来源:经济日报
帮助贫困地区脱贫“钱从哪里来”一直是个难题。金融扶贫过程中，银行里的资金无法有效配置到农村实体产业，急需一把“钥匙”打开金融流向农村的大门。近日，《经济日报》记者在调查广西田东县农村金融改革时发现，他们通过12年的改革实践，提高了农村金融服务水平，提高了资金配置效率，通过金融机构网点建设、增信、扩信、完善支付体系，缓解了“农民贷款难、银行贷款难、农村支付难”的压力，使金融手段有效支持当地群众脱贫致富。
2008年，为解决农民贷款难、银行贷款难、农村支付难等农村金融服务难题，广西百色市田东县启动以“农村金融村办公室”为核心的农村金融改革探索，建立农村金融组织、信贷、支付结算、保证保险、抵押担保、村级服务“六大体系”，开展金融扶贫，支持农村产权改革。
如今12年过去了，这项改革效果如何？田东县农村金融服务探索出了哪些新路子？目前正在进行的农村金融改革“升级版”进展如何？为此，经济日报记者近日前往田东县进行了调查采访。
信用也可以当钱用
百色市田东县位于广西西部，右江盆地腹地。属于滇黔桂连片石漠化的贫困少数民族地区，是邓小平等无产阶级革命家领导和发动百色起义的策源地。2015年贫困村53个，13276户52109人，贫困发生率15.1%。作为国家扶贫工作重点县，脱贫难度很大，资金使用一度捉襟见肘。
“农村金融扶贫是国家实施扶贫政策的有效手段。在政府引导和金融机构参与的前提下，如何为农村和贫困群体提供政策性金融、商业性金融、合作性金融等服务，支持和帮助贫困农民通过生产经营有效增收脱贫，是我们一直在思考和探索的问题。”百色市委常委、田东县委书记刘说。
2008年，田东县启动农村金融改革，探索建立农村金融服务“六大体系”，同时开展金融扶贫支持农村产权改革。
信用体系建设是农村金融改革的重要环节。经过摸索，2015年，田东县对贫困户采取了更加科学合理的信用评级方法，降低了“家庭收入”在信用评级中的权重，综合考虑道德品质、邻里关系、遵纪守法等因素对贫困户的信用状况进行综合认定，完成了全县12360户贫困户的信用评级，授信金额7.1亿元，信用等级100%。
“信用也可以当钱用。”这是田东人对农村信用体系的评价。农户信用等级越高，贷款额度越高，贷款利率越低。有了信用等级，农户无需抵押、担保，申请贷款当天就能获得1万元至10万元不等的信用贷款。这有利于将金融改革与扶贫开发结合起来，努力满足贫困人口发展生产、激活生产要素的金融需求。
此外，针对部分极度贫困、信用等级低、有贷款需求、无法通过银行贷款审核的贫困户，该县出资435万元建立了29个“扶贫资金互助社”或“贫困农户发展生产资金互助社”，有效解决了银行无法满足贫困户短期资金周转的问题。
为促进农村产权和资金在农村的有效流通，实现农村产权向金融机构的直接抵押融资，田东县依托广西唯一的县级农村综合产权交易平台——田东县农村产权交易中心，有效促进了农村产权和资金在农村的流通。“截至去年底，该中心累计产权交易额达到11.25亿元，产权抵押贷款15.05亿元。”田东县农村产权交易中心主任兰新田说。
基本服务“零距离”
为打通农村金融服务“最后一公里”，田东县农村金融改革以“农金村办”为核心，全面推进金融服务下沉覆盖。“以前想办理涉农银行业务只能去信用社和农业银行。现在，任何银行都可以办理，太方便了。”田东县左登乡大板村贫困户甘义烈说。
“村镇银行、中国银行、柳州银行相继入驻田东，桂林银行也于近日开业。覆盖了全县10个乡镇的金融网点，有效解决了农村金融机构覆盖率低、基础金融服务薄弱等问题。”田东县县长黄说。
近年来，田东县不断强化基础金融服务，把“引金入县”作为解决金融扶贫基础服务薄弱的一件大事。“信用社-农村合作银行-农村商业银行”的改革，让田东县的农村商业银行在金融服务上更加自主，更加便捷高效。担保公司、小额贷款公司、互助社解决企业和农户发展的生产资金问题；国海证券有限责任公司的引入，为群众提供了金融知识宣传和理财渠道；北部湾财产保险股份有限公司、中国太平洋保险(集团)股份有限公司的引入，壮大了田东县政策性农业保险的力量。
为进一步提升农村金融服务能力，田东县在全县167个行政村和街道不断健全完善“三农金融服务室”，配备充实村两委成员、大学生村官、致富带头人等工作人员，加强金融服务指导，协助金融机构做好金融知识宣传、征信采集和初评、贷款调查、还款催收、保险业务办理等金融服务工作。目前，“三农金融服务室”已帮助7.3万农户获得免抵押、免担保小额贷款超过25亿元。
为方便群众支付结算，2009年，田东县完成了乡镇大小支付系统全覆盖，成为广西首个通过“乡镇级金融网点资金跨行汇付”和ATM机“村村通”实现乡镇全覆盖的县，发行银行卡112.06万张，人均2.57张，集传统金融支付、社保、工资功能于一体。
“该行实现了自助设备在所有乡镇的全覆盖和‘贵生通’缴费机在行政村的部署。农民可以在村里完成转账、支付和小额取款等业务，大大提高了基础金融服务的效率和便利性。”田东县农村商业银行董事长秦说。
“现在我不用离开村子就可以做生意了。我可以通过手机银行偿还田东农商行所欠的贷款。”田东县银岔镇那板村贫困户赵伟光高兴地告诉记者，为了解决农村的支付结算问题，针对产业扶贫发展与金融设备不配套的情况，田东还大力推广网上银行、手机银行、网上支付，使金融业务更快捷、更简单。
