现金贷等小额贷款可以满足底层人群小额短期信贷的应急需求，有其客观存在，也促进了市场的发展。这几年互联网plus插上了翅膀，更是如虎添翼。现金贷扩大发展了，没有它市场也繁荣了一段时间。
然而，现金贷机构(2345年上市公司主要靠现金贷赚了9.3亿)华丽的报表所透露出的暴利，与每次的负面新闻形成了鲜明的对比。尤其是现金贷带来的鲜活生命的丧失，总会触动我们脆弱的神经。
为什么在整改期间，现金贷仍然存在高息求死的现象？怎样才能规范现金贷业务的执行，防止其变成高利贷和保命贷？
现金贷变成救命贷。
经历了2017年的紧急刹车，2018年关于现金贷的负面新闻似乎少了很多，但现金贷引发的极端事件仍在发生，时有报道。
近日，有媒体报道称，河北建筑工程学院给排水科学与工程专业大三学生、21岁的李兴元被发现死在学校附近的一家酒店内。
李兴元最后一条朋友圈是在1月30日凌晨3点16分。“活着真的很累。让我安静地死去。我对不起我的家人。我坚持不住了。我累了。”一张碳燃烧的照片。
家人提到李兴元曾通过网络借钱。“一开始借了五六千，还不起。后来借的越来越多，各种债务变成了5万多。”家人转述了李兴元的话，提到现在还在接到催债电话。
江苏1月一个寒冷的夜晚，一位母亲赶到句容市茅山派出所报警，请求警察帮助她的儿子。原因是女方儿子借了小额贷款，现在无力归还，要做好死路一条的准备。幸运的是，他在自杀前给母亲发了一条短信。
在深圳，有报道称一名年轻女子从五楼跳下自杀，原因是她接触到了点对点借贷的套现业务，因为至今不知道借了多少平台，套现了多少，然后无法继续贷款的模式，在暴力催收的骚扰下选择了一个尴尬的结果。
在湖南，1月13日，因为19岁的女儿陷入现金贷的泥潭，母亲借遍了认识的人，拆东墙补西墙10多万元后，因压力太大服食农药自杀。
现金贷有时候不知不觉就变成保命贷了！为什么现金贷屡禁不止？
高利贷和高利贷，游击战以逃避监管
随着现金贷的规范和整顿，市场发生了明显的变化。有业务牌照的机构正在按照监管要求整改合规经营、降准降息、去杠杆、求合规，不具备条件的机构也在有序退出。
现金贷进入冰冻期。比如网络小贷的ABS发行大幅下降。去年12月份只发行了5只不超过35.5亿元的小贷ABS，相比过去的数百亿大幅下降。
但有些机构自以为聪明，跟监管绕了一圈，改了暗，没改。砍头不时兴，玩别的“服务费”。
最近上市公司二三四五新设了一个现金贷的套路，但是需要给会员充值零手续费。“手续费是0，日利率只有0.065%。但是在平台借款需要充值才能成为会员。”2345以下即期贷款。有记者通过调查发现，为用户提供贷款，必须对“会员”进行充值，会员费实际占贷款金额的10%~15%。
一些不具备条件的群体想继续沉迷于现金贷的好处，转战QQ群、微信群、贴吧等地，与监管展开游击战。
微信普及，有人用小程序将现金贷引导到外部渠道进行营销。据统计，违规的小程序超过1000个。微信永久封禁这些非法“现金贷”小程序，并在“上线后改名”审核通道进行技术规范和人工审核拦截，严厉打击绕过资质审核的情况。但经过2月初的清理，仍有违规现金贷重新上线。这些借贷平台都是按日利率和周利率放贷。虽然他们贷款的利率数字看似没有超过规定，但实际年化利率却远高于24%的规定。
还有一些不法组织和人员，为了牟取暴利，打着现金贷的旗号，做起了地下高利贷的生意。“创新型”超利贷款已经出现。贷款人从贷款超市和催收公司购买借款人的数据，通过网贷平台直接借钱给贷款人。
比现金贷更“暴利”、“暴力”的超利贷，仅今年1月就成立了。通过线下借款，年化利率可高达2000%以上。除了高额利息，其实高出本金几十倍的违约金才是他们牟取暴利的主要手段。借款人还必须提供自己的通讯录、家庭住址、工作单位甚至当场拍裸照才能借钱。只要不及时还钱，催债人就会被骚扰。
