近日，有媒体报道称，广州、深圳多家银行的经营性贷款利率低至2.9%。记者咨询沪上多家银行了解到，目前沪上银行整体经营性贷款利率仍在3.2%-4.5%之间，最低可在3%左右。
业内专家对记者表示，经营性贷款利率存在下行趋势，但跌破3%后，下调幅度空有限，同时仍需警惕过度竞争带来的风险。
上海的经营性贷款利率普遍高于3%
经营性贷款利率“滚起来”了吗？
“最近，LPR(贷款市场牌价)刚刚下调。目前，经营性贷款(利率)基本低于LPR。我们现在大约是3.3%。如果有房贷，可能会低一些。”交通银行上海某支行的客户经理告诉记者，“经营性贷款(利率)肯定低于3%，但现在政策本身鼓励中小企业，我们目前能达到3%左右。”
近日，据媒体报道，广州、深圳部分银行个人经营性房贷最低利率已降至2.9%。针对这一情况，《国际金融报》记者以小微企业经营者的身份致电上海多家银行咨询上海地区经营性贷款利率。从目前情况来看，上海地区银行整体经营性贷款利率仍在3.2%-4.5%之间，最低可在3%左右。
上述交通银行的客户经理告诉记者，并不是每个客户都能拿到3%左右的利率，具体数值取决于公司的经营状况、报表以及抵押房产的状况。“3%左右已经很优惠了。毕竟现在个人住房公积金贷款利率是3.1%(首套房贷5年以上)。”客户经理说。
邮储银行某支行的工作人员告诉记者，该行的业务贷款需要以上海的房产作为抵押，利率在3.85%-4.25%之间。
此外，记者从招商银行上海某支行工作人员处了解到，如果以上海的房产作为抵押贷款，利率是不一样的。“第一注的利率是3.2%，第二注是3.85%。”工作人员告诉记者，“我们目前最低是3.2%。”中信银行的一位客户经理告诉我们，目前1000万以下的经营性贷款利率是3.3%。另外，平安银行的一位客户经理在简单分析了企业的经营时间、企业的流水情况以及抵押房产的具体权属后，给出了3.45%的利率。
城商行方面，上海银行一位客户经理告诉记者:“我们的利率在3.65%上下浮动。现在LPR刚刚下调，3.55%、3.45%都有可能。”他还表示，询问最低利率没有意义，因为在企业销售额低的情况下，即使抵押房产有价值，目前也只能借部分销售额。
记者在调查中发现，上海多家银行给出的经营性贷款利率差别较大。对此，光大银行金融市场部宏观研究员周分析，不同机构经营的贷款产品定价不同，主要与不同机构的客户基础、经营效率、融券渠道、资金负债成本、市场竞争策略的差异有关。
上海对外经贸大学金融学院副教授钟会勇也告诉记者:“同一地区银行间的信贷利率区间差异较大。一方面银行获取利息的成本不同，另一方面也与政策导向有关。对于政策导向较多的银行，相应的贷款利率通常低于中小银行。”
利率继续下调空不多。
此前有媒体报道，广州市场经营性贷款利率基本下调至3%，多家银行给出最低2.9%的年化利率。从上海整体情况来看，虽然各家银行给出的经营性贷款利率差别较大，但受访的多家银行最低利率都在3.5%以下。那么综合来看，经营性贷款利率是否有进一步下调的趋势？下行空，有多大？
针对部分地区银行经营性贷款利率低至2.9%的情况，周认为，目前，部分银行经营性贷款利率已降至3.0%以下，信用贷款定价已低于企业加权平均利率。同时，从部分银行发放的小微贷款利率(2.6%-5.0%)来看，低于3.0%的经营性贷款产品定价偏低，经营性贷款定价必须包含信用风险溢价。
钟惠勇告诉记者:“贷款利率和经济形势有关。目前来看，短期内利率有整体下行的趋势。至于经营性贷款利率，跌破3%后继续下行的空并不大。”
上海交通大学上海高级金融学院副教授李楠告诉记者:“目前我国货币政策的基调是稳健偏松，鼓励贷款刺激经济发展，这决定了贷款利率的基本走势。但总体来说，利率继续下降空并不大。”
李楠分析说:“就市场供求而言，由于经济不景气，过去最能吸收贷款的房地产行业不景气，市场上能满足银行贷款条件的客户不多，很多银行陷入了‘资产荒’的窘境。另一方面，许多经营良好的银行今年很好地完成了存款任务，增加贷款的需求越来越大。当然，存款增长不好的银行也需要增加贷款。”
“银行需要增加贷款，但市场上优质客户并不多，所以只有两个选择:一是降低客户选择标准。过去只瞄准优质客户的银行，把重心转移到了次优客户。过去集中于大企业的银行开始转向小微企业；二是放贷标准不变，但为了吸引市场上少数优质客户，银行自然需要降低贷款利率。”李楠告诉记者。
“行业内成交量过大或者定价过高都是不正常的，难以长期持续。预计随着中国经济逐步恢复正常，经营性贷款等产品的供需将恢复平衡，各市场的产品定价也将恢复正常。”周进一步分析说，“过度竞争不利于行业的健康持续发展，也不利于部分机构的风险控制，可能导致少数企业负债过高。如果存在违规使用经营性贷款资金，偏离产品设计初衷，企业可能因负债过多、期限错配而存在潜在流动性风险。与此同时，非法流入股市和楼市也可能鼓励短期投机操作，导致资产泡沫。”
值得注意的是，一些银行因消费贷款和商业贷款非法流入房地产行业而受到监管处罚。如果经营性贷款利率下调，这种影响有可能进一步扩大吗？
“目前经营性贷款利率低的影响更多的是在银行自身。此前经营性贷款违规流入房地产领域，在当前房地产市场整体低迷的情况下，很难产生较大影响。”钟惠勇说。
李楠认为，低利率似乎减少了银行的利息收入，这不足以覆盖贷款风险。实际上，贷款风险与利息水平的相关性并不高，高利率政策下的贷款风险往往更高。
此外，李楠警告说，“上世纪90年代，房地产进入低谷，房地产企业无法获得银行贷款，导致大量假按揭事件发生。在当前房地产低迷的情况下，一些房地产企业可能会通过多家小微企业和个体工商户申请银行贷款，以度过危机。因此，银行在操作基于自动审批的各类小微企业贷款时，需要及时了解各类骗贷逻辑，采取有针对性的风险防范措施。”
本文来自《国际金融报》。
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