通过推进农村金融改革，田东县农民特别是贫困农民融资难、贵的问题得到初步缓解，国家各项普惠金融政策在田东县得到全面落实。全县贫困人口由2015年的52109人减少到2019年底的905人，贫困发生率由15.01%下降到0.24%。全县涉农贷款余额从2015年的64.72亿元增加到2019年的87.38亿元，增长了1.35倍。
新的问题随之而来。
改革12年来，田东县金融服务压力有所缓解，但时至今日，“六大体系”已不能完全适应当前金融服务的变化，新的问题也随之而来。
“现在面临信用数据更新的问题，要为有信贷需求的农户建立白名单。但我们所有员工只有57人，不可能进行全面的征信数据采集。”中国农业银行田东支行副行长李阳说，为建立信用体系，2015年，田东县组织干部和金融机构工作人员大规模采集信贷数据，但这种数据采集方式无法定期进行，无法满足动态信贷管理的要求。因此，每个金融机构不得不分别收集和评估农民的信用信息，这不仅造成重复工作，而且降低了效率。
同时，随着土地流转的深入发展，涌现出一大批大户、专业户、合作社等经营组织，农业生产日益向规模化、集约化转变。30万元的最高信用贷款额度远远不能满足现代农业规模化发展的需要。
比如田东县林峰镇的关白合作社，有5000多亩的芒果种植基地，估价5000多万元，面临的贷款问题也很困难。“我们有产业，但是没有产权证。抵押率最多只能达到10%，合作社全体成员很难同意并签字。”关白合作社理事长黄涛说。
“我们投了2亿多，只能贷1500万，但是不能抵押厂房，只能抵押成都的5套房子。”田东钱骥鲜蛋养殖有限公司总经理钱文说，田东县的金融改革取得了一定的成效，但仍需要更大的突破。“随着水产养殖技术的进步，现代畜牧业有了突飞猛进的发展。机器设备、生产线、厂房都是重资产，应该抵押，但银行以不易变现为由拒绝抵押。”
记者在采访中还了解到，田东县缴费机运营成本高，新型移动支付的出现导致原有设备利用率下降。另外，村级服务主要依靠线下工作，既不专业，成本也高，组织体系没有得到充分发挥。这些问题都需要在后续的深化改革中加以解决。
“六大系统”再次升级
面对新问题，田东县启动了多轮农村金融改革“升级版”县级调研，邀请国内知名专家学者在北京召开研讨会，总结田东金融改革的不足和努力方向，并于去年12月出台了“升级版”工作方案。
田东农村金融改革“升级版”以信用建设为核心，对田东农村金融服务“六大体系”进行整合升级。依托金融科技，打造天东数字化金融服务平台，打造门户、信用大数据、金融超市、聚合支付四大板块，实现信用、信用、支付的有效融合；天东数字金融服务平台将通过二维码普及到村到户，提升组织、支付、信用、保险、担保、村级服务“六大体系”，进一步提升金融服务“均等化”水平。
据了解，天东已经完成了全区乃至全国领先的县级数字金融服务平台的开发，目前已经上线服务。“我们委托国内一流的科技、金融企业，利用大数据等手段采集生成农户信用信息，确保信用信息更新更准确。"兰新天说，系统可以从法院、住建、交警、扶贫等部门的数据中自动抓取相关信用信息。比如农民盖新房、买车，都可以在制度上体现出来，提高信贷额度。
为改变村级金融服务过去一半靠村干部、服务不专业的问题，解决线下服务不足的问题，田东县通过门户网站和二维码将数字金融服务平台推送到每一台电脑和移动平板设备上，实现了“六大系统”的整合推广，实现了金融机构与贷款对象的及时准确对接，节约了工作成本。
为提升网上服务水平，在“引金入县”的基础上，田东县计划将田东各金融机构的分支机构引入“数字金融超市”。此外，还计划引进平安普惠、网商银行入驻田东数字金融超市。“一目了然，农民可以‘货比三家’，根据自己的需求选择金融服务机构。同时，在金融科技和信用数据的支持下，大部分金融服务也可以在网上完成。”兰新天说。
与此同时，金融扶贫的“升级版”也在同步推进。按照“政府推动、银行主动、部门参与、市场运作”的基本思路，董天探索出“三农金融服务室+农村信贷+保证保险+多元化信贷”的金融发展模式，有效解决了贫困户资金不足、贷款难的问题，使他们真正贷到款、用好款、拿回来、富起来。
此外，田东县高度重视风险防控。该县设立扶贫贷款专项风险补偿基金2300万元，投入扶贫小额贷款保证保险903.5万元；建立贫困户贷款贴息机制。2016年至2019年，共发放扶贫小额贷款30950953元，有效降低了贷款风险。刘表示，农村金融改革“升级版”将农村金融服务从“农村金融村社”向信用建设转型，倡导信用先行，推动“六大体系”升级，进一步优化信用环境，解决线下服务成本高、效率低的问题，为服务县域经济、脱贫攻坚、乡村振兴提供充足的金融支持。(经济日报中国经济网记者郑桐周轶君)
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原文地址"金融服务如何“贷”动脱贫——广西百色市田东县农村金融改革调查"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/128593.html。
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