现代农业的发展对农业保险有着强烈的需求，但也面临着商业农业保险发展缓慢、政府补贴的政策性农业保险覆盖面有限等问题。作为商业保险和政策性农业保险的重要补充，浙江省瑞安市兴民农村保险合作社探索的互助保险应运而生。
瑞安市兴民农村保险互助社(以下简称“互助社”)于2015年1月经中国保监会批准成立，2015年10月23日正式投入营业。是全国首家服务于农村专业合作社、供销合作社、信用合作社“三位一体”农村合作体系的农村保险互助组织。该互助社由瑞安市马屿镇22个农民专业合作社和2个自然人发起成立，注册资金100万元，营运资金500万元，覆盖全镇3552户农民，涉及种植、养殖、手工加工三大特色产业。互助社本着“自愿参与、自由退出、民主管理、自主经营、自负盈亏、封闭运行”的原则，为会员提供保险服务，互助社的资产和收益归全体会员所有。它所探索的相互保险是现有保险机构“不敢保”和“不愿保”的项目，是对现有政策性保险和商业保险的补充。满足当地农村专业合作、供销合作、信用合作“三位一体”需求，开发的项目有农产品、农产品货运、农民小额贷款保证保险等。
目前，互助社的三大类保险7个保险产品已陆续向监管部门备案，分别是温室番茄种植保险、温室茄子种植冻害保险、温室黄瓜种植冻害保险、葡萄种植保险、养鸡养殖保险、农产品货物运输保险、农户小额贷款保证保险等农产品保险。农产品保险和农产品货运保险服务在22个合作社实现了全覆盖。
互助社自开业以来，在服务“三位一体”农村合作体系建设方面进行了积极有效的探索，在促进农业减灾、降低农业保险“道德风险”方面取得了初步成效。如2016年1月，互助社发挥自身优势，指导社员利用大棚智能取暖器等方式抵御寒潮冻害。投保农户的番茄冻害率仅为未投保农户的三分之一。截至目前，互助社累计实现保费收入8.68万元。其中番茄种植保险801.1亩，保费收入8.65万元；19款农产品运费险，保费收入285元。共理赔5起，赔付金额8.34万元，惠及农户149户，在冻害和台风鲶鱼灾害风险补偿中发挥了积极作用。目前互助社支付的保险赔偿金由两部分组成:一部分是注册资本加营运资金，共计600万元；二是农民的保费收入。以大棚番茄种植保险为例，该保险的理赔金额为:每亩108元(约2000株)，最高保额1200元。如果苗期全部出险，可以获得25%左右的补偿，即每亩300元；在结果未成熟阶段全部出险的，可获得75%的赔偿；在成熟结果期内，出险可以获得100%的赔偿。美玉蔬菜合作社为成员投保了453亩大棚番茄。2016年1月冰冻灾害发生后，92名会员获得8万元赔偿。互助社工作人员评估损失后，农民及时领到了赔偿金。
随着险种的不断丰富，特别是农户小额贷款保证保险业务开展后，互助社初步建立了经济补偿、资金融通、风险管理等保险机制，将为当地农户提供越来越多的相互保险服务，不断补齐农业保险短板。
中国保险报王忠宝
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