文字:王千
制图:焦振南
编号:BMR2004
新冠肺炎疫情给消费金融行业带来了严峻挑战。一方面受疫情影响，放钱量和还款面临双下降，另一方面因疫情导致暴力催收和申请还款不成功的投诉不断。
在投诉平台上，一位廖姓女士因疫情希望延期还款，无法得到妥善解决，投诉兴业消费金融(即兴业消费金融有限公司，以下简称兴业消费金融)。廖女士说，受疫情影响，她到3月份才开始工作，没有正常的个人收入。她不是故意拖欠贷款，希望延期还款。涉案金额9500元。逾期20多天后，她多次联系兴业消费金融客服和催收人员，并于2月8日、2月21日、3月11日三次与兴业消费金融客服沟通，但她的诉求并未得到有效解决。
《商学院》记者发现，3月以来的15天里，工业消费金融投诉51起，延期还款疫情占比过半，且均显示正在处理中。相比其2月份的投诉量，日均增长近21%。
早在2020年2月13日，兴业消费金融发布《疫情期间个人信贷服务温馨提示》显示，公司对“参与疫情防控的医务人员及其直系亲属、新冠肺炎感染肺炎患者、其他因疫情暂时失去收入来源的客户”，提供了合理延迟还款时间、适当延长贷款期限、将不能按计划还款的客户从相关调整期违约记录中排除等救助措施。
一方面产业消费金融允许延期还款，另一方面用户申请延期还款无法得到有效解决。那么，工业消费金融是如何界定延期还款的对象的？如何界定其他因疫情暂时失去收入来源的客户？《商学院》记者就相关问题向兴业消费金融发去采访函，截至发稿未得到回应。
据了解，虽然工业消费金融推出了“延期还款”(即上述温馨提示中的内容)的政策，但在执行过程中，线上线下用户是有区别的。
商学院记者以借款人身份致电兴业消费金融，客服人员告诉记者，“目前3月份没有延期还款政策，2月份疫情严重的时候有这个政策。3月份，我们还没有收到延期还款的通知。”
但兴业消费金融发布的《疫情期间个人信贷服务提示》显示，该政策的适用月份并无具体规定。那么“延期还款”政策的适用时间是什么时候，或者说是什么时候？每个月都不一样吗？《商学院》记者就相关问题向兴业消费金融发去采访函，截至发稿，未收到回应。
但即使在2月份，也不是所有受疫情影响的人都能申请成功。
兴业消费金融一位负责线下信贷的工作人员告诉记者，在其办理的客户中，兴业消费金融的上述延期还款政策更适合其负责的大额线下贷款产品的用户。只有一个关于延期还款的投诉，涉及一笔20万元的大额贷款，一直在“处理中”。
《商学院》记者梳理投诉平台上关于兴业消费金融延期还款的投诉帖发现，投诉帖大多集中在京东金融中的兴业消费金融肖莎易贷的借款上，涉及金额超过3万元。目前，京东金融的工业消费金融小鲨鱼易贷入口已经关闭。商学院记者采访兴业金融，截至发稿，尚未得到回应。
《商学院》记者在其官方贷款APP 空中了解到，涉及小额贷款的产品叫微闪电贷，是老客户专属，最高额度3万，可以快速放款。另外两个产品，名企白领贷和家庭消费贷，都是大额贷款，最高额度20万。名企白领贷款只提供给知名企业客户，家庭消费贷款需要线下人员办理。
其实兴业消费金融还开发了一款APP叫小鲨鱼易贷，最高授信额度5万，也是纯信贷产品。但是现在，APP已经在安卓系统下线，兴业消费金融官网也没有小鲨鱼易贷APP。就连第三方渠道京东金融也把该产品下架了。
然而，关于小鲨鱼易贷的投诉一直居高不下，最近又因“延期还款”无果而被推入人们的视线。
近年来，虽然工业消费金融的放贷规模不断扩大，但答案是仍然主要依靠线下贷款。值得注意的一点是，作为银行系的消费金融公司，产业消费金融的客户资源非常依赖线下渠道，线下业务占比超过80%。上述说明显示，截至2018年末，线下经营贷款余额176.78亿元，同比增长88.08%，线下经营贷款余额占全部贷款余额的85.43%。这意味着线下渠道和线下业务是工业消费金融的主要渠道。