如何应对暴力的诱惑？
当监管整改正在进行时
对于现金贷可能引发的各种严重问题，监管层一直在采取严厉措施防止风险的蔓延和复发，整改一直在进行。
去年，看到现金贷越来越火，监管层在短时间内出台了大量的整改政策措施，从立即暂停网络小额贷款公司设立，到规范整顿“现金贷”业务，发布《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》的通知，有效控制了现金贷的各种乱象。
各地也纷纷出台了现金贷整改要求，并开展和落实了现金贷整改方案。
2017年12月25日，广州发布《关于转发接受P2P点对点借贷风险专项整治参与“现金贷”业务的函》，要求从事“现金贷”业务的网贷机构从12月15日起停止新增业务，对现有业务制定退出方案，明确退出时间；业务违反“四不”要求的，要制定相关整改方案。
2018年1月8日，上海发布《关于印发本市规范整治现金贷业务实施方案的通知》(以下简称《通知》)，要求2018年2月底前，各区整治办要对辖区内开展现金贷业务的相关企业进行核查，按照监管要求立即停止开展违规业务，并及时提出整改方案或业务退出方案。
2018年1月，无锡市发布《无锡市规范整顿现金贷业务实施方案的通知》，要求其与第三方机构合作提供增信服务，向借款人收取担保费、保证保险等增信保险费，统一纳入借款人综合资金成本核算。这意味着机构不能轻易将资金成本转嫁给借款人，从而在一定程度上减轻借款人的负担。
近日，合肥也下发了《关于印发合肥市规范整顿现金贷业务实施方案的通知》，明确了发展现金贷业务的原则底线，并出台了针对性的整改措施。
在湖南，暴力催收与失信关联，出台《湖南省企业失信联合惩戒暂行办法实施细则(试行)》，旨在惩戒失信，明确融资性担保公司、小额贷款公司失信认定标准。从事非法集资、变相非法集资、集资诈骗、暴力讨债等违法犯罪活动被列为警示信用信息。
如何做到长治久安？
在如此密集的政策和监管高压下，面对仍时有出现的现金贷问题，如何做到长治久安？
业内人士认为，对现金贷的整治应该像对网贷的治理一样，通过合规淘汰其高利润和暴力糟粕，引导其进入经营的正轨。要保持监管高压态势，加大监管力度和力度，强化考核和退出机制，运用新技术进行科学监管，适时引入行业和社会力量进行监管。
因为只有这样，良币才能驱逐劣币，保证市场的健康；只有这样，企业才不再敢也不想暴利，安心合规经营；只有这样，借款人才不会陷入高利贷甚至超利贷款的陷阱。
有专家认为，应该打开正门，引导行业正规军占领现金贷市场，提供合规的小额信贷产品，满足各类人群的合理理财需求。非法行为和机构应坚决受到惩罚。只有依法惩治，贪赃者才能全身而退；只有形成既有处罚案例，才能体现法制的威严，起到震慑作用，让不法之徒无处可逃，为现金贷机构的发展创造良好的法律环境，有效促进行业向生态化方向发展。
为了避免因长期借贷和过度负债而引发的社会事件，有必要将征信服务覆盖到机构和个人，实现借贷信息共享。
最近成立的新联应该可以起到预防的作用。长期借贷很大程度上与个人征信系统不完善有关。业内人士认为，百兴征信有限公司的成立，将最大程度弥补央行征信中心个人征信信息的不足，有效打破个人信用记录领域的“信息孤岛”，扩大个人信用数据的覆盖面，有利于塑造良好的信用交易氛围，遏制恶意贷款拖欠、多头放贷、暴力催收等现象，从而夯实风险防控的制度“篱笆”。
在理念上，要绷紧防范现金贷风险这根弦，对借款人进行教育，倡导合理消费、合理借贷，要求机构在提供服务前反复提示借贷风险。
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