成本增加，也要求平台在风控和资产端建设上投入更多。另一方面，随着互联网金融监管政策的逐步出台，合规成为P2P平台不可回避的重点。合规调整是需要成本的，比如额度单下的银行存管和业务调整的成本，这也是收益率下降的重要原因。
此外，随着行业竞争的进一步加剧，借款用户的融资成本在下降，为平台降低了项目风险，而利润空也在缩水，相应的投资者收益率也会降低。
虽然收益率有所下降，但是相比其他投资方式，目前的P2P网贷平台还是有一定优势的。比如目前一年期银行理财产品收益率大多在5%以下，P2P平台收益率一般比银行理财产品高2-3个点，期限相对较短，1-3个月就可以赎回。选择短期产品也是很多投资者规避风险的一种方式，可以拿到收益就走人。
b .资金的存放在未来的投资中并不是无风险的。
《网贷登记管理暂行办法》出台半年后，备受关注的网贷机构资金存管政策终于“落靴”。今年2月23日，银监会发布了《点对点借贷中资金存管业务指引》，对银行对接网贷资金存管提出了具体要求，这意味着未来网贷平台“跑路”将更加困难。
记者了解到，在存管政策出台之前，投资人投入平台的钱直接进入企业账户，与公司自有资金混合，每次选择投资具体项目，投资人其实并不知道钱是否进入了借款人账户。很多问题平台利用这一点来玩自成一派的把戏，设定虚假的借款标的，说是把投资人的钱借给某个企业或个人，实际上是在平台自己的口袋里，并没有投入到具体的项目中。比如之前出事的快鹿集团和“中陕系”就是这种情况。
存管政策出台后，每个投资者在银行都将有自己的专属账户，每笔资金的去向都要经过自己的确认和授权，类似于股票账户的资金划转。银行和网贷平台也会每天核对投资人的账户，确保每一笔资金都有迹可循。这相当于银行给投资者的资金上了保险，可以防范资金挪用的风险。
网贷资金存管政策出台后，客户资金与平台账户完全隔离，防止网贷机构“跑路”。但需要注意的是，网贷平台的资金存管并不代表没有风险。存管只是让交易过程更加透明。存管银行不负责交易，只是监督信息流和资金流是否一致，银行的账和网贷机构的账是否一致。至于平台是真是假，银行不问。网贷机构本身的信息是否真实可靠，仍然需要投资者对网贷机构和项目本身进行仔细判断。“其实资金存管政策的落地并不能完全杜绝网贷平台跑路的现象，因为平台跑路是一个道德问题。即使引入银行存管制度，如果平台本身存在项目欺诈或自负盈亏行为，银行也无法监管。只有随着行业政策和投资人的不断壮大，这种以‘圈钱’为动机的平台生存空才会越来越小，行业才会越来越成熟。”
c监管新政，推动行业加速洗牌
无论是被视为网贷平台“基本法”的《暂行办法》，还是给网贷平台资金戴上“紧箍”的存管指引，都对网贷行业的运营形成了强有力的规范，大大提高了行业准入门槛。《暂行办法》给出一年整改期，《存管指引》给出半年过渡期。各平台需要在截止日期前使平台各项指标和业务达到监管要求。这无疑会促使大量有问题的P2P平台退出市场。
现在距离网贷平台基本法的一年整改期已经过去了七个月。包括山西在内的P2P平台只能向监管要求靠拢，行业洗牌正在加速。据网贷之家和盈灿咨询不完全统计，截至今年2月底，超过90%的平台尚未完成资金的直接存管。这些平台需要在6个月的整改期内完成资金存管，整改时间非常紧张。
“政策很严格。监管空之前，如果有不符合要求的地方，审核不通过，然后业务就不做了。”当地业内人士告诉记者。在新政的监管压力下，问题平台逐渐浮出水面。数据显示，2017年1月底，已倒闭和问题平台64家。其中，问题平台29家(跑路6家，提现困难23家)，停业平台33家，转型2家。1月份问题平台数量较上月增加6家。2016年，新增P2P问题平台多达1106家。风险事件主要呈现两个明显特征:一是封闭平台占比依然较大，占比35.7%；二是重大风险事件增多。
对此，多位普通投资者在接受记者采访时表示，对于普通投资者来说，他们更希望看到网贷平台加速洗牌，因为只有这样，那些有问题的平台才能尽快被淘汰，投资者从他们那里挑选投资才能更放心。
那么，作为投资人，如何才能不“踩雷”，识别风险平台呢？业务人士表示，与高利率相比，未来网贷行业竞争的焦点可能集中在安全性上。投资者在选择平台时，应重点关注平台备案、银行资金存管等信息。同时，P2P网贷投资必须坚持小额分散投资的原则:平台上的标的足够小，以避免较大的不可控风险；每笔投资的金额都很小，足以降低大亏损的可能性。可以在多个平台分散投资，长短期标的匹配，高低收益产品组合，将大部分资金配置在低风险、收益稳定的产品上。
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