原因还是线上风控的问题。其财报显示，2016年末、2017年末、2018年末和2019年6月末，其不良贷款率分别为1.86%、2.27%和2.28%和2.47%。不断上升的不良贷款率使其对网络用户更加苛刻。
工业消费金融成立于2014年12月，主要通过同业拆借融资。根据兴业消费金融发布的2019年第一期金融债券募集说明书(以下简称募集说明书)，2016年至2018年，同业负债(包括同业存款和同业贷款)金额分别占总负债的93.97%、93.43%和91.24%，且均为一年以内的短期借款。
有媒体报道称，上述“延期还款”政策的实施，只是延期偿还本金，而非偿还利息。对此，《商学院》记者向工业消费金融求证。截至记者发稿时，对方并未回复。
疫情之下，快速发展的互联网金融行业开始“原形毕露”。还款延迟，资金无法按时回笼，线下消费暂停，用户借贷还款意愿降低。
这使得过于依赖线下业务的产业消费金融面临的挑战陡增。
兴业消费金融官网显示，其产品目前包括“家庭消费贷”、“教育宝”、“小闪电贷”、“名企白领贷”，其中，教育宝包括学费贷款和生活费贷款。
其中，家庭消费贷款以线下信贷产品为主，最高授信额度20万，最长分期36个月。他们主要支付个人和家庭的旅游、教育、婚礼、装修等费用。，主要由线下团队拓展。在其推广页面上，有“专属客户经理上门办理贷款，当天最快放款”的字样。其小闪电贷款有“老客户专属”字样。
手册还显示，线下业务方面，产业消费金融的主要产品是“家庭消费贷”，是针对有稳定还款来源的个人和家庭，用于旅游、教育、婚庆、装修等除买房、买车以外的消费用途的信用贷款。
有分析认为，这种限贷在疫情下会受到严重影响，因为线下场景基本处于停顿状态。易观国际分析师张凯表达了同样的观点。线下教育机构、医疗机构、手机店等场景原本是消费金融机构获取客户的重要渠道，但疫情导致大量线下门店倒闭，这部分流量在短时间内几乎消失。
线下业务停滞，转战线上依然不易。张凯认为，消费金融从业者在疫情期间被迫通过线上流量渠道获取客户，势必推高线上流量的相应成本，进一步提高公司的单位获客成本。
与此同时，许多受疫情影响的借款人的收入和还款能力都受到了不同程度的影响。易观报告认为，目前的疫情客观上增加了消费金融机构进行贷后催收的难度。此外，许多客户可能会借此机会继续拖延之前的欠款，许多消费金融机构的坏账率在短期内会有一定程度的上升。
张凯认为，短期来看，疫情对消费金融的获客、审批、放贷、催收、运营等多个业务环节造成了较大影响，部分消费金融机构开始收缩甚至暂停新业务发展以渡过难关。
一个值得注意的细节是，兴业消费金融暂停了与第三方平台的合作模式。比如投诉的情况，大部分用户都是通过京东金融向兴业小鲨鱼易贷借款。但目前京东金融中的工业消费金融入口已经关闭，京东金融平台上不再显示工业小鲨鱼易贷。至于什么时候恢复，现在还不知道。对此，《商学院》记者采访了兴业消费金融，但截至发稿，尚未得到回应。
工业消费金融的客服表示，目前借款只有三个渠道:官网、官方APP、官方微信。
对此，商学院将持续关注。
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原文地址"兴业消费金融“有条件”延期还款引发集中投诉 谁解资金坏账之难"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/128667.html。